“民以食為天”。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，糧食供應(yīng)鏈行業(yè)發(fā)生了深刻變化，但資金流仍是糧食產(chǎn)業(yè)最大的痛點(diǎn)之一。受到庫(kù)存積壓、交易周期、供貨賬期等因素影響，糧食供應(yīng)鏈上的企業(yè)普遍存在季節(jié)性資金吃緊問題，金融系統(tǒng)對(duì)于糧食產(chǎn)業(yè)的支持較少。

根據(jù)中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，我國(guó)三農(nóng)領(lǐng)域金融缺口約為3萬億元；另一方面，統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收票據(jù)及應(yīng)收賬款16.61萬億元，產(chǎn)成品存貨41789.9億元。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，2020年我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到27萬億元。

“對(duì)于糧食產(chǎn)業(yè)來說，糧食安全也是國(guó)家安全的根本之義，但糧食企業(yè)手中的資產(chǎn)主要為糧食存貨為主，融資能力不強(qiáng)；從金融角度來看，糧食產(chǎn)業(yè)在中國(guó)是一個(gè)萬億級(jí)別的大市場(chǎng)，銀行資金對(duì)此一直保持高度關(guān)注，希望進(jìn)入這個(gè)廣闊市場(chǎng)。”民生電商CEO蘆勝紅表示，“但此前，因?yàn)榧夹g(shù)不成熟和管理困難，金融機(jī)構(gòu)支持糧食供應(yīng)鏈融資規(guī)模較小?！?/p>

那么，究竟應(yīng)該如何幫助銀行資金進(jìn)入糧食產(chǎn)業(yè)，支持糧食產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，并在此過程中降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)共贏？

2019年，民生電商推出了專注糧食行業(yè)的智能金融監(jiān)管與資產(chǎn)數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)——民農(nóng)云倉(cāng)。該平臺(tái)通過“托盤”+“科技監(jiān)管”模式，可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)智能監(jiān)管和資產(chǎn)數(shù)字化，將糧食產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的糧食資產(chǎn)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金成功對(duì)接，幫助糧食供應(yīng)鏈上的企業(yè)解決融資難題，并使得金融機(jī)構(gòu)快速切入糧食供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

“民農(nóng)云倉(cāng)利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、AI視頻技術(shù)等高科技手段，構(gòu)建低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的供應(yīng)鏈金融生態(tài)，幫助更多糧食企業(yè)通過該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)’糧’成金”，也幫助金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈的方式批量獲客，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)?！碧J勝紅表示。

信息顯示，成立于2013年的民生電商，旨在滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。“某種程度上，民生電商的使命，就是要為一些實(shí)體產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)之間建立新的連接點(diǎn)，用科技、數(shù)字化的方式，去改善以往傳統(tǒng)金融未能完全覆蓋，或者并未有效服務(wù)的部分產(chǎn)業(yè)?！?/p>

區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)破解融資痛點(diǎn)

資本市場(chǎng)不乏農(nóng)牧業(yè)板塊的造假案例，譬如“扇貝跑了”、“小豬餓死了”、“庫(kù)存15年的人參”等，其核心便在于，這些生物資產(chǎn)難確認(rèn)難確權(quán)。這也是相關(guān)企業(yè)在傳統(tǒng)融資渠道難以獲得信貸支持的關(guān)鍵痛點(diǎn)。

蘆勝紅表示，作為第一產(chǎn)業(yè)，糧食產(chǎn)業(yè)的抵押物往往就是糧食本身。但在此前的操作中，因?yàn)榧夹g(shù)限制和管理困難，糧食作為動(dòng)產(chǎn)，一是經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生一物多賣、一物多押的問題，造成權(quán)屬爭(zhēng)議；二是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，銀行對(duì)貨物信息獲取不及時(shí)、不真實(shí)，倉(cāng)庫(kù)管理也難以到位；三是可能出現(xiàn)帳實(shí)不符，多方偷盜貨物、篡改數(shù)據(jù)；四是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，貨物處置不暢，容易形成壞賬。

實(shí)際上，此前金融機(jī)構(gòu)也多次探索過從供應(yīng)鏈金融的角度，切入糧食產(chǎn)業(yè)，主要圍繞糧食領(lǐng)域的應(yīng)收賬款融資和糧食貨押融資，但此后則因?yàn)閴馁~率較高，而逐步退出。

“目前，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)以及結(jié)合AI的視頻、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展解決了賬本篡改、一物多押、信息不匹配、倉(cāng)庫(kù)管理執(zhí)行不到位等問題?！碧J勝紅表示，“新技術(shù)的發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)在糧食供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域大展拳腳提供了客觀保障?！?/p>

“應(yīng)收帳款和糧食庫(kù)存都是糧食類中小微企業(yè)的主要資產(chǎn)，要保障國(guó)家糧食安全，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，就需要引導(dǎo)資金進(jìn)入糧食產(chǎn)業(yè)，這也可以有效降低糧食的倉(cāng)儲(chǔ)、流通成本?！碧J勝紅表示，“且糧食供應(yīng)鏈上的產(chǎn)業(yè)多是真真正正的實(shí)體產(chǎn)業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以真正引導(dǎo)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

另一方面，對(duì)于供應(yīng)鏈金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，蘆勝紅則直言表示，區(qū)塊鏈雖然具備不可篡改性，但并不能保證源頭數(shù)據(jù)就是真實(shí)的，如果源頭數(shù)據(jù)造假，那所謂鏈條內(nèi)的“真實(shí)”喪失意義。

“供應(yīng)鏈金融是一個(gè)十分垂直的領(lǐng)域，中國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈很多很多，并且每個(gè)產(chǎn)業(yè)千差萬別，很難找出一套在所有領(lǐng)域都行之有效的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)?！碧J勝紅說，“而民農(nóng)云倉(cāng)貫穿了糧食行業(yè)供應(yīng)鏈的整個(gè)鏈條，以確保資產(chǎn)到數(shù)據(jù)，到資金整個(gè)鏈條的真實(shí)可信“。

三步走鏈接銀行資金和糧食資產(chǎn)

那么，民農(nóng)云倉(cāng)平臺(tái)具體是如何實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)智能監(jiān)管和資產(chǎn)數(shù)字化，在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同事，支持中小糧食相關(guān)企業(yè)發(fā)展的？

據(jù)蘆勝紅介紹，目前成功對(duì)接一個(gè)糧食供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目主要有三個(gè)步驟。

第一步是對(duì)融資方的貨物倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造，使之成為智能監(jiān)管倉(cāng)，滿足質(zhì)押要求?！斑@里主要以視頻技術(shù)+AI技術(shù)為核心，會(huì)增加倉(cāng)庫(kù)的監(jiān)控設(shè)施、智能預(yù)警系統(tǒng)等，比如當(dāng)有可疑車輛進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)會(huì)智能預(yù)警，或者倉(cāng)庫(kù)濕度溫度產(chǎn)生變化時(shí)會(huì)及時(shí)告訴管理人員，這就規(guī)避了在質(zhì)押物的保管過程中，倉(cāng)儲(chǔ)公司可能存在低廉保管質(zhì)押物、置換質(zhì)押物等行為?！碧J勝紅表示，“此前，改造后的倉(cāng)庫(kù)可對(duì)糧食貨物實(shí)現(xiàn)全方位、全時(shí)段數(shù)量、品質(zhì)監(jiān)管，并通過不間斷動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)如價(jià)格、品質(zhì)、安全等信息形成可信倉(cāng)單，把糧食貨物轉(zhuǎn)變?yōu)榭尚诺臄?shù)字資產(chǎn)?！?/p>

第二步是建設(shè)一個(gè)各方都可信賴的機(jī)制。目前，糧食融資方則將貨物轉(zhuǎn)移到經(jīng)過改造的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上由民生電商托盤代銀行持有貨權(quán)，由系統(tǒng)將質(zhì)權(quán)信息向各方公示，并基于智能合約規(guī)則形成數(shù)字化倉(cāng)單，通過區(qū)塊鏈技術(shù)使多方共存數(shù)據(jù)副本，防止數(shù)據(jù)被篡改的可能性。

“接下來，我們則會(huì)將這個(gè)可信賴機(jī)制推廣到各個(gè)銀行，從我們目前的業(yè)務(wù)來看，中小銀行對(duì)通過民農(nóng)云倉(cāng)這個(gè)產(chǎn)品介入糧食供應(yīng)鏈金融極有興趣?！碧J勝紅表示，“一是因?yàn)榧Z食產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大，但是一般的中小銀行因?yàn)橘Y金價(jià)格、資源等原因，很難通過直接為核心大型企業(yè)提供融資而進(jìn)入該市場(chǎng)，民農(nóng)云倉(cāng)則為這些銀行資金和糧食供應(yīng)鏈之間架起了一座橋梁；二是糧食價(jià)格、需求都較為穩(wěn)定，和鋼鐵、電子元件等產(chǎn)品為核心的供應(yīng)鏈進(jìn)入相比，銀行參與糧食產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)比較小。”

此外，為了進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，民農(nóng)云倉(cāng)匹配了健全的不良資產(chǎn)處置機(jī)制，如與大宗糧食交易市場(chǎng)合作，一旦抵押的農(nóng)產(chǎn)品（5.470， -0.02，-0.36%）需要處置，可迅速在交易市場(chǎng)上出售變現(xiàn)。民生電商還引入托盤的模式，以民生電商為主體取得貨權(quán)，增強(qiáng)對(duì)糧食資產(chǎn)的快速處理能力。

“以我們已經(jīng)進(jìn)行的，和民生電商股東之一，東方糧倉(cāng)玉米資產(chǎn)數(shù)字化項(xiàng)目為例，在可信賴機(jī)制部署完成，合作銀行授信后，下游客戶將定金和遠(yuǎn)期購(gòu)銷合同上傳到民農(nóng)云倉(cāng)系統(tǒng)，民農(nóng)云倉(cāng)利用銀行授信資金向上游糧食企業(yè)采購(gòu)糧食，上游客戶將玉米轉(zhuǎn)移到民農(nóng)云倉(cāng)改造后的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)，母公司民生電商則作為主體取得貨權(quán)，而在下游客戶付款后，即可出貨并歸還銀行貸款?！碧J勝紅表示。

依據(jù)規(guī)劃，民農(nóng)云倉(cāng)在2020年將實(shí)現(xiàn)約100億元的授信規(guī)模?！斑@只是糧食行業(yè)供應(yīng)鏈金融需求中非常小的一部分，糧食市場(chǎng)規(guī)模超過萬億，還需要更多機(jī)構(gòu)參與來滿足?！?/p>

蘆勝紅表示，“民農(nóng)云倉(cāng)的目標(biāo)，并不是做一個(gè)簡(jiǎn)單的糧食供應(yīng)鏈融資，更希望可以在倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)和糧食流通領(lǐng)域建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)方案和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前民生電商以民熙為主品牌，已經(jīng)在全國(guó)多個(gè)城市建立了民熙現(xiàn)代金融物流園，并推動(dòng)智能倉(cāng)儲(chǔ)建設(shè)，在賦予了倉(cāng)儲(chǔ)金融屬性后，用以幫助更多類似服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行的資金進(jìn)入到這一領(lǐng)域?！?/p>

據(jù)了解，目前通過民農(nóng)云倉(cāng)已經(jīng)對(duì)接了中關(guān)村（8.950， 0.10， 1.13%）銀行等9家銀行，取得實(shí)際融資金額已經(jīng)有10個(gè)億，目前主要做的是基于玉米的融資業(yè)務(wù)，計(jì)劃在2020年三月上線糖、小麥的倉(cāng)儲(chǔ)融資。