銀行如何從使用區(qū)塊鏈中獲益，銀行如何使用區(qū)塊鏈技術(shù)？這些類似的問題已經(jīng)被金融科技公司、銀行和監(jiān)管機構(gòu)反復(fù)問過。

要回答這個問題，你必須明白，企業(yè)的哪些品質(zhì)讓區(qū)塊鏈成為一個有吸引力的命題。Juniper Research在2017年指出，需要在交易中保持透明度的公司，目前依賴于基于紙張的遺留存儲系統(tǒng)，并且在其各部門之間交換的大量信息有利于區(qū)塊鏈的最大利益。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)有這三個特點。

與其他行業(yè)不同，銀行不經(jīng)常測試新技術(shù)。除非像區(qū)塊鏈這樣的技術(shù)變得廣泛、穩(wěn)定和安全，否則銀行非常不愿意考慮使用這項技術(shù)。

銀行采用符合以下標準的技術(shù)：

1。這項技術(shù)必須被證明是安全的。這是顯而易見的，考慮到銀行每天都要進行數(shù)十億美元的交易。任何地方的違約都幾乎可以立即動搖所有企業(yè)的根基。

區(qū)塊鏈是否符合安全標準？是的。

2。這項技術(shù)必須被廣泛接受。沒有一家銀行在筒倉里工作;它們在區(qū)域、國家和國際層面與其他銀行協(xié)同工作。這意味著，如果一項技術(shù)沒有得到廣泛使用，也沒有帶來普遍的標準，那么每家銀行都需要設(shè)計出與其他銀行進行交易的獨立流程——這將很快變得不合理。

區(qū)塊鏈被廣泛接受嗎？還沒有。

3.這項技術(shù)必須得到監(jiān)管機構(gòu)的支持。銀行業(yè)必須嚴格遵守法律。如果監(jiān)管部門不相信這項技術(shù)是不可滲透的，并且具有潛在的可擴展性，那么事情就不會繼續(xù)下去了。

監(jiān)管機構(gòu)相信嗎？目前還沒有，但SEC的未決決定可能會對他們的前景產(chǎn)生積極影響。

4。這項技術(shù)必須具有前瞻性，并對未來的整合開放。考慮到需要采取的預(yù)防措施和獲得銀行服務(wù)的眾多渠道，在銀行部署技術(shù)是一個相當昂貴的過程。如果一項技術(shù)不能保證很容易地與未來的變化集成，那么接受它是沒有意義的。

區(qū)塊鏈是否足夠靈活，能夠應(yīng)對未來的變化？是的。

5。這項技術(shù)必須提供簡單的登機服務(wù)。任何過于復(fù)雜的東西都不太可能在銀行中得到青睞，這主要是因為它既可以減緩操作，也可以使系統(tǒng)容易受到人為錯誤的影響。

區(qū)塊鏈有提供簡單的登機服務(wù)嗎？銀行正與各種機構(gòu)合作。

6。技術(shù)必須明確定義義務(wù)和控制。銀行交易都是關(guān)于問責(zé)制的。對于一項被采用的技術(shù)，它必須能夠定義控制在哪里，確切地說，是在哪里停止。

區(qū)塊鏈有這些定義嗎？有了區(qū)塊鏈，記錄就以不可變的方式清晰地建立起來。內(nèi)部控制是銀行尚未提出的問題。

7。這項技術(shù)必須開辟新的機遇。這項新技術(shù)必須削減成本，開辟新的收入來源。換句話說，價值主張必須是明確的。

區(qū)塊鏈的價值主張是否清晰？區(qū)塊鏈可以加強或改進當前的實踐，創(chuàng)造新的機會。作為一個例子，區(qū)塊鏈可以改變商業(yè)地產(chǎn)租賃的銀行擔保。

盡管區(qū)塊鏈起源于技術(shù)，但它在金融和銀行業(yè)領(lǐng)域的明顯應(yīng)用是巨大的。這是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的三個主要特征：防篡改記錄、安全性和有效性，以及一個彈性系統(tǒng)。此外，凱捷援引桑坦德銀行的一份報告稱，區(qū)塊鏈有可能為銀行節(jié)省1500-200億美元的基礎(chǔ)設(shè)施成本。

所有這些都促使銀行和金融機構(gòu)在以下領(lǐng)域與區(qū)塊鏈密切合作：

韓國聯(lián)合銀行（KFB）

舊系統(tǒng)：20多年來，傳統(tǒng)的、低效的驗證系統(tǒng)。

新系統(tǒng)：使用區(qū)塊鏈進行身份驗證，并替換現(xiàn)有的身份驗證方法

韓國的韓國銀行聯(lián)盟（KFB）推出了一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新的身份驗證系統(tǒng)。這個名為BankSign的新系統(tǒng)在2018年4月進行了試運行。

值得注意的是，政府當局早些時候堅持要求銀行堅持傳統(tǒng)的身份驗證系統(tǒng)。后來，政府批準了這一新系統(tǒng)，表明當局發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)是萬無一失的、堅固的、可伸縮的。

這個新系統(tǒng)是用來取代現(xiàn)有系統(tǒng)的，它是在三星的區(qū)塊鏈平臺上建立起來的。

瑞穗銀行和日本保險公司

舊系統(tǒng)：傳統(tǒng)的貿(mào)易交易需要幾天時間才能完成。

新系統(tǒng)：使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成與貿(mào)易融資相關(guān)的所有流程

日本瑞穗銀行、日本保險公司幫助Marubeni Corporation會社和完成了一筆貿(mào)易融資交易，使用的是分布式記賬技術(shù)。去年7月，整個交易都是使用區(qū)塊鏈技術(shù)進行的。

購買協(xié)議后，發(fā)出信用證的要求。信LC是Letter of Credit的縮寫，是一家銀行向另一家銀行開出的信用證，為銷售交易提供了擔保。

在瑞穗的信用證上，貨物的裝運是預(yù)定的，這是一項涉及到文件登記的活動。交付貨物、結(jié)算支付、移交貿(mào)易文件以及所有后續(xù)的流程和文件，直到最終的資金結(jié)算——所有這些都是使用區(qū)塊鏈進行的。

注：2018年5月，匯豐銀行進行了一項類似的交易，涉及從阿根廷向馬來西亞出口大豆。

來自瑞銀的公用事業(yè)結(jié)算幣（USC）

舊系統(tǒng)：傳統(tǒng)的系統(tǒng)更慢，更貴。

新系統(tǒng)：支付、結(jié)算和有效繞過票據(jù)交換所

瑞士銀行近三年前推出了首個USC。隨著時間的推移，瑞銀也加入了一些世界領(lǐng)先銀行的行列。USC被認為是一種幫助使用區(qū)塊鏈進行支付的產(chǎn)品。

USC本身并不是一種加密貨幣，而是一種針對抵押品的數(shù)字貨幣，由現(xiàn)金資產(chǎn)支持。這些代幣可以被銀行用來支付另一種貨幣，或者更快、更有效地購買證券。它將為每一種主要貨幣（英鎊、美元、歐元等）提供一個版本或一個等價物。

西班牙銀行

舊系統(tǒng)：現(xiàn)有系統(tǒng)效率低下，需要幾天時間才能完成。

新系統(tǒng)：用分布式記賬技術(shù)取代企業(yè)貸款的流程

今年4月，西班牙銀行（Banco Bilbao Vizcaya）成為首家使用區(qū)塊鏈技術(shù)進行企業(yè)貸款的全球銀行。分布式記賬技術(shù)被用來跟蹤75萬歐元貸款的進展情況。該銀行報告稱，它將談判時間從幾天縮短至數(shù)小時。

最近，BBVA與工程集團ACS簽署了1.17億美元的貸款。除了提高透明度之外，區(qū)塊鏈還授權(quán)貸款人和借款人獨立監(jiān)控合同的各個階段。

英國桑坦德銀行

舊系統(tǒng)：當前的系統(tǒng)是昂貴的，至少需要兩天的時間。

新系統(tǒng)：幫助客戶更快地支付國際支付

今年4月，英國桑坦德銀行推出了其區(qū)塊鏈支持的國際匯款服務(wù)。這項名為桑坦德的服務(wù)將允許客戶從一個國家轉(zhuǎn)移到另一個國家。

在桑坦德銀行的一種支付方式中，有兩件事是很重要的。第一，該服務(wù)面向零售客戶。這標志著區(qū)塊鏈對零售銀行客戶的好處的傳遞。到目前為止，區(qū)塊鏈支持的銀行服務(wù)基本上只面向企業(yè)客戶。

其次，該服務(wù)允許在同一天進行轉(zhuǎn)賬，或者在某些情況下，在第二天進行轉(zhuǎn)賬。這證明了區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)銀行方法的速度優(yōu)勢。

除了提高效率之外，分布式的分類賬技術(shù)支持系統(tǒng)預(yù)計將減少客戶對賬的需求，這是傳統(tǒng)會計實踐中常見的做法。

印度的銀行

就像其他地方的銀行一樣，印度的銀行已經(jīng)開始試驗區(qū)塊鏈技術(shù)。以下是一些正在測試區(qū)塊鏈技術(shù)的印度銀行：

是的，銀行使用Cateina技術(shù)的解決方案

在2017年1月，YES Bank利用區(qū)塊鏈技術(shù)進行供應(yīng)商融資。該技術(shù)被用于Bajaj電力公司的供應(yīng)商。

所有的交易都是由Cateina技術(shù)公司開發(fā)的智能合約（鏈碼）進行的。在IBM Watson的認知服務(wù)的支持下，YES bank能夠向Bajaj電力公司的供應(yīng)商支付資金。整個過程通常需要4天左右，但使用區(qū)塊鏈，交易幾乎是實時完成的。

ICICI銀行使用Stellar

ICICI已經(jīng)開始使用區(qū)塊鏈來監(jiān)督資金的流動。使用Stellar的開源分布式賬本，無論是在印度還是在國外，都可以轉(zhuǎn)移資金。

這種轉(zhuǎn)移可以通過使用Stellar平臺的免費移動錢包應(yīng)用來實現(xiàn)。雖然轉(zhuǎn)移的資金是常用的法定貨幣，但這些交易是在內(nèi)部用一種叫做lumens的加密貨幣進行的。

印度國家銀行使用BankChain

BankChain是37家會員銀行和金融機構(gòu)的共同努力，其中包括SBI、德意志銀行、巴羅達銀行、進出口銀行、Kotak Bank和IndusInd銀行。BankChain旨在為銀行探索和充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)。

SBI首先使用銀行鏈來建立基于分布式記賬技術(shù)（DLT）解決方案的智能合約。他們從2017年11月開始進行兩項測試。智能合約背后的邏輯基本上是將銀行貸款的風(fēng)險最小化。智能合約是使用DLT編寫的，這使它們成為公共的、可追蹤的和不可變的。這樣，他們就不需要執(zhí)行中間人或代理。BankChain是由初創(chuàng)公司的初始鏈技術(shù)運營的。

SBI的下一步是使用區(qū)塊鏈進行KYC（了解你的客戶）。正如IBM所觀察到的，證明你是誰的過程是不合時宜的。這意味著有相當大的升級空間。

Axis銀行使用Ripple

2017年11月，Axis銀行推出了由區(qū)塊鏈驅(qū)動的國際支付服務(wù)。區(qū)塊鏈解決方案使用了Ripple的企業(yè)解決方案。

Ripple的解決方案將幫助印度的零售客戶通過RAKBANK獲得阿聯(lián)酋的付款，該銀行也被稱為“國家銀行”。它還將允許企業(yè)客戶通過渣打銀行從新加坡獲得付款。

除此之外，7家印度銀行也加入了由infosy牽頭的區(qū)塊鏈，名為“貿(mào)易連接”。

在銀行業(yè)使用區(qū)塊鏈的挑戰(zhàn)是什么？

在銀行中使用區(qū)塊鏈技術(shù)的好處是顯而易見的。但由于區(qū)塊鏈是一項最新的技術(shù)，它遇到了很多挑戰(zhàn)。最好的前景是用非常謹慎的樂觀態(tài)度來看待區(qū)塊鏈。

其結(jié)果是，即使在多家銀行成功地測試了各種產(chǎn)品的區(qū)塊鏈之后，銀行的全心和完全采用區(qū)塊鏈仍未發(fā)生。以下是區(qū)塊鏈面臨的一些主要挑戰(zhàn)：

阻力：銀行幾十年來一直在與既定的做法合作，有些甚至更長。其結(jié)果是，銀行業(yè)內(nèi)部存在一種自然的慣性。因此，在區(qū)塊鏈上存在著各種各樣的阻力。

試驗證明了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的安全性。然而，從銀行的角度來看，與行業(yè)規(guī)模及其關(guān)鍵性質(zhì)相比，這些試驗的數(shù)據(jù)規(guī)模和結(jié)果都非常小。所以阻力仍然很大。

監(jiān)管漏洞：作為一項技術(shù)，區(qū)塊鏈從根本上來說是前所未有的。歷史上沒有什么可以與之相比的。安永的一份報告估計，在中央銀行有多達30名員工正在研究區(qū)塊鏈，但目前還沒有明確的法律或法規(guī)可以作為參考，以促進在銀行業(yè)更廣泛地使用區(qū)塊鏈。

此外，銀行認為，該網(wǎng)絡(luò)還沒有成熟到可以有普遍監(jiān)管的水平。缺乏普遍接受的規(guī)定是一個重大挑戰(zhàn)，也可能是最大的挑戰(zhàn)。

多種模式：也許在讓銀行以一種成熟的方式接受區(qū)塊鏈的競賽中，金融科技公司無意中開發(fā)出了不同的模型。

因此，這里沒有一個是多個模型。這些模型需要一些縫合才能協(xié)同工作。在多個解決方案之間需要的任何縫合都有可能減緩采用的速度——從銀行的角度來看，縫合也會使模型變得脆弱。簡而言之，與所有模型的完全兼容性還不是現(xiàn)實。

技術(shù)滯后：銀行不是技術(shù)專家。他們的團隊中充滿了理解信貸和利率的人，這比他們了解新興技術(shù)要好得多。

由于每個團隊中只有少數(shù)人理解區(qū)塊鏈，銀行覺得他們的團隊可能還沒有足夠的知識來實施新技術(shù)。從總部到分支機構(gòu)的員工，在每個部門都能完全執(zhí)行基于區(qū)塊鏈的交易之前，需要接受教育、培訓(xùn)和測試。因此，銀行覺得自己沒有足夠的裝備來完全采用一種全新的、具有突破性的技術(shù)。

兼容性問題：銀行，根據(jù)其業(yè)務(wù)的本質(zhì)，在他們所采取的每一件事上都是謹慎的。另一方面，區(qū)塊鏈是顛覆性技術(shù)的產(chǎn)物。因此，這兩者是截然不同的。

為了讓這兩家公司長期合作，銀行將不得不擺脫對采用新事物的擔憂。區(qū)塊鏈，就其本身而言，將不得不證明它是完全穩(wěn)定和安全的。這兩種情況都需要一點時間。

還有其他的挑戰(zhàn)。例如，EY Round Table研究報告顯示，區(qū)塊鏈80%的挑戰(zhàn)是“缺乏處理容量、彈性等能力”。

結(jié)論

也許對分布式記賬技術(shù)的最終測試是采用區(qū)塊鏈的銀行部門。這是因為銀行業(yè)幾乎是技術(shù)普及的最后一道防線，因為銀行在采用新流程和更新技術(shù)方面持謹慎態(tài)度。目前還沒有足夠的用例來幫助銀行將區(qū)塊鏈引入主流交易。

如今，在銀行業(yè)全面采用區(qū)塊鏈技術(shù)并不是現(xiàn)實。事實上，我們可能要等上一段時間才能看到完整的商業(yè)展示。這可能也是一個好主意，因為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)將需要時間來解決銀行和監(jiān)管機構(gòu)可能面臨的每一個問題。