截止到2018年9月，區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用主要以聯(lián)盟鏈為主。各大互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)企業(yè)都在聯(lián)盟鏈方面進(jìn)行了探索，在剛剛過去的萬向區(qū)塊鏈全球峰會(huì)上，民生保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理、萬向區(qū)塊鏈分布式商業(yè)創(chuàng)新咨詢合伙人程羽分享了民生健康在區(qū)塊鏈落地上的探索。

在過去，醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)面臨著一個(gè)痛點(diǎn)：一個(gè)用戶可能向不同的保險(xiǎn)公司投保健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)用戶的過往病歷和病史等數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，以確定是否符合投保的要求，因此，健康保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的需求十分強(qiáng)烈。但這些數(shù)據(jù)一般散落在各個(gè)醫(yī)院，以及其它保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫里。以前保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)的手段要么通過搞好和醫(yī)院的關(guān)系，與醫(yī)院系統(tǒng)對(duì)接或者線下人工查詢醫(yī)療數(shù)據(jù)，要么通過收購或戰(zhàn)略投資等方式獲取。但不是每一家保險(xiǎn)公司都有這樣的一個(gè)實(shí)力，而且即使這樣也不能保證數(shù)據(jù)的完整和完善。

保險(xiǎn)公司對(duì)其它公司數(shù)據(jù)的需求強(qiáng)烈，但同時(shí)又不愿將自己手中的免費(fèi)分享出去，并且還需要考慮數(shù)據(jù)傳遞過程中的隱私性和安全性——通過某種大家都認(rèn)可的方式進(jìn)行全行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，這正是適合區(qū)塊鏈落地的場(chǎng)景之一。民生健康通過構(gòu)建了一個(gè)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換聯(lián)盟概念驗(yàn)證項(xiàng)目，從技術(shù)的角度對(duì)其可行性進(jìn)行了探索。

民生健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換聯(lián)盟POC介紹

民生健康在區(qū)塊鏈創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐：

使用UTXO的理念改造保險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶余額，從而避免繁瑣對(duì)賬，并保障每筆資金永久可追溯。

采用零知識(shí)證明改造健康告知，無需將繁瑣的線下健康告知搬到線上 ，通過與客戶交互，自動(dòng)調(diào)整策略，多維度判斷客戶健康情況。

2018年初，民生健康與浙江省寧波市保協(xié)共同完成的一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式匿名數(shù)據(jù)交換POC項(xiàng)目。該項(xiàng)目以稅優(yōu)健康險(xiǎn)的核保作為業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在保護(hù)客戶隱私的前提下，通過哈希加密和分布式的方式，保險(xiǎn)公司間能夠進(jìn)行安全可信的歷史健康理賠數(shù)據(jù)交換，從而識(shí)別出可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)控管理能力。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式匿名數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，未來還能引入安全多方計(jì)算，實(shí)現(xiàn)更為復(fù)雜的計(jì)算邏輯。安全多方計(jì)算（SMC）是解決一組互不信任的參與方之間保護(hù)隱私的協(xié)同計(jì)算問題，可應(yīng)用在保險(xiǎn)公司間的理賠、核保的協(xié)作環(huán)節(jié)，能高效、安全得釋放數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力。

保險(xiǎn)公司在對(duì)用戶的健康告知、理賠、投保信息等進(jìn)行加密后，存證上鏈，完成數(shù)據(jù)共享。鏈上包括兩種節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)交換節(jié)點(diǎn)和見證人節(jié)點(diǎn)，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也可通過這種形式加入到聯(lián)盟中，從而滿足監(jiān)管要求。

在這個(gè)共享價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上，可以進(jìn)行理賠次數(shù)、詳情查詢等功能，而通過數(shù)據(jù)的完善以及對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘，以后還將探索出更多的能力。

民生健康認(rèn)為，存證的意義不再是保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不可篡改和可追溯，更重要的是為分布式的匿名數(shù)據(jù)分享打下基礎(chǔ)，不能在保護(hù)客戶隱私的前提條件下多方協(xié)作，數(shù)據(jù)在風(fēng)控上的生產(chǎn)力是無法被釋放的。

目前，該項(xiàng)目要想真正落地，在技術(shù)上還需要各保險(xiǎn)公司對(duì)自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。這不僅需要保險(xiǎn)公司的配合，也需要保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)格式和接口定義行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

程羽表示，下個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新重點(diǎn)是在保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上進(jìn)行優(yōu)化甚至重構(gòu)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，民生健康將利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)在用戶研究、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控手段、監(jiān)管合規(guī)四個(gè)方面著力進(jìn)行創(chuàng)新。