作為傳統(tǒng)的金融機構，銀行是區(qū)塊鏈領域最踴躍的探路者。近年來，國內外多家銀行將區(qū)塊鏈技術應用于信貸、清算等領域。區(qū)塊鏈獨特的信任機制，被銀行視作創(chuàng)新風險管理、簡化交易流程的關鍵技術突破。不過，作為新興技術，區(qū)塊鏈生態(tài)仍在建立過程之中，應用十分有限，諸多難題仍有待在發(fā)展中逐步解決。

區(qū)塊鏈是一種新興的數字技術，其最大的特點就是建立了共識機制，具有實現智能合約的能力。共識機制保證了不同節(jié)點之間能夠實現信息共享、建立信任、獲取權益，且信息不可篡改;智能合約則保證合同條件滿足時，合同準確、自動執(zhí)行，不僅高效，且避免了外界干擾。

“對于銀行業(yè)而言，區(qū)塊鏈的意義在于，其公開透明、不可篡改的特性相當于提供了基于技術的新型信用，有利于增加交易透明度、打擊欺詐。”中國行為法學會副會長朱小黃說。

盤點早前發(fā)布的國內各大銀行年報，不難發(fā)現，多家銀行已嘗試使用區(qū)塊鏈技術，應用于扶貧、信貸、清算、供應鏈金融等領域。

中國工商銀行在年報中指出，全面布局金融科技前沿領域，積極探索區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網等應用場景，打造貴州脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈平臺，運用區(qū)塊鏈技術推進雄安新區(qū)建設資金的透明管理。

中信銀行年報透露，已將區(qū)塊鏈技術應用于貿易融資和信用卡獲客領域，推出了國內首個基于區(qū)塊鏈技術的信用證應用聯(lián)盟，有效提高了業(yè)務處理效率和安全性。

中國建設銀行在年報中寫道，2017年，主動探索“區(qū)塊鏈+貿易金融”技術，在同業(yè)中率先實現國內信用證和國際保理領域的區(qū)塊鏈跨行、跨境的實際應用，通過區(qū)塊鏈累計交易業(yè)務量達到16億元，覆蓋20家境內外機構。

中國農業(yè)銀行也已將區(qū)塊鏈技術應用于電商供應鏈金融，還推進了金融數字積分（簡稱“嗨豆”）系統(tǒng)建設，打造區(qū)塊鏈積分體系。

記者在采訪中發(fā)現，銀行應用區(qū)塊鏈的領域，集中在交易、清算、票據、供應鏈金融等領域，核心優(yōu)勢體現在可信、快捷。

以中信銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的國內信用證信息傳輸系統(tǒng)為例。此前，信用證傳輸存在諸多問題——證本和單據要通過郵寄傳遞;紙質信用證不易保存、容易偽造;信用證需要SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文。

2017年7月，中信銀行嘗試使用區(qū)塊鏈傳輸信用證后，即實現了跨行信息實時傳輸，不再依賴郵寄;紙質信用證的保存、偽造問題得以解決;信用證狀態(tài)的變化也實時可查。

“在國內，區(qū)塊鏈完全可以取代SWIFT，實現自主可控的國內信用證交換。”中信銀行信息技術管理部金融產品IT創(chuàng)新實驗室副處長姜鵬表示。目前，這一系統(tǒng)已在中信銀行、民生銀行、北京農商銀行、江蘇蘇寧銀行之間運行，且完成了數十億總額的交易。

金融科技第三方分析機構“零壹財經”去年發(fā)布的一份金融機構區(qū)塊鏈應用報告指出，應用區(qū)塊鏈的金融場景大致有三種——需要多方機構參與的場景、中心化系統(tǒng)的場景和需要第三方機構增信的場景。

第一類場景的痛點在于交易環(huán)節(jié)多、耗時耗力，如跨境金融;第二類場景的痛點在于“牽一發(fā)而動全身”，中心系統(tǒng)出問題，所有節(jié)點都會癱瘓，如供應鏈金融;第三類場景的痛點是信用驗證需要耗費額外的時間和金錢，如第三方支付和供應鏈金融中的信貸環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈的應用，理論上是可以解決上述問題的。

中信銀行的嘗試涵蓋了第一類和第三類場景，中國農業(yè)銀行的“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”則是典型的第二類場景，中國郵政儲蓄銀行打造的“區(qū)塊鏈+資金托管”則屬于第一類場景。

IBM全球企業(yè)咨詢服務部合伙人兼中國區(qū)銀行與金融市場行業(yè)總經理范斌向記者介紹了其為中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈資金托管系統(tǒng)。以往，典型的托管業(yè)務流程涉及資產委托方、資產管理方、資產托管方等多方，各方都有自己的信息系統(tǒng)，交易時需要多方反復校驗、補充信息、對賬，費時費力。而采用區(qū)塊鏈技術后，基于共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制這四大功能，信息實現了多方實時共享，交易流程縮短了六到八成。

“區(qū)塊鏈技術還幫助IBM全球融資部門省了約1億美元的流動資金。”范斌說。2016年至2017年間，IBM引入區(qū)塊鏈技術管理融資環(huán)節(jié)中的發(fā)票和付款，資金在往來過程中的“簽字蓋章”環(huán)節(jié)減少，進而節(jié)省了資金占用時間。

銀行為何如此鐘情區(qū)塊鏈？中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，在金融機構中，銀行是最早一批試水區(qū)塊鏈的。除了區(qū)塊鏈本身的技術魅力外，行業(yè)競爭壓力也使得銀行愿意“嘗鮮”。

招商銀行在年報中坦言，近幾年云計算、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展可能在不遠的將來“成果大爆發(fā)”，“商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動支付的失利在其他領域重演，關鍵是未來三年的作為。”

不過，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用，推廣起來也并非一帆風順。朱小黃表示，只有銀行普遍應用了區(qū)塊鏈，交易才能真正實現高效。但目前一些銀行的應用多限于試驗或內測，難以形成生態(tài)。

“我們一開始落地區(qū)塊鏈信用證項目的時候，就選擇和民生銀行合作推動業(yè)務應用。如果只有一家銀行用這個技術，就沒有實際意義。必須有生態(tài)支撐。”姜鵬說。好在目前銀行普遍認識到了這一點，“銀行業(yè)中研究區(qū)塊鏈的人已經形成了‘一個圈子’，有了互相合作的意識。”

黃震還提醒，無論是什么金融機構，用區(qū)塊鏈技術，首先就是要明確區(qū)塊鏈“不能做什么”。

“目前區(qū)塊鏈不能跑高頻、并發(fā)的交易，網速、算力無法支撐。比如支付領域，如果是網購，還是可以實現的;如果是期貨高頻交易，就做不了。”黃震說。

姜鵬說，在設計區(qū)塊鏈的體系之初，中信銀行仔細論證了適合使用區(qū)塊鏈的業(yè)務環(huán)節(jié)。

“從全球的經驗看，目前還不適合用區(qū)塊鏈去做大而復雜的體系建設，不要試圖用區(qū)塊鏈解決所有問題，而是重點解決核心問題。做太復雜的系統(tǒng)耗費時間，技術發(fā)展那么快，沒做完舊的系統(tǒng)就面臨新技術的迭代了。”姜鵬說。

“只解決核心問題”的思路，確保了區(qū)塊鏈上線后，中信銀行各支行相關業(yè)務操作無需流程改造，就可以實現業(yè)務升級。

范斌坦言，銀行全面應用區(qū)塊鏈還需要時間，IBM對于區(qū)塊鏈開源社區(qū)的投入將會繼續(xù)下去，一方面是為了培育市場，另一方面也是為了爭奪區(qū)塊鏈平臺的制高點。隨著區(qū)塊鏈技術本身的快速迭代，金融機構使用這項新技術的場景仍然有諸多想象空間。