“央行頒布支付牌照是為了規(guī)范支付行業(yè)，但央行對(duì)收單業(yè)務(wù)的規(guī)定卻限制了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。”7月25日，在接受記者采訪時(shí)，一位不愿意透露名字的第三方支付市場(chǎng)總監(jiān)告訴記者。

6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，有效期是一個(gè)月。截至7月26日，各個(gè)第三方支付企業(yè)提交了自己的“反饋”。據(jù)記者了解，在這些正式的反饋中，各個(gè)第三方支付公司“敢怒不敢言”。

“意見稿出臺(tái)后，對(duì)第三方支付產(chǎn)生的操作層面的影響都還是細(xì)枝末節(jié)的問題。”一位不愿意透露名字的第三方支付市場(chǎng)總監(jiān)坦言：“我們更擔(dān)心的是銀聯(lián)壟斷，第三方支付在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以獲得良性、公平的競(jìng)爭(zhēng)。”

第三方支付全力合規(guī)

這個(gè)意見稿一共有72條，對(duì)收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，可能出現(xiàn)的套現(xiàn)、欺詐等問題出臺(tái)了相應(yīng)的管理辦法。

其中，第52條規(guī)定：“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)成立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)拓展具有實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的特約商戶并提供相關(guān)收單服務(wù)，不得跨省開展商戶拓展及相關(guān)收單業(yè)務(wù)。”并且，雖然收單機(jī)構(gòu)可以采取總對(duì)總的簽約模式提供收單服務(wù)，但是機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量應(yīng)不少于特約商戶分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的70%。

這意味著，各個(gè)提供收單業(yè)務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)都需要在各省設(shè)立分公司。針對(duì)第52條，目前，各個(gè)第三方支付企業(yè)正在滿足這一要求。在接受采訪時(shí)，匯付天下總裁周曄稱，“我們現(xiàn)在做的事情是全力合規(guī)。”

目前，匯付天下在10多個(gè)省份設(shè)立了分公司，快錢在北京、廣州、南京、深圳、成都等地有分公司。今年年底，這兩家企業(yè)將在全國(guó)所有省、直轄市設(shè)立分公司。拉卡拉/a>CEO孫陶然則表示，“目前，拉卡拉在全國(guó)各個(gè)省、市、自治區(qū)都設(shè)立了分公司，這條規(guī)定不會(huì)增加拉卡拉的運(yùn)營(yíng)成本。”

此次意見稿將之前第三方支付的一些問題在政策上進(jìn)行明確，但有一些問題卻“老大不掉”。如意見稿中第24條寫道：“對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，收單機(jī)構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。”這意味著使用個(gè)人銀行賬戶結(jié)算的中小商鋪將無法接受客戶的信用卡刷卡。

“雖然，社會(huì)上存在借助POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，但不能因噎廢食，讓消費(fèi)者無法更方便地使用信用卡消費(fèi)，阻礙中國(guó)4000多萬小微商戶的業(yè)務(wù)發(fā)展。” 一位不愿透露名字的第三方支付CEO告訴記者，這些小微企業(yè)每個(gè)月的流水一般是幾萬到幾十萬不等，可以限制用戶信用卡的刷卡額，防止套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生，監(jiān)管起來并不難。

繞不開的銀聯(lián)

自2011年牌照發(fā)放以來，收單業(yè)務(wù)由之前的商業(yè)銀行變成了銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付角逐的市場(chǎng)。2011年，快錢和宅急送在全國(guó)范圍內(nèi)展開合作，計(jì)劃鋪設(shè)1萬臺(tái)POS支付終端。

同時(shí)，支付寶也宣布在未來三年內(nèi)投入3億元為線下支付提供3萬臺(tái)POS終端。而自2009年起就潛水于線下支付的拉卡拉目前已經(jīng)在全國(guó)便利支付點(diǎn)、辦公室、家庭等地方鋪設(shè)了20萬個(gè)POS終端。未來3年，拉卡拉預(yù)計(jì)鋪設(shè)100萬個(gè)終端。

“網(wǎng)上支付的費(fèi)率現(xiàn)在是千分之二到千分之三，而線下收單的手續(xù)費(fèi)率是0.5%~4%不等，利潤(rùn)高出了不少倍。”一位第三方支付的行業(yè)人士告訴記者，對(duì)于線下收單業(yè)務(wù)，在銀聯(lián)、銀行，以及第三方支付的眼中都是一塊利潤(rùn)較高的市場(chǎng)蛋糕。不僅如此，線下收單業(yè)務(wù)處于高速增長(zhǎng)的階段，僅2011年，市場(chǎng)規(guī)模就增長(zhǎng)了42%。

一般來說，行業(yè)按照7：2：1的比例來分配收單業(yè)務(wù)中的手續(xù)費(fèi)率（利潤(rùn)）。其中，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。

此次意見稿第29條規(guī)定：“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行。”這意味著，未來第三方支付清算業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過銀聯(lián)。

“各個(gè)地區(qū)的銀聯(lián)條塊分割很嚴(yán)重，中國(guó)銀聯(lián)總部并不能統(tǒng)一管理，這就需要第三方支付與之一個(gè)一個(gè)去談。”前文的第三方支付市場(chǎng)總監(jiān)告訴記者，此前，在這些清算業(yè)務(wù)上，前端，各個(gè)企業(yè)只需要面對(duì)第三方支付一個(gè)平臺(tái)。在后端，第三方支付都是與大部分的銀行總行、某些分行銜接，程序比較簡(jiǎn)單。

不僅如此，一位行業(yè)人士坦言，接入銀聯(lián)平臺(tái)后，在原來的第三方支付與銀行分賬的利潤(rùn)蛋糕中，銀聯(lián)將會(huì)從蛋糕中分走比10%更大的份額。

中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任、中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)總裁阿拉木斯認(rèn)為，第三方支付在網(wǎng)絡(luò)、跨行、跨區(qū)域、中小微企業(yè)支付等方面做了不少金融創(chuàng)新，從政策層面，應(yīng)該放寬，而不是打擊。

目前，整個(gè)中國(guó)國(guó)內(nèi)只有中國(guó)銀聯(lián)一家銀行卡清算組織，而在國(guó)外有萬事達(dá)、VISA、美國(guó)運(yùn)通等三家清算組織。“未來，國(guó)外的清算組織將會(huì)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀聯(lián)因‘壟斷’帶來的習(xí)性將會(huì)讓其在競(jìng)爭(zhēng)中失利。”阿拉木斯認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的支付政策需要給創(chuàng)新以發(fā)展的空間。

“未來，整個(gè)支付環(huán)節(jié)，銀聯(lián)、銀行與第三方支付會(huì)有分工。”拉卡拉CEO孫陶然認(rèn)為，銀聯(lián)負(fù)責(zé)把后臺(tái)的通路打通，第三方支付負(fù)責(zé)前端的市場(chǎng)。銀行的優(yōu)勢(shì)在于大型企業(yè)，一、二線城市。而第三方支付的優(yōu)勢(shì)在中小微企業(yè)、為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)、三四級(jí)城市，以及城鄉(xiāng)接合部。