“央行頒布支付牌照是為了規(guī)范支付行業(yè)，但央行對收單業(yè)務(wù)的規(guī)定卻限制了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。”7月25日，在接受記者采訪時，一位不愿意透露名字的第三方支付市場總監(jiān)告訴記者。

6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，有效期是一個月。截至7月26日，各個第三方支付企業(yè)提交了自己的“反饋”。據(jù)記者了解，在這些正式的反饋中，各個第三方支付公司“敢怒不敢言”。

“意見稿出臺后，對第三方支付產(chǎn)生的操作層面的影響都還是細(xì)枝末節(jié)的問題。”一位不愿意透露名字的第三方支付市場總監(jiān)坦言：“我們更擔(dān)心的是銀聯(lián)壟斷，第三方支付在市場競爭中難以獲得良性、公平的競爭。”

第三方支付全力合規(guī)

這個意見稿一共有72條，對收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險，可能出現(xiàn)的套現(xiàn)、欺詐等問題出臺了相應(yīng)的管理辦法。

其中，第52條規(guī)定：“收單機構(gòu)應(yīng)成立省級分支機構(gòu)拓展具有實體經(jīng)營場所的特約商戶并提供相關(guān)收單服務(wù)，不得跨省開展商戶拓展及相關(guān)收單業(yè)務(wù)。”并且，雖然收單機構(gòu)可以采取總對總的簽約模式提供收單服務(wù)，但是機構(gòu)設(shè)立數(shù)量應(yīng)不少于特約商戶分支機構(gòu)數(shù)量的70%。

這意味著，各個提供收單業(yè)務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)都需要在各省設(shè)立分公司。針對第52條，目前，各個第三方支付企業(yè)正在滿足這一要求。在接受采訪時，匯付天下總裁周曄稱，“我們現(xiàn)在做的事情是全力合規(guī)。”

目前，匯付天下在10多個省份設(shè)立了分公司，快錢在北京、廣州、南京、深圳、成都等地有分公司。今年年底，這兩家企業(yè)將在全國所有省、直轄市設(shè)立分公司。拉卡拉/a>CEO孫陶然則表示，“目前，拉卡拉在全國各個省、市、自治區(qū)都設(shè)立了分公司，這條規(guī)定不會增加拉卡拉的運營成本。”

此次意見稿將之前第三方支付的一些問題在政策上進行明確，但有一些問題卻“老大不掉”。如意見稿中第24條寫道：“對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。”這意味著使用個人銀行賬戶結(jié)算的中小商鋪將無法接受客戶的信用卡刷卡。

“雖然，社會上存在借助POS機進行信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，但不能因噎廢食，讓消費者無法更方便地使用信用卡消費，阻礙中國4000多萬小微商戶的業(yè)務(wù)發(fā)展。” 一位不愿透露名字的第三方支付CEO告訴記者，這些小微企業(yè)每個月的流水一般是幾萬到幾十萬不等，可以限制用戶信用卡的刷卡額，防止套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生，監(jiān)管起來并不難。

繞不開的銀聯(lián)

自2011年牌照發(fā)放以來，收單業(yè)務(wù)由之前的商業(yè)銀行變成了銀聯(lián)、商業(yè)銀行、第三方支付角逐的市場。2011年，快錢和宅急送在全國范圍內(nèi)展開合作，計劃鋪設(shè)1萬臺POS支付終端。

同時，支付寶也宣布在未來三年內(nèi)投入3億元為線下支付提供3萬臺POS終端。而自2009年起就潛水于線下支付的拉卡拉目前已經(jīng)在全國便利支付點、辦公室、家庭等地方鋪設(shè)了20萬個POS終端。未來3年，拉卡拉預(yù)計鋪設(shè)100萬個終端。

“網(wǎng)上支付的費率現(xiàn)在是千分之二到千分之三，而線下收單的手續(xù)費率是0.5%~4%不等，利潤高出了不少倍。”一位第三方支付的行業(yè)人士告訴記者，對于線下收單業(yè)務(wù)，在銀聯(lián)、銀行，以及第三方支付的眼中都是一塊利潤較高的市場蛋糕。不僅如此，線下收單業(yè)務(wù)處于高速增長的階段，僅2011年，市場規(guī)模就增長了42%。

一般來說，行業(yè)按照7：2：1的比例來分配收單業(yè)務(wù)中的手續(xù)費率（利潤）。其中，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。

此次意見稿第29條規(guī)定：“收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進行。”這意味著，未來第三方支付清算業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過銀聯(lián)。

“各個地區(qū)的銀聯(lián)條塊分割很嚴(yán)重，中國銀聯(lián)總部并不能統(tǒng)一管理，這就需要第三方支付與之一個一個去談。”前文的第三方支付市場總監(jiān)告訴記者，此前，在這些清算業(yè)務(wù)上，前端，各個企業(yè)只需要面對第三方支付一個平臺。在后端，第三方支付都是與大部分的銀行總行、某些分行銜接，程序比較簡單。

不僅如此，一位行業(yè)人士坦言，接入銀聯(lián)平臺后，在原來的第三方支付與銀行分賬的利潤蛋糕中，銀聯(lián)將會從蛋糕中分走比10%更大的份額。

中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任、中國電子商務(wù)法律網(wǎng)總裁阿拉木斯認(rèn)為，第三方支付在網(wǎng)絡(luò)、跨行、跨區(qū)域、中小微企業(yè)支付等方面做了不少金融創(chuàng)新，從政策層面，應(yīng)該放寬，而不是打擊。

目前，整個中國國內(nèi)只有中國銀聯(lián)一家銀行卡清算組織，而在國外有萬事達、VISA、美國運通等三家清算組織。“未來，國外的清算組織將會進入國內(nèi)，中國銀聯(lián)因‘壟斷’帶來的習(xí)性將會讓其在競爭中失利。”阿拉木斯認(rèn)為，國內(nèi)的支付政策需要給創(chuàng)新以發(fā)展的空間。

“未來，整個支付環(huán)節(jié)，銀聯(lián)、銀行與第三方支付會有分工。”拉卡拉CEO孫陶然認(rèn)為，銀聯(lián)負(fù)責(zé)把后臺的通路打通，第三方支付負(fù)責(zé)前端的市場。銀行的優(yōu)勢在于大型企業(yè)，一、二線城市。而第三方支付的優(yōu)勢在中小微企業(yè)、為企業(yè)提供個性化服務(wù)、三四級城市，以及城鄉(xiāng)接合部。