在央行以?xún)纱?ldquo;不對(duì)稱(chēng)降息”推動(dòng)利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行擺脫利差依賴(lài)的轉(zhuǎn)型思路日現(xiàn)，而“電子銀行”作為各上市銀行節(jié)縮經(jīng)營(yíng)成本、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的“法寶”，已成業(yè)內(nèi)發(fā)展方向。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者近日從多家銀行獲得數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行整體業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)超過(guò)50%，個(gè)別銀行甚至超過(guò)80%。從傳統(tǒng)柜臺(tái)銀行、自助銀行，到電話、網(wǎng)上、手機(jī)銀行，“網(wǎng)點(diǎn)”作為銀行拉動(dòng)零售業(yè)務(wù)的引擎，已經(jīng)在內(nèi)生概念上發(fā)生了從“物理”到“電子虛擬”并存的理解轉(zhuǎn)變。而在這兩種網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)之間，交通銀行(601328.SH，03328.HK)首創(chuàng)“中間派”模式，昨日全國(guó)首推“遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)”。

帶動(dòng)后臺(tái)轉(zhuǎn)向“經(jīng)營(yíng)”

交通銀行將依托其遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)“iTM”實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)，即通過(guò)遠(yuǎn)程交行后臺(tái)的真人在線服務(wù)模式，打破銀行耗成本的傳統(tǒng)柜面服務(wù)以及虛擬渠道無(wú)人服務(wù)的不便捷。

該新模式將基本覆蓋現(xiàn)行銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍，包括對(duì)公對(duì)私、國(guó)際國(guó)內(nèi)、本外幣、金融理財(cái)?shù)龋梢酝瓿纱嫒?、銀行卡發(fā)卡、存折補(bǔ)登、身份信息采集、回單打印蓋章等業(yè)務(wù)。

對(duì)于一家必須嚴(yán)格考核成本與利潤(rùn)的上市商業(yè)銀行而言，“智能柜面因7×24小時(shí)服務(wù)，效用大約是一家3個(gè)柜臺(tái)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的2~3倍，但設(shè)一臺(tái)柜員機(jī)的成本卻比開(kāi)一家網(wǎng)點(diǎn)成倍降低”，交行電子銀行部總經(jīng)理張常勝向記者介紹。

值得注意的是，在張常勝的構(gòu)想框架里，智能柜面模式不僅充分運(yùn)用了其電話銀行數(shù)千人的全天候客服后臺(tái)，在業(yè)務(wù)成規(guī)模發(fā)展后，還將帶動(dòng)“后臺(tái)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變”，從現(xiàn)有的單一支持性“服務(wù)”模式，轉(zhuǎn)向兼顧“經(jīng)營(yíng)”的模式。

銀行謀轉(zhuǎn)型

今年央行兩次“不對(duì)稱(chēng)降息”使利率市場(chǎng)化趨勢(shì)日顯，銀行業(yè)整體不得不改變一貫的利差依賴(lài)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、拉動(dòng)財(cái)富管理市場(chǎng)。電子智能化銀行渠道由此成為行業(yè)“藍(lán)海”，因其可以在代理基金、保險(xiǎn)等第三方金融處理中創(chuàng)利，也可以智能特點(diǎn)，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。

事實(shí)上，在電子銀行業(yè)務(wù)中，缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的中小銀行一直比大行發(fā)展得快，如浦發(fā)銀行與中移動(dòng)達(dá)成戰(zhàn)略合作后的移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)、手機(jī)支付等業(yè)務(wù)，以及招行的“空中網(wǎng)點(diǎn)”，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)旗幟。

在此格局中，交行的“站位”別具一格。作為“五大行”之一，交行于去年啟動(dòng)“二次改革”，產(chǎn)品與金融創(chuàng)新正是其中重點(diǎn)。行長(zhǎng)牛錫明在上月股東大會(huì)上亦稱(chēng)，兼具較大規(guī)模和靈活機(jī)智是該行要打造的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

去年年中，交行開(kāi)國(guó)內(nèi)銀行第一家“淘寶店”，提供理財(cái)產(chǎn)品、貸款等，并稱(chēng)在明年內(nèi)提升電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)比例至70%以上。交行手機(jī)銀行“e動(dòng)交行”亦推“無(wú)卡支付”拳頭業(yè)務(wù)，并以“無(wú)卡”概念為中心，再推“e貸通”等延伸服務(wù)。

艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)，到2013年，中國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到4.1億人，其中手機(jī)遠(yuǎn)程支付用戶(hù)數(shù)為2.41億人，手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付用戶(hù)數(shù)為1.69億人。面對(duì)龐大商機(jī)，牛錫明在接受記者采訪時(shí)坦言其戰(zhàn)略：“電子渠道代表商業(yè)銀行的未來(lái)”。