0 引 言
    隨著人們生活水平的提高和電子商務(wù)的快速發(fā)展，人們已經(jīng)不能滿足到銀行的營業(yè)廳排長隊(duì)了，已開始用快捷、方便的方式來完成各自的理財(cái)過程。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物——網(wǎng)上銀行，正在全世界范圍內(nèi)蓬勃興起，創(chuàng)新不斷，潛力無限，如何利用已有網(wǎng)上銀行客戶資源和銀行其他系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、評(píng)估和預(yù)測，為領(lǐng)導(dǎo)對(duì)業(yè)務(wù)的開展和改進(jìn)提供決策支持，并解決存在的“二八效應(yīng)”，即20％的客戶提供了80％的綜合回報(bào)，是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)向健康、快速、成功發(fā)展的關(guān)鍵。
    為了解決當(dāng)前網(wǎng)上銀行存在的不足，在對(duì)國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行充分調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，研究了基于Web模式下網(wǎng)上銀行評(píng)估系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)，采用SOA框架和Aajx等技術(shù)，設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)了基于B／S結(jié)構(gòu)的網(wǎng)上銀行客戶評(píng)估系統(tǒng)。

1 關(guān)鍵技術(shù)研究
1．1 面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)
    Web應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)也在不斷的探索當(dāng)中。根據(jù)應(yīng)用中數(shù)據(jù)和控制的復(fù)雜性不同，Web應(yīng)用可以分成四類：書冊(cè)網(wǎng)頁應(yīng)用(Brochure Web Application)、面向服務(wù)應(yīng)用(Service-Oriented Architecture)、數(shù)據(jù)集中應(yīng)用(Data intensive application)、信息系統(tǒng)應(yīng)用(Infor-mation system application)。
    SOA是Web應(yīng)用的一種軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)方法，通過發(fā)布或可發(fā)現(xiàn)的接口給端用戶程序或其他服務(wù)程序提供服務(wù)。實(shí)際上，SOA是服務(wù)的集合。這些服務(wù)相互通信，可以是簡單數(shù)據(jù)的交互，也可以是兩個(gè)或多個(gè)服務(wù)的協(xié)作。Web服務(wù)(Web Services)是描述一組操作的接口，這些操作可以通過標(biāo)準(zhǔn)的XML消息訪問。一個(gè)Web服務(wù)執(zhí)行一個(gè)或一組特定的任務(wù)。Web服務(wù)用一套標(biāo)準(zhǔn)的XML注釋描述，稱為服務(wù)描述。它說明了與服務(wù)交互所需的所有細(xì)節(jié)，包括消息格式、傳輸協(xié)議及位置。
1．2 Ajax技術(shù)
    Ajax(Asynchronous JavaScript and XML)不是一項(xiàng)單一的技術(shù)，它是幾種技術(shù)各自發(fā)展技術(shù)的強(qiáng)有力結(jié)合。Ajax包括使用XHTML和CSS的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)(Standards-based Presentation)；使用DOM(Docu-ment Object Modem)進(jìn)行動(dòng)態(tài)顯示與交互；使用XML和XSLT進(jìn)行數(shù)據(jù)交換與操作；使用XML-HttpRe-quest進(jìn)行異步數(shù)據(jù)傳輸；使用JavaScript將所有這些綁定起來。
    Ajax與傳統(tǒng)Web應(yīng)用程序的HTTP請(qǐng)求同步響應(yīng)方式不同，Ajax對(duì)HTTP請(qǐng)求實(shí)行異步響應(yīng)方式，通常產(chǎn)生一個(gè)HTTP請(qǐng)求的用戶動(dòng)作，現(xiàn)在通過JavaScript調(diào)用Ajax層來代替，任何用戶動(dòng)作的響應(yīng)不再要求直接傳到服務(wù)器，例如簡單的數(shù)據(jù)校驗(yàn)，內(nèi)存中的數(shù)據(jù)編輯，甚至一些頁面導(dǎo)航，引擎就可以處理它。如果引擎需要從服務(wù)器取得數(shù)據(jù)來響應(yīng)用戶動(dòng)作，如果提交需求處理的數(shù)據(jù)載入另外的界面代碼，或接收新的數(shù)據(jù)，引擎讓這些工作異步進(jìn)行，通常使用XML不用再耽誤用戶界面的交互，提高了系統(tǒng)的響應(yīng)速度。

2 評(píng)估系統(tǒng)的設(shè)計(jì)
    系統(tǒng)采用B／S架構(gòu)，在調(diào)研相關(guān)單位和人員的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出網(wǎng)上銀行客戶評(píng)估系統(tǒng)。系統(tǒng)主要涉及以下用戶角色，其頂層用戶圖如圖1所示。

    (1)系統(tǒng)管理員：負(fù)責(zé)用戶數(shù)據(jù)維護(hù)、角色分配、瀏覽模型等。
    (2)分行操作員：獲取全行(AA轄區(qū)范圍內(nèi))客戶開通網(wǎng)上銀行后的貢獻(xiàn)情況及交易類型、交易規(guī)模預(yù)測，較為專業(yè)地預(yù)測數(shù)據(jù)，對(duì)特殊客戶(其他金融機(jī)構(gòu))進(jìn)行單例預(yù)測。
    (3)支行操作員：獲取本支行轄內(nèi)客戶開通網(wǎng)上銀行后的貢獻(xiàn)情況及交易類型、交易規(guī)模預(yù)測，對(duì)特殊客戶進(jìn)行單例預(yù)測。

3 評(píng)估系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)
    該系統(tǒng)采用Ajax技術(shù)的Web頁面實(shí)現(xiàn)調(diào)用SOA框架服務(wù)的客戶端，解決了跨平臺(tái)與編程語言和不用用戶安裝部署等問題。使用Ajax的Web應(yīng)用程序能夠?yàn)镾OA的表示層提供更多的功能，可以直接使用瀏覽器來調(diào)用Web服務(wù)，從而更好地應(yīng)對(duì)不斷變化的業(yè)務(wù)需求。由于篇幅原因，在這里只介紹客戶數(shù)據(jù)的采集與清洗、客戶貢獻(xiàn)值預(yù)測功能的實(shí)現(xiàn)。
3．1 網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)采集與清洗
    數(shù)據(jù)清洗(Data Cleansing)功能是檢測數(shù)據(jù)集中存在的錯(cuò)誤和不一致，并利用人工或自動(dòng)化工具將它們剔除或改正，以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。該系統(tǒng)采用SQLServer 2005的集成服務(wù)(Integration Service)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)、定時(shí)完成為數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、清洗等任務(wù)。處理網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)的包對(duì)象中的控制流結(jié)構(gòu)如圖2所示。

    首先控制流通過“刪除網(wǎng)銀數(shù)據(jù)”任務(wù)刪除數(shù)據(jù)倉庫中過期的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)，再使用“從網(wǎng)銀服務(wù)器導(dǎo)入數(shù)據(jù)”任務(wù)，完成從Oracle服務(wù)器到SQL Server服務(wù)器的數(shù)據(jù)導(dǎo)入，然后執(zhí)行“生成網(wǎng)銀數(shù)據(jù)”任務(wù)。該對(duì)象通過運(yùn)行存儲(chǔ)過程，完成對(duì)數(shù)據(jù)的清洗，如果任一任務(wù)失敗，則轉(zhuǎn)到“發(fā)送電子郵件任務(wù)”對(duì)象；如果成功，則轉(zhuǎn)到“聚類處理”任務(wù)，利用“聚類處理”內(nèi)嵌的VisualBasci．NET腳本語言運(yùn)行位于本機(jī)的聚類程序。采用FCM算法對(duì)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類處理。
3．2 客戶貢獻(xiàn)值預(yù)測實(shí)現(xiàn)
    客戶貢獻(xiàn)預(yù)測功能分為“貢獻(xiàn)值預(yù)測”、“貢獻(xiàn)等級(jí)預(yù)測”、“高級(jí)預(yù)測”三個(gè)子功能。
    在該功能中，當(dāng)用戶輸入預(yù)測日期、開戶行(默認(rèn)為所有支行)時(shí)，可只顯示按貢獻(xiàn)值從大到小排列的前N位。N值可在該界面中指定，也可將模型預(yù)測結(jié)果保存為Excel文件。實(shí)現(xiàn)客戶貢獻(xiàn)值預(yù)測的關(guān)鍵代碼如下：

   

4 系統(tǒng)運(yùn)行與有效性驗(yàn)證
    該系統(tǒng)投入使用前，客戶經(jīng)理基本以自身經(jīng)驗(yàn)或其他預(yù)測數(shù)據(jù)為依據(jù)來營銷客戶。然而根據(jù)經(jīng)驗(yàn)形成的優(yōu)質(zhì)客戶集和真正的網(wǎng)上銀行優(yōu)質(zhì)客戶集的交集數(shù)量有限，所以它不足以協(xié)助客戶經(jīng)理進(jìn)行有效的營銷。系統(tǒng)投產(chǎn)后第2季度，通過網(wǎng)上銀行高端客戶的預(yù)測結(jié)果看，優(yōu)質(zhì)客戶主要集中在主城區(qū)，通過決策樹算法的關(guān)聯(lián)分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行不同交易間存在較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。表1顯示出“批量支付”和“企業(yè)財(cái)務(wù)室”以及“結(jié)算代理”和“銀企互聯(lián)”存在高度的相關(guān)。

    表2為“B／S模式網(wǎng)上銀行客戶評(píng)估系統(tǒng)”運(yùn)行第2季度(當(dāng)年第4季度)和去年同期網(wǎng)上銀行客戶開戶情況的統(tǒng)計(jì)表。

    從表2中2007年第4季度和2008年第4季度的對(duì)比可以看出，其客戶增長率為66％，但高端客戶增長了311％；中端客戶增長了130％；低端客戶僅增長了34％。按以往分析得知，總數(shù)為66％的增長中，包含每年近20％的自然增長，2007年第四季度33％的“新年回饋”營銷增長(此項(xiàng)基于以往類似營銷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì))以及其他方式改進(jìn)(包括“網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”)帶來的增長，所以該系統(tǒng)對(duì)客戶發(fā)展總量的影響較小。除去以上因素外，在中高端客戶增長方面“B／S模式客戶評(píng)估系統(tǒng)”對(duì)其影響較大。
    根據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行后跟蹤評(píng)估的數(shù)據(jù)分析表明，該系統(tǒng)對(duì)于其目標(biāo)預(yù)測的準(zhǔn)確性是可以接受的，其特點(diǎn)是：對(duì)網(wǎng)上銀行高端客戶的預(yù)測準(zhǔn)確性尤為突出，在網(wǎng)上銀行客戶交易分析方面也達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)。在下一步的改進(jìn)中，針對(duì)銀行客戶交易分析的準(zhǔn)確性存在的問題，可采用以下措施進(jìn)行改進(jìn)：會(huì)同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人員再次分析研究客戶使用模式，進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的模型結(jié)構(gòu)；對(duì)現(xiàn)有模型輸入屬性的關(guān)聯(lián)方式及范圍做進(jìn)一步調(diào)整，使之更加準(zhǔn)確地描述出與預(yù)測屬性之間的關(guān)系。

5 結(jié) 語
    在此，采用SOA架構(gòu)模式和Ajax技術(shù)實(shí)現(xiàn)了基于B／S模式的網(wǎng)上銀行客戶評(píng)估系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)集數(shù)據(jù)采集、模型建立、模型評(píng)估與高端客戶預(yù)測的客戶評(píng)估系統(tǒng)。通過該平臺(tái)的實(shí)踐驗(yàn)證來看，不但有效地利用了現(xiàn)有資源，而且系統(tǒng)投產(chǎn)后季度高端客戶較去年同期提高了10％，解決了以前的“二八”效應(yīng)，為銀行爭取到了更多的客戶和創(chuàng)造了更高的效益。