以嚴(yán)謹(jǐn)和保守著稱的金融行業(yè)近年來(lái)引來(lái)了一連串的技術(shù)變革，掃碼支付、人臉識(shí)別、機(jī)器風(fēng)控等新的金融手段不斷出現(xiàn)，顛覆了行業(yè)刻板印象。

金融場(chǎng)景下高度結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)給AI技術(shù)的發(fā)展提供了機(jī)遇，在此基礎(chǔ)上，身份識(shí)別、風(fēng)控管理、流程優(yōu)化等領(lǐng)域開(kāi)始出現(xiàn)AI技術(shù)的身影。事實(shí)上，金融行業(yè)已成為AI場(chǎng)景中發(fā)展最為迅速的領(lǐng)域之一。

人工智能對(duì)金融業(yè)的變化

①人工智能會(huì)取代大部分金融領(lǐng)域的從業(yè)者，首先會(huì)取代一些需要重復(fù)性工作的崗位，例如銀行客服等的職位。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其取代將會(huì)是全方位的，從客服到資產(chǎn)管理經(jīng)理或交易員，人工智能也會(huì)陸續(xù)取代昂貴的人工服務(wù)。

未來(lái)5年內(nèi)，銀行業(yè)的30％工作崗位將會(huì)消失。取而代之的是智能金融相關(guān)崗位增加，技術(shù)人員的需求會(huì)增加。金融機(jī)構(gòu)走向技術(shù)化。

②人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用在智能投顧上的應(yīng)用前景非常廣闊，借助高性能計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，理財(cái)機(jī)器人可以為用戶提供非常好的投資建議。

自動(dòng)化的程序交易可以盡可能的減少資金和時(shí)間的浪費(fèi)，提升資金使用效率。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能財(cái)富管理平臺(tái)懶財(cái)網(wǎng)在此方面已經(jīng)積累了深厚的經(jīng)驗(yàn)。懶財(cái)網(wǎng)的智能機(jī)器人可以通過(guò)對(duì)用戶的資金流動(dòng)性個(gè)性化分析為用戶匹配合適的資產(chǎn)。

③利用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)取得進(jìn)展，已經(jīng)有不少的信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)踐基，將數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)建模方法運(yùn)用到貸前信用評(píng)審、反欺詐等風(fēng)控管理環(huán)節(jié)。

相較傳統(tǒng)的征信方式，利用人工智能可以快速處理大數(shù)據(jù)內(nèi)容，從而在多個(gè)維度上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，除了個(gè)體數(shù)據(jù)還可以分析與個(gè)體數(shù)據(jù)有關(guān)聯(lián)的其他個(gè)體和群體數(shù)據(jù)，檢測(cè)分析企業(yè)的上下游、合作、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、子母公司、投資、對(duì)標(biāo)等關(guān)系。能夠覆蓋更大的范圍，同時(shí)確保風(fēng)控準(zhǔn)確性。

④人工智能領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等，除了信貸風(fēng)控之外，還可以進(jìn)行內(nèi)部安全監(jiān)管。如運(yùn)用圖形視頻處理技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行柜員行為。通過(guò)人臉識(shí)別系統(tǒng)對(duì)集中運(yùn)營(yíng)中心、數(shù)據(jù)中心機(jī)房等進(jìn)行安全保障，防范不法分子的非法入侵，同時(shí)進(jìn)行多人的人臉識(shí)別，實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別，達(dá)到安全防范的目標(biāo)。

⑤傳統(tǒng)的金融賬戶登錄驗(yàn)證多采用賬號(hào)＋密碼＋短信驗(yàn)證碼的模式，流程繁瑣且會(huì)產(chǎn)生一定的通信費(fèi)用。目前已有一部分金融機(jī)構(gòu)將生物特征識(shí)別技術(shù)用于賬戶登錄、賬戶查詢、支付等身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)。

金融領(lǐng)域正在應(yīng)用的生物識(shí)別技術(shù)包括但不限于指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別等。以人臉識(shí)別為例，隨著智能手機(jī)逐步擁有1：1的人臉比對(duì)能力，微信支付及支付寶兩大支付巨頭先后上線了刷臉支付功能，并在線下門店展開(kāi)了刷臉支付設(shè)備推廣戰(zhàn)。

人工智能＋大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的幫助

①在數(shù)據(jù)初篩與分類整理的基礎(chǔ)上，機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)畫像。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言非常難以判斷，僅憑客戶填寫的資料是非常不清晰的。

通過(guò)人工智能下大量的數(shù)據(jù)輔助，金融機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)一條條數(shù)據(jù)對(duì)于要借款的用戶進(jìn)行特征化處理，對(duì)用戶進(jìn)行標(biāo)簽化建設(shè)，通過(guò)標(biāo)簽體系將用戶的特征完全描述出來(lái)，從而讓用戶的特征在金融機(jī)構(gòu)面前變得清晰可見(jiàn)，利于下一步的業(yè)務(wù)推進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

②近些年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)上形成了一整套針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“薅羊毛”黑色產(chǎn)業(yè)鏈，這些羊毛黨們往往手上搜集著幾百?gòu)埳踔辽锨堧娫捒?、身份證等關(guān)鍵信息，只要看到有做活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就一擁而上，借助平臺(tái)吸引新用戶的優(yōu)惠，大發(fā)橫財(cái)。

針對(duì)這個(gè)人群，人工智能＋大數(shù)據(jù)就有了用武之地，通過(guò)大數(shù)據(jù)羊毛防火墻，恒昌會(huì)記錄每個(gè)用戶的投放渠道，針對(duì)投放的轉(zhuǎn)化率、復(fù)投率等指標(biāo)進(jìn)行綜合分析，再判斷用戶有沒(méi)有反復(fù)更換數(shù)據(jù)卡，更換手機(jī)來(lái)注冊(cè)用戶，從而避免羊毛黨對(duì)于平臺(tái)的傷害。

③通過(guò)對(duì)于每個(gè)人的大數(shù)據(jù)分析，借助大數(shù)據(jù)建模構(gòu)建起了用戶身份的關(guān)聯(lián)屬性，從而提升了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

通過(guò)這一個(gè)個(gè)關(guān)聯(lián)體系構(gòu)建起了借款人之間的人脈關(guān)系網(wǎng)，當(dāng)一個(gè)人脈關(guān)系網(wǎng)中的人經(jīng)常違約的話，系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)降低對(duì)此關(guān)系網(wǎng)中人的信用評(píng)級(jí)，甚至直接拒絕貸款。

④現(xiàn)階段，金融欺詐事件頻發(fā)，很重要的原因就是現(xiàn)在一個(gè)個(gè)銀行所存儲(chǔ)的賬戶信息是相互孤立的，難以進(jìn)行有效地分析。

基于人工智能和大數(shù)據(jù)分析的反欺詐，應(yīng)用難點(diǎn)就在于如何把不同來(lái)源的結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)整合在一起，并構(gòu)建反欺詐引擎，從而有效地識(shí)別出身份造假、團(tuán)體欺詐、代辦包裝等欺詐行為。知識(shí)圖譜作為關(guān)系的整合以及表達(dá)解析方式，可以很好地解決這些問(wèn)題，讓金融欺詐的慣用伎倆無(wú)處藏身，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)反欺詐。

理性看待AI在金融業(yè)的應(yīng)用

AI不可能是萬(wàn)能藥，不可能一下子解決行業(yè)的痛點(diǎn)，不可能一下子有那么完美。所以，首先要擁抱這個(gè)技術(shù)，擁抱它的商業(yè)模式，但同時(shí)要有耐心，要有務(wù)實(shí)的心態(tài)，真正了解AI的潛力和局限性。

但實(shí)際上人工智能背后有很多的人工標(biāo)注、訓(xùn)練學(xué)習(xí)的勞動(dòng)，所以有多少人工才有多少智能，人工智能并不是一個(gè)神秘東西，有很多的努力在后面，而且需要很多使用者、用戶要理解、業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，而不是說(shuō)設(shè)立一個(gè)AI實(shí)驗(yàn)室，找一幫科學(xué)家關(guān)起門來(lái)搞出一個(gè)神秘的算法解決很多的問(wèn)題。訓(xùn)練，接納它的不完美，這樣才能真正的把一個(gè)AI的項(xiàng)目慢慢培育起來(lái)。

如果決定采用AI技術(shù)在金融行業(yè)，必須與業(yè)務(wù)部門緊密配合，找出業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，用AI的技術(shù)解決它實(shí)實(shí)在在的。

替代和升級(jí)并存

由于上述因素的影響，金融開(kāi)始變成了對(duì)技術(shù)非常敏感的行業(yè)，其中人工智能成為眼下金融行業(yè)最新的爭(zhēng)奪焦點(diǎn)，甚至有人認(rèn)為人工智能將成為金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)于智能機(jī)器會(huì)不會(huì)替代人的問(wèn)題，其實(shí)和這個(gè)也相關(guān)。隨著人工智能的發(fā)展，現(xiàn)在各大銀行似乎已經(jīng)不需要柜員了。雖然人工智能不能完全取代人，但是人工智能已經(jīng)可以做到很多人可以做的工作。這就是為什么我們每次進(jìn)銀行都會(huì)發(fā)現(xiàn)開(kāi)的窗口并不多。這都是人工智能取代的結(jié)果。

尤其年輕人成了現(xiàn)代社會(huì)的主力軍，各種理財(cái)和在線的銀行APP。已經(jīng)讓很多人不怎么去銀行了，所以金融工作將會(huì)有大部分工作會(huì)被人工智能所取代。沒(méi)有了柜員，原來(lái)的工作人員可能成為理財(cái)銷售，甚至辦信用卡的人員。所以銀行也不再是鐵飯碗，充實(shí)自己才是硬道理。

我國(guó)在人工智能金融上捷足先登

在AI為主的新金融時(shí)期我國(guó)最少會(huì)與美國(guó)分享話語(yǔ)權(quán)，現(xiàn)有的金融格局將會(huì)有所改變。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，未來(lái)龐大的AIGDP，是一個(gè)求之不得的新動(dòng)力。開(kāi)發(fā)激活這個(gè)新動(dòng)力的切入口應(yīng)該是金融。

我國(guó)與美國(guó)一個(gè)最大區(qū)別是國(guó)有金融占比很高。這就決定了發(fā)展AI金融離不開(kāi)國(guó)有金融參與介入投入。目前國(guó)有金融在AI技術(shù)上都是磨刀霍霍，還應(yīng)該繼續(xù)加快進(jìn)度。

發(fā)展AI金融的真正動(dòng)力在于民營(yíng)金融企業(yè)特別是大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司。必須把發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)金融企業(yè)放在前所未有之位置。

令人可喜的是我國(guó)這幾年出現(xiàn)的網(wǎng)商銀行、微眾銀行、螞蟻金服、百度金融、京東金融、小米金融等都具有胎里帶來(lái)的擁抱AI的基因，而且正在如火如荼的研發(fā)，給金融業(yè)帶來(lái)巨變指日可待。

結(jié)尾

在服務(wù)業(yè)中最高端的金融業(yè)特別是金融分析師，AI都試圖要取代，這就說(shuō)明AI進(jìn)入復(fù)雜勞動(dòng)行業(yè)基本沒(méi)有障礙了。這也就決定了未來(lái)哪個(gè)國(guó)家抓住AI技術(shù)的機(jī)會(huì)，也就從根本上控制了全球發(fā)展的制高點(diǎn)。

未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)集中在第四次技術(shù)革命的核心技術(shù)上，也就是新經(jīng)濟(jì)新科技新金融的競(jìng)爭(zhēng)。這里面AI與區(qū)塊鏈兩大技術(shù)將會(huì)是焦點(diǎn)的焦點(diǎn)。這也是我國(guó)等有遠(yuǎn)見(jiàn)的大國(guó)提前布局這些高科技領(lǐng)域的原因。