核心摘要：歷史證明，信息應(yīng)用系統(tǒng)處理架構(gòu)的中心化是規(guī)律，是歷史的進(jìn)步。當(dāng)前中心化處理一統(tǒng)天下，一定會(huì)有一些應(yīng)用場(chǎng)合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。這就是區(qū)塊鏈可以發(fā)揮作用的地方。

為什么除了比特幣外，區(qū)塊鏈還沒(méi)有其他規(guī)?；瘧?yīng)用？這一點(diǎn)值得深入研究。區(qū)塊鏈的運(yùn)行機(jī)制決定了它的優(yōu)點(diǎn)和弱點(diǎn)。它的弱點(diǎn)就是，在鏈上節(jié)點(diǎn)很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。要積極推動(dòng)區(qū)塊鏈的應(yīng)用，但不要泛化、絕對(duì)化，更不能神化。我不認(rèn)為區(qū)塊鏈會(huì)顛覆金融機(jī)構(gòu)的IT架構(gòu)。

近年來(lái)，一些大型國(guó)有銀行，和部分股份制銀行紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會(huì)的關(guān)注。這背后有兩方面的重要因素，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)改革和創(chuàng)新的要求，需加快金融科技的發(fā)展；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融科技管理機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展要求。

金融界：您如何看待區(qū)塊鏈？您比較看好它在哪些領(lǐng)域的應(yīng)用？

陳靜：中本聰在十年前推出比特幣，其背后的區(qū)塊鏈技術(shù)受到廣泛關(guān)注。當(dāng)前，國(guó)家和地方政府都很重視區(qū)塊鏈，在技術(shù)推廣應(yīng)用方面給予了很多支持。

區(qū)塊鏈的特征主要體現(xiàn)在：去中心化、去信用中介，以及透明和難以篡改等。

信息應(yīng)用系統(tǒng)處理架構(gòu)的中心化是人類社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志，而不是落后的代表。現(xiàn)在我們的信息處理系統(tǒng)，絕大部分都是中心化的。

中心化是必然趨勢(shì)。比如中央銀行的誕生，之前銀行的資金結(jié)算都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的，效率非常低。中央銀行的支付清算系統(tǒng)是高度中心化的。進(jìn)行統(tǒng)一跨行清算后，大大提高了資金清算和運(yùn)營(yíng)的效率。再如，互聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)歷程。出于國(guó)防需要（在戰(zhàn)爭(zhēng)環(huán)境下，通信不能中斷），美國(guó)上世紀(jì)六十年代提出的TCP/IP協(xié)議（互聯(lián)網(wǎng)）最開(kāi)始也完全是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的，是沒(méi)有中心的。但用戶量擴(kuò)大之后，發(fā)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)非常麻煩，不方便。采用了域名服務(wù)器，而域名服務(wù)器是高度集中化的，大多集中在美國(guó)。類似的案例非常多，歷史證明，中心化演進(jìn)是規(guī)律。

在當(dāng)前中心化一統(tǒng)天下的情況下，確實(shí)會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題。一定會(huì)有一些場(chǎng)合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。尤其在一些涉及面不寬、參與節(jié)點(diǎn)不多、交易頻率不高，同時(shí)又缺乏便捷的中心化處理機(jī)制的場(chǎng)景中，區(qū)塊鏈有很大的用武之地。我們關(guān)注去中心化應(yīng)用場(chǎng)景，是有意義的。具體來(lái)看，一部分跨境支付業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融有可能就是不錯(cuò)的應(yīng)用場(chǎng)景。還有無(wú)抵押貸款、信用證管理等等一些領(lǐng)域都值得嘗試。

但絕對(duì)不能就此把區(qū)塊鏈泛化、絕對(duì)化、甚至神化。認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)恰耙粓?chǎng)革命”，我不同意這個(gè)看法。認(rèn)為區(qū)塊鏈“要顛覆傳統(tǒng)金融IT架構(gòu)”，我更不同意。這都是不了解金融情況。

前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的時(shí)候，有人把P2P吹上了天。認(rèn)為眾籌是現(xiàn)代金融的發(fā)展方向等等。這些提法不是很科學(xué)。目前區(qū)塊鏈領(lǐng)域尚未出現(xiàn)規(guī)模化的應(yīng)用。從世界范圍來(lái)看，也就只有比特幣了。

為什么區(qū)塊鏈沒(méi)有其他規(guī)模化應(yīng)用呢？這一點(diǎn)值得深入研究。我認(rèn)為，區(qū)塊鏈的運(yùn)行機(jī)制決定了它的優(yōu)點(diǎn)和弱點(diǎn)。它的弱點(diǎn)就是，在鏈上節(jié)點(diǎn)很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。中國(guó)是一個(gè)創(chuàng)新加速、發(fā)展迅猛的大國(guó)，但也出現(xiàn)了一些浮躁、急功近利、不實(shí)事求是的情況。一定要遵循科學(xué)規(guī)律，不要趕風(fēng)潮。

金融界：您之前曾主持開(kāi)發(fā)了央行征信系統(tǒng)，您認(rèn)為是否可以考慮采用區(qū)塊鏈技術(shù)？有人還說(shuō)區(qū)塊鏈可以解決疫苗安全問(wèn)題，您認(rèn)同嗎？

陳靜：央行針對(duì)企業(yè)的征信系統(tǒng)叫信貸登記咨詢系統(tǒng)，是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這是對(duì)公的。后又開(kāi)發(fā)了對(duì)私（對(duì)個(gè)人）的一部分，二者共同構(gòu)成了信用綜合數(shù)據(jù)庫(kù)。目前這個(gè)信用綜合數(shù)據(jù)庫(kù)有幾千萬(wàn)企業(yè)和超過(guò)六億個(gè)人的信用數(shù)據(jù)。

當(dāng)時(shí)（上世紀(jì)九十年代），還沒(méi)有區(qū)塊鏈。即便是今天來(lái)建設(shè)這個(gè)系統(tǒng)，估計(jì)也不會(huì)用區(qū)塊鏈技術(shù)。道理很簡(jiǎn)單，如果用區(qū)塊鏈技術(shù)，幾千萬(wàn)企業(yè)和六億人都在鏈內(nèi)，有什么必要把一個(gè)人的信用數(shù)據(jù)發(fā)給另外六億人？六億個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都要建立龐大的處理和存儲(chǔ)的架構(gòu)，去處理跟自己毫不相干的另外六億個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的信息？?jī)H僅就是為了取消處理中心？這樣科學(xué)、合理嗎？所以我說(shuō)，從某種意義上講，區(qū)塊鏈技術(shù)是很笨的。

現(xiàn)在對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識(shí)有很多誤區(qū)，存在炒作的現(xiàn)象，甚至認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)幾乎是萬(wàn)能的。比如：靠區(qū)塊鏈技術(shù)去解決疫苗作假問(wèn)題，是不可能的。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)即使保證了信息的可追溯，但是不能保證上鏈信息本身的真實(shí)性，怎么能防止作弊？這是區(qū)塊鏈應(yīng)用必須注意的重大痛點(diǎn)。

退一步說(shuō)，如果考慮區(qū)塊鏈技術(shù)本身不能解決上鏈信息真實(shí)性，但可以解決信息源的可追溯性，同樣也會(huì)有問(wèn)題。比如，區(qū)塊鏈分布式賬本鏈上信息傳送到所有的網(wǎng)點(diǎn)是低成本的，要修改一個(gè)數(shù)據(jù)需要改動(dòng)51%的網(wǎng)點(diǎn)才能成功，故數(shù)據(jù)不可更改。這里就存在一個(gè)悖論：發(fā)布信息到100%的網(wǎng)點(diǎn)都很容易且成本低，而改掉51%是很困難的。從宏觀上來(lái)講這是矛盾的。憑什么說(shuō)，發(fā)到100%網(wǎng)點(diǎn)成本很低，而黑客來(lái)改51%的網(wǎng)點(diǎn)是很困難、甚至不可能的呢？

誠(chéng)信和信用是社會(huì)發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行最重要的社會(huì)基礎(chǔ)。誠(chéng)信和信用的建立完善是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，絕非是幾個(gè)技術(shù)能解決的問(wèn)題！這跟整個(gè)社會(huì)的道德、法律、發(fā)展程度都有關(guān)系?，F(xiàn)在如果認(rèn)為應(yīng)用了某項(xiàng)技術(shù)，信用和誠(chéng)信問(wèn)題就解決了，這是很天真的，也是不可能的。

金融界：您如何看待當(dāng)前區(qū)塊鏈熱度不減的情況？

陳靜：區(qū)塊鏈現(xiàn)在為什么會(huì)那么火，有兩方面的原因，這和跟社會(huì)環(huán)境有關(guān)。目前萬(wàn)眾創(chuàng)新，急于加快發(fā)展，追逐“豬都能飛起來(lái)”的風(fēng)口。逐利使人浮躁。區(qū)塊鏈新技術(shù)一出現(xiàn)，容易出現(xiàn)被吹上天的現(xiàn)象。

另外一個(gè)原因，和目前的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制有關(guān)。一些從國(guó)外回來(lái)做區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)的專業(yè)人員講，因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)艿街匾暎慌e這個(gè)旗幟就拿不到天使投資和風(fēng)投?，F(xiàn)實(shí)中，一些投資人，因?qū)I(yè)性限制，對(duì)區(qū)塊鏈并不熟悉。

我總結(jié)了四點(diǎn)：

一是區(qū)塊鏈技術(shù)還處在發(fā)展起步階段，落地難、規(guī)?；瘧?yīng)用難，技術(shù)本身制約了產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，我們從事金融區(qū)塊鏈創(chuàng)新，需要沉下心來(lái)腳踏實(shí)地，積極探索，積累經(jīng)驗(yàn)。二是要重視關(guān)鍵技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的跟蹤研究和制定，努力實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和自主可控。三是要充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟的優(yōu)勢(shì)，尋找共同的多邊應(yīng)用場(chǎng)景，集中優(yōu)勢(shì)兵力，大力開(kāi)展協(xié)同創(chuàng)新，爭(zhēng)取早日取得規(guī)模性應(yīng)用的突破。四是要注意防范新技術(shù)、新應(yīng)用，當(dāng)然包括區(qū)塊鏈的應(yīng)用可能帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，要與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持持續(xù)的溝通，確保區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新既符合市場(chǎng)需要，也符合監(jiān)管合規(guī)的要求。

“官辦”金融科技公司參與競(jìng)爭(zhēng) 市場(chǎng)不必過(guò)分擔(dān)憂

金融界：央行這類官方金融機(jī)構(gòu)自己成立了一些金融科技公司，市場(chǎng)化企業(yè)對(duì)這類“官辦”科技公司頗有微詞，認(rèn)為屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。您怎么看？

陳靜：在九十年代初期，《中國(guó)人民共和國(guó)商業(yè)法》出來(lái)以后，幾大國(guó)有商業(yè)銀行都紛紛與自身成立的科技公司脫鉤。因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能辦企業(yè)實(shí)體。自此很長(zhǎng)時(shí)間，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行等都沒(méi)有自己的科技公司。

但近年來(lái)，一些大型國(guó)有銀行，和部分股份制銀行都紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會(huì)的關(guān)注。這些公司為何要成立？市場(chǎng)上有這么多金融科技公司，它們存在的必要性何在？業(yè)務(wù)范圍又是哪些？

這背后有兩方面的重要因素，一是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)崛起沖擊傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)改革和創(chuàng)新的要求，需加快金融科技的發(fā)展；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融科技管理機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展要求。

第一點(diǎn)講的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，例如第三方支付清算機(jī)構(gòu)和BAT（百度、騰訊、阿里）旗下的相關(guān)金融科技公司。第三方支付（比如微信支付、二維碼支付等）極大地便利了中國(guó)人的支付體驗(yàn)；基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控機(jī)制大大便利了網(wǎng)上信貸服務(wù)，手機(jī)一鍵下單就可以即刻進(jìn)行信貸融資，沒(méi)有繁雜的審批手續(xù)?；诳萍嫉男滦徒鹑诜?wù)正在不斷融入傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。

這對(duì)于銀行而言，既是一種正向激勵(lì)，也是一種競(jìng)爭(zhēng)壓力。消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)創(chuàng)新的要求越來(lái)越高。為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都紛紛提出了加快改革，加快創(chuàng)新，包括要加快發(fā)展金融科技。

但是，銀行負(fù)責(zé)金融科技研發(fā)管理的職能部門(mén)是一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，不完全適應(yīng)發(fā)展要求?？v使銀行待遇比一般企業(yè)高，依然不行，連人民銀行都留不住人才，這個(gè)矛盾非常尖銳。骨干人員紛紛流向銀行外的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括騰訊、阿里、螞蟻金服，以及百度等等。

銀行加快大數(shù)據(jù)、人工智能應(yīng)用的需求迫在眉睫，移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付服務(wù)上線刻不容緩。怎樣進(jìn)一步調(diào)動(dòng)科技部門(mén)積極性，這是一個(gè)很重要的問(wèn)題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，但激勵(lì)機(jī)制又留不住人才，所以必須變革管理體制。

銀行對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了相關(guān)匯報(bào)，之后決定成立商業(yè)銀行獨(dú)資的金融科技公司，致力于解決銀行自己的信息化、互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)化和智能化工作，同時(shí)也不排除為金融行業(yè)服務(wù)。這是一個(gè)非常重要的探索。

這確實(shí)也可能帶來(lái)一些問(wèn)題。這種金融科技公司屬于銀行，熟悉業(yè)務(wù)，又積聚了龐大的科技力量，還按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作。這讓市場(chǎng)上的金融科技公司感到了壓力。

我認(rèn)為不要緊，中國(guó)改革開(kāi)放的實(shí)踐證明，競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)進(jìn)步，壟斷只會(huì)保護(hù)落后。當(dāng)然，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)一定要是合理的，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的、良性的。這主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

首先，二者可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互合作，市場(chǎng)上有成千上萬(wàn)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有誰(shuí)可以包打天下。工商銀行很多項(xiàng)目都是與國(guó)內(nèi)外的IT公司合作。大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用的難度都不小，發(fā)展還快，面又很寬，機(jī)會(huì)很多。

另外，雙方各自都有自己的優(yōu)勢(shì)。銀行金融科技公司更了解自家業(yè)務(wù)。但外部成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司在廝殺中會(huì)積累更多經(jīng)驗(yàn)，更能把握應(yīng)用要點(diǎn)。一句話，良性競(jìng)爭(zhēng)一定會(huì)促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，促進(jìn)金融信息化發(fā)展。

當(dāng)然，銀行“官辦”的金融科技公司也無(wú)需無(wú)限發(fā)展，一定要更多聚焦于自己的核心業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身特色領(lǐng)域。社會(huì)上的金融科技公司也要努力學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。我相信，這種機(jī)制上的完善，會(huì)有效的促進(jìn)中國(guó)銀行和金融機(jī)構(gòu)的信息化、現(xiàn)代化建設(shè)。過(guò)不了幾年，就能見(jiàn)到效果。