最近看到一則新聞，說美國一家網(wǎng)站的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過62%的美國人，賬戶存款不足1000美元。

這條新聞引起了許多祖國人民的驚嘆，說美國人號稱生活在第一發(fā)達的資本主義國家，小日子咋就過得這樣凄慘?

作為在美國生活了很久的華人，本文作者的感受是：沒錯，不少老美真的就有“那么慘”。

高收入低消費是謠傳?

現(xiàn)在國內(nèi)盛行一種說法——美國是個“高收入低消費”的國家。

看上去真是這樣——在美國，一個服務(wù)員每個月有3000美元的收入，辦公室白領(lǐng)一個月6000到7000美元，老師5000到6000美元……再乘以6點幾的匯率，折算成人民幣，收入看起來比在中國高不少。而且，東西也便宜啊，在中國賣20萬元人民幣的汽車，在美國可能只需要2萬美元;在中國賣兩三千元的名牌服裝，在美國可能只要一兩百美元。你還可以舉出許多例子，說明包包手表手機電腦什么的，在美國同樣便宜得不像話……

然而事實上，中國人感覺美國物價便宜，是因為把眼光專門盯在了奢侈品、服裝、汽車那么少數(shù)幾類物品上。可是，老百姓平常過日子，誰會沒事今天買個包，明天買只表，后天再去買臺車呢?

美國人的真實消費是怎樣的?為了方便敘述，我們假設(shè)有一位白領(lǐng)，姑且叫他Jack。Jack因為生活在美國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，薪酬比較高，大約有7萬美元一年，那么去掉所得稅，他每個月大概能夠入手4000多美元。

除了稅金，美國人還有一項支出大頭是每月的醫(yī)療保險。假設(shè)Jack的醫(yī)保每月需要繳納400美元，當(dāng)然因為他已婚并有兩個孩子，所以400美元可以覆蓋他全家人的醫(yī)療，還比較劃算?，F(xiàn)在Jack還剩3500到3800美元在手。

如果加入了公司的養(yǎng)老補貼計劃，Jack每月需要拿出幾百到1000美元存入自己的養(yǎng)老金補貼賬戶。之后，他還剩差不多3000美元。

回到家里，Jack面臨起碼每月2000美元的房租，這個價格在美國發(fā)達地區(qū)的好地段根本租不到像樣的房子，最多只是普通的兩室兩廳，還不是學(xué)區(qū)房。

因為Jack的兩個孩子還不到上公立學(xué)校的年齡，幼兒園學(xué)費又太貴(每月1500美元左右一個人)，Jack的太太只能在家當(dāng)全職主婦，即便孩子們未來都上了學(xué)，因為美國學(xué)校放學(xué)早，太太也不可能從事朝九晚五的全職工作。

于是，剛過發(fā)薪日，Jack手里就只剩不到1000美元用以維持全家人的生活了。其中500美元買菜，100美元水電煤，200美元用來支付汽車保險等各種保險賬單及雜費……

這樣算起來，就算沒有水管爆掉、汽車擦碰這樣的突發(fā)事件，Jack每月也會毫無積蓄。更別提會有余錢去買什么“便宜的奢侈品”。而一旦發(fā)生突發(fā)事件，美國的人工費又極為昂貴，比如請人裝個電燈、修個管道，你都可能收到幾百上千美元的賬單。

賬戶里有錢不如沒有?

我有位朋友在美國做理財規(guī)劃師，他有個客戶，白人，44歲，單身，年收入18萬美元，遠遠超過美國中產(chǎn)階級收入線。

可是，他所有賬戶里的錢加起來卻只有3300美元。他平時是這樣花錢的——買輛自行車3200美元，一個人去夏威夷度假幾天花掉六七千美元，名下四輛車輪流開，房車旅行用、越野車探險用、商務(wù)車上班開，他甚至還有一艘小游艇，每隔幾個星期用他的皮卡拖去海上兜風(fēng)。

朋友建議他存錢，他回答“存錢并沒有啥用”。

確實，對于許多美國人來說，賬戶里有錢還真不如沒有，資產(chǎn)過多也是種負擔(dān)。

如果你問中國人為啥攢錢，得到的答案可能是“給孩子攢學(xué)費，給自己攢養(yǎng)老金”。

可在美國，公立學(xué)校不收費，私立學(xué)校大部分人讀不起，所以干脆也就放棄了。到了大學(xué)階段，美國人往往不靠積蓄付學(xué)費，他們靠助學(xué)金和貸款。

美國大學(xué)助學(xué)金申請是有講究的，許多學(xué)校有規(guī)定：誰越窮，申請到的助學(xué)金比例就越高。比如一些名牌私立大學(xué)，規(guī)定學(xué)生家庭年收入低于6.5萬美元，學(xué)費生活費就可以全免，低于12.5萬美元的學(xué)費全免。

還有些學(xué)校在計算每個學(xué)生應(yīng)繳學(xué)費數(shù)額的時候會去查學(xué)生家庭的儲蓄額和固定資產(chǎn)(房產(chǎn))的價值，誰家越有錢就越要多交錢。同樣的學(xué)校，有錢人的孩子一年可能要比窮人家的孩子多繳好幾萬美元。

養(yǎng)老也是一樣。對老年人來說，醫(yī)療費是養(yǎng)老費用的大頭，而美國醫(yī)療又以昂貴著稱。

在美國，年滿65歲的老年人可以申請聯(lián)邦醫(yī)療保險卡(紅藍卡)，用以享受優(yōu)惠的醫(yī)療和藥物價格，可是紅藍卡不包長期護理費用，一旦紅藍卡覆蓋的補助期過后，療養(yǎng)院護理費用將高達一天400美元，如果使用特殊機械比如呼吸機，費用將更加驚人，時間稍長，再多儲蓄都承受不起。

在我所居住的加州，低收入老人可以申請白卡，享受免費醫(yī)療服務(wù)，其中包括家庭護理或者療養(yǎng)院護理的費用，但是想要申請白卡，收入和資產(chǎn)都不能超標(biāo)，比如家庭資產(chǎn)只能低于一萬多美元。

另外，在美國，再多的積蓄也應(yīng)付不了某些突發(fā)事件。

我有一個朋友，最近剛剛買好房子，他買房以后做的第一件事情，就是去給自己的汽車上了個最高保額為100萬美元的高額保險。

我很詫異地問他，房子和車險到底有啥關(guān)系，他是這樣解釋的：“當(dāng)我銀行沒錢、名下沒房的時候，我開車萬一撞了人，可以每個月一點一點地支付賠償金，可現(xiàn)在我是有產(chǎn)階級了，雖然我銀行里仍然沒錢，但如果撞了人，需要賠償100萬美元，法院馬上就會把我的房子收走拍賣。”

撞個人賠100萬美元?您還真別不信。前些天我看新聞，說有個屋主雇人給他修房頂，結(jié)果一個工人不小心從屋頂上摔下來，造成了殘疾，猜猜看法院判賠多少?1000多萬美元!也不知道屋主有沒有買保險、最后如何支付，反正無論如何，破產(chǎn)是肯定跑不掉的。

錢放到明天太傻了?

積蓄不到1000美元的新聞出來之后，我也特地問了幾個美國朋友，他們有些本身就是土生土長的美國白人，有些是華人和美國人組合的“聯(lián)合國家庭”。

對于美國人為什么不攢錢，他們還有以下幾種看法：

“我們這一代美國人生活在經(jīng)濟富裕的年代，和我們父母不同，我們沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟大蕭條，普遍缺乏危機意識，我不覺得沒有存款會是大問題。”

“我很樂觀，我的父母都活到了90歲，所以雖然我今年40歲，但其實只相當(dāng)于別人的20歲，養(yǎng)老什么的，不如等過了50歲再想。再說我們公司一些70歲的人還在工作呢。”

“社會保險制度比較完善，不用擔(dān)心未來的養(yǎng)老、教育和可能的失業(yè)問題(因為有失業(yè)救濟，政府還會幫著找工作嘛)。”

“媒體、廣告都在鼓吹消費至上，社會氛圍讓大家覺得有錢就要今天花，放到明天就太傻了。”

“貸款太容易了，買車也能貸款，買房也能貸，就算買臺電視機都有銀行愿意借錢給我，為什么不借?”

“存款利率低，我寧愿買股票買基金，曾經(jīng)在銀行放過10萬美元(這個絕對算美國人里的有錢人)，一個月拿到2美元利息。后來我就拿這些錢買車子去了。”

崇尚自我中心主義，孩子們養(yǎng)到18歲，父母的責(zé)任就算盡到了，就可以讓他們自己去外面闖蕩了，“我的孩子如果16歲還住在家里，我會感到崩潰的!”“大學(xué)學(xué)費可以自己貸款或者打工支付，如果付不起，他們也可以不用上那么貴的學(xué)校。”

“我需要贍養(yǎng)父母?那不是政府和他們自己的事情么?”

不要瞎說了，我其實已經(jīng)開始攢錢了，當(dāng)然最主要的原因，是我剛?cè)⒘艘晃恢袊?hellip;…