如何讓個(gè)人財(cái)富不縮水
一、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x
理財(cái)即對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)等)的經(jīng)營(yíng)。
二、理財(cái)?shù)陌l(fā)展
“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國(guó)股票、債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。
三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔?/strong>
一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)淖饔煤艽螅w了個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。其作用有：① 理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已。② 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢(現(xiàn)金流出)，也需賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需理財(cái)。③ 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入(收入中斷風(fēng)險(xiǎn))或現(xiàn)金流出(費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn))。
四、個(gè)人理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)
誤區(qū)一：沒(méi)財(cái)可理。許多人覺(jué)得自己剛剛步入社會(huì)，用錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，還不如等將來(lái)工作比較穩(wěn)定時(shí)再開始。其實(shí)，這種想法是不對(duì)的。理財(cái)不分多寡，正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，千萬(wàn)不要告訴自己“我沒(méi)財(cái)可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開始理財(cái)”，盡早學(xué)會(huì)理財(cái)。
誤區(qū)二：不需要理財(cái)。有些人認(rèn)為，自己雖然不懂理財(cái)，但也不會(huì)每月都把錢花光，有時(shí)還能剩出些錢，因此不需要理財(cái)。這種觀點(diǎn)是不正確的，無(wú)論你的收入是否真的很充足，都有必要理財(cái)。因?yàn)槭杖朐礁?，理?cái)決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財(cái)能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。
誤區(qū)三：會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢。很多人都抱有這種想法。覺(jué)得自己收入不錯(cuò)，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。其實(shí)不然，要知道理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)有更好的理財(cái)方法來(lái)打理自己的財(cái)產(chǎn)。
五、個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶?/strong>
1、賺錢(收入)：人一生的收入，包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入;工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以錢賺錢。
2、用錢(支出)：人一生的支出包括個(gè)人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個(gè)人及家庭的開銷。
3、存錢(資產(chǎn))：當(dāng)期的收入超過(guò)支出時(shí)會(huì)有儲(chǔ)蓄產(chǎn)生，而每期累積下來(lái)的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。年老時(shí)當(dāng)人無(wú)法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時(shí)，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)支應(yīng)晚年所需。
4、借款(負(fù)債)：當(dāng)現(xiàn)金收入不夠支付現(xiàn)金支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出、購(gòu)置可長(zhǎng)期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來(lái)擴(kuò)充信用的投資。借錢沒(méi)有馬上償還會(huì)累積成負(fù)債，并且要根據(jù)負(fù)債支付利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財(cái)務(wù)上的本金利息支出。
5、省錢(節(jié)稅)：在現(xiàn)代社會(huì)中，不是所有的收入都可用來(lái)應(yīng)付支出，有所得要繳所得稅、出售財(cái)產(chǎn)要繳財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量的規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)中重要的一環(huán)，對(duì)高收入的個(gè)人更成為理財(cái)首要考慮。
6、護(hù)錢(保險(xiǎn)、信托)：護(hù)錢的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可獲得理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)損失。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入，來(lái)應(yīng)付家庭的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來(lái)降低理財(cái)利息支出。
六、個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E
第一步，清點(diǎn)自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。
第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。
第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的假設(shè)，比如說(shuō)很多人把錢全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好可能就偏離了他能承受范圍。
第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種(如黃金、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn))、投資時(shí)機(jī)、投放價(jià)值的選擇。
七、因人而異，訂立合理的理財(cái)目標(biāo)
一般來(lái)說(shuō)，目標(biāo)的訂立通常會(huì)根據(jù)計(jì)劃者的年齡而大致分短期、中期及長(zhǎng)期3個(gè)類別。理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是因人而異的，因?yàn)槊總€(gè)人都會(huì)有不同的需要、不同的生活環(huán)境。因此，根據(jù)每個(gè)人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個(gè)人的財(cái)政目標(biāo)才是正確的方法。
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