正規(guī)數(shù)據(jù)服務商所憑借的是自身在線上的優(yōu)勢，通過信貸聯(lián)營或稱為聯(lián)合放貸、助貸來與銀行等正規(guī)金融機構合作。而要達成優(yōu)勢互補、信息共享、獨立風控的信貸聯(lián)營，金融行業(yè)還需在技術合作、信息共享、隱私保護等方面建立規(guī)則和標準。正規(guī)數(shù)據(jù)服務商所憑借的是自身在線上的優(yōu)勢，通過信貸聯(lián)營或者稱為聯(lián)合放貸、助貸來與銀行等正規(guī)金融機構合作，在消費金融場景下淘金，從來不需要那種助紂為虐的“low活”來謀利。據(jù)相關統(tǒng)計，不算信用卡在內(nèi)，這塊市場規(guī)模在5萬億元左右，帶上信用卡的話則有13萬億元之巨，可謂天地廣闊，大有可為。

杭州、深圳等地近日開始的針對“爬蟲”等業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)管風暴，讓一些游走在法律法規(guī)邊緣的大數(shù)據(jù)服務商如坐針氈。在大多數(shù)情況下，若只是采集互聯(lián)網(wǎng)上公開信息，不一定會被歸為違法行為?？梢坏┍挥缅e了地方，如爬蟲將采集公民姓名、身份證件號碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號密碼、財產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等個人信息用于非法途徑，便構成非法獲取公民個人信息的違法行為。尤其這些數(shù)據(jù)若不是來自公開信息，而是通過入侵別人的系統(tǒng)獲取。爬蟲負責人或相關高管被調(diào)查，往往緣由涉嫌侵犯隱私、助力現(xiàn)金貸、套路貸的暴力催收。所以，對業(yè)內(nèi)正規(guī)數(shù)據(jù)服務商來說，這次正本清源的行業(yè)整肅來得正是時候。

對年輕一代來說，雖然自身所亟須的消費金融等金融服務似已無時不在，無處不有，但即便方便如手機銀行，也不一定能隨時滿足各種需要。國家金融與發(fā)展實驗室《2019年中國消費金融發(fā)展報告》顯示，目前我國消費金融獲得率偏低，有近40%成年人從未獲得過消費金融服務，而發(fā)達國家80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務。

我國消費金融行業(yè)還有很大發(fā)展空間，預計表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上。這一塊的空檔與鴻溝，當由數(shù)字科技平臺與銀行聯(lián)手來彌補?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺向銀行開放某一成熟的商業(yè)場景(如騰訊的微粒貸、網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸)，借助旗下的合法持牌機構，來給銀行導流助貸、或者與銀行聯(lián)合放貸。近三四年來，聯(lián)合放貸對消費金融服務的普及，已經(jīng)產(chǎn)生了無法忽視的影響。試想，假如沒有聯(lián)合放貸，普惠金融豈非還只是紙上談兵了?小微企業(yè)的融資是不是比現(xiàn)在更難?

信貸聯(lián)營也好，聯(lián)合放貸、導流助貸也罷，其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺向銀行開放場景、用戶和技術、數(shù)據(jù)。這即便對四大行這樣體量的銀行來說，也非易事，其中有數(shù)家銀行為緊跟互聯(lián)網(wǎng)潮流，不惜成本自建場景獲客，無奈其線上商城的影響力幾乎可以忽略不計。而對大部分銀行尤其是那些城商行、農(nóng)商行來說，獲客更是老大難問題。因此，數(shù)字科技平臺借助互聯(lián)網(wǎng)的技術和數(shù)據(jù)為銀行導流，銀行在此過程中逐步建立自己的大數(shù)據(jù)風控能力，真可謂雙贏。

但這里也有若干問題需加倍小心。一是導流歸導流，其中如果對銀行有收益回報承諾，輔以保證金余額形式的隱形擔保，則需明令禁止。擔保的存在，會誘發(fā)銀行讓出核心風控功能，等于出租銀行牌照。一旦擔保的安全墊擊穿，損失的是銀行，互聯(lián)網(wǎng)平臺不應該也不可能兜底。即便互聯(lián)網(wǎng)平臺加了履約保險，因為往往存在反擔保，也并未安全多少，這方面的殷鑒不遠。二是數(shù)字科技平臺相關數(shù)據(jù)的收集，整理，算法，都要能夠自證合法、合規(guī)與有效，數(shù)據(jù)與風控不能給人黑箱運作的疑惑。而這些恰恰是頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺引以為傲，賴以為生的看家本領。

線上線下本不是對立的，而是理應結(jié)合的硬幣兩面。譬如，對那些從未在線上留下足跡的客戶，自然需要線下的人工來配合;而對能依靠線上畫像來做出基本判斷的客戶，只需人工復核即可。那些包括人工在內(nèi)的某些方面力有不逮的銀行，選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，共同提升服務小微和長尾個人用戶的能力，再正常不過。

說到底，違法獲取數(shù)據(jù)，侵犯個人隱私的爬蟲催生了現(xiàn)金貸、套路貸等個人消費貸市場的泡沫，屬于假的信貸聯(lián)營。而優(yōu)勢互補、信息共享、獨立風控的真信貸聯(lián)營，則可以覆蓋中低收入人群的金融服務，尤其是5萬至200萬元之間的小微企業(yè)借款需求。

也有觀點至今仍然認為，銀行不一定需借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技來提供普惠信貸或者拓展消費金融。理由是大數(shù)據(jù)并不能改善借款人的還款能力與信用水平，不如依靠線下客戶經(jīng)理，即傳統(tǒng)人工來的靠譜?？蛻艚?jīng)理可以察言觀色面聊，靠數(shù)字模型之外的細節(jié)與其他線下軟信息，來交叉驗證借款人的還款能力。聽上去這話不無道理，看客戶提交的銀行流水，自然不如讓客戶當面打開手機銀行查流水來的準確，但這似乎將風控的線下與線上對立起來了，畢竟人海戰(zhàn)術對于人力的要求太高。更何況，即便人力短期可以聚集，還需要高昂的培訓等成本，而業(yè)務規(guī)模的擴大一旦跟不上人力的擴張，人最終還是留不住。

客觀地看，不同銀行之間的技術實力和風控水準永遠存在差距，在這一方面存在短板的商業(yè)銀行尤其中小銀行，值得從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺“偷師學藝”，與真正有場景、數(shù)據(jù)和風控能力的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技平臺合作建設自主的數(shù)字風控系統(tǒng)，力爭提升風控這一核心能力。而整個金融行業(yè)也都需在技術合作、信息共享、隱私保護等方面建立規(guī)則和標準。如對行為監(jiān)管優(yōu)先規(guī)模監(jiān)管，對行業(yè)標準、準入門檻、核查機制的明確等。顯然，金融全行業(yè)的數(shù)據(jù)化風控能力建設還需要一個過程。