保險車聯(lián)網(wǎng)是近年來汽車電子發(fā)展的新趨勢，是在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮下的必然產(chǎn)物，更是城市智能交通和汽車產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向。 保險車聯(lián)網(wǎng)不僅對車輛工況和駕駛?cè)藛T駕駛行為進行有效監(jiān)管和分析，同時還可以依據(jù)保險公司的精算模型，為汽車客戶提供個性化的汽車保險解決方案，為車主節(jié)省千元汽車保險費用。

保險車聯(lián)網(wǎng)是通過一個插入到車輛OBD接口的設(shè)備(簡稱OBD盒子)，讀取并分析車輛的數(shù)據(jù)，從而分析出車輛能耗、故障等車況信息，分析出駕駛者的開車習(xí)慣進而提供個性化保險，也就是說，不同的駕車習(xí)慣有不同的風(fēng)險等級，結(jié)合客戶數(shù)據(jù)可以劃分出客戶的質(zhì)量等級，從而根據(jù)質(zhì)量等級提供不同的服務(wù)和保費。

通過OBD盒子，保險服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在提升用戶體驗 ，改善駕駛行為 ，個性化的增值服務(wù)：保險服務(wù)、故障診斷、道路救援。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在基于實際駕駛行為的差異化保險產(chǎn)品 和客戶群結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高優(yōu)質(zhì)客戶的比例 。保險風(fēng)險管控創(chuàng)新主要體現(xiàn)在險前預(yù)防 ，駕駛員風(fēng)險評級 ，事故責(zé)任分析 。而最重要的，通過這些數(shù)據(jù)與分析，保險公司可以為車主進行定制方案，讓車主可以享受最優(yōu)惠的保險資費，并且在這個程度上，保險公司同樣可以獲得比以前高的保費利潤，是一種雙贏的商業(yè)模式。

接下來，我們以廣和通的整體OBD方案為例子，看看保險車聯(lián)網(wǎng)是如何為保險公司與車主創(chuàng)造價值的。

深圳廣和通作為保險車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的先行者，主要是由OBD終端、后臺系統(tǒng)、手機微信應(yīng)用界面等物理模塊組成;在邏輯上，則是一個典型的物聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，由數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、結(jié)果展現(xiàn)等組成。

1. OBD終端產(chǎn)品

OBD終端產(chǎn)品主要功能是采集OBD、GPS、G-Sensor等車輛的數(shù)據(jù)，其中OBD數(shù)據(jù)是最主要的，在車輛的OBD口上外接一個保險車聯(lián)網(wǎng)終端產(chǎn)品，來讀取設(shè)備來輪詢汽車總線而獲得車輛的數(shù)據(jù)。由終端里內(nèi)置的APP組合多種數(shù)據(jù)，通過GSM發(fā)送到后臺系統(tǒng)。還可以為某些特定的車輛事件(最常見的是故障)及時地采集相關(guān)數(shù)據(jù)，或者實時響應(yīng)后臺系統(tǒng)下發(fā)的指令。

1) 終端產(chǎn)品框圖如下：

2. 后臺系統(tǒng)

后臺功能主要功能有三：接收設(shè)備上報的原始數(shù)據(jù)，從這些數(shù)據(jù)中計算出車況、駕駛習(xí)慣等，并響應(yīng)或推送分析結(jié)果到手機APP上。其中，數(shù)據(jù)計算是其主要功能，通常的OBD產(chǎn)品都會說這個后臺計算是大數(shù)據(jù)的、是云;這正符合當(dāng)前的潮流，同時云計算和大數(shù)據(jù)能加快這種產(chǎn)品的發(fā)展、落地。數(shù)據(jù)計算不僅僅是算法的問題，還需要汽車方面的專業(yè)知識。

1) 后臺系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)：

3. 手機微信應(yīng)用界面

1) 微信客戶端所提供的服務(wù)功能：

2) 微信的界面如下：

u 車況報告：為您提供一周車輛動力總系統(tǒng)、車身系統(tǒng)、底盤系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信提供的實際狀況。如果有異常，點擊查看異常故障，則進入故障提醒頁面，只查看對應(yīng)系統(tǒng)的故障代碼狀況。

u 行程報告：為您提供最近一次行程、本日、本周的行程報告，包括行駛總時長、里程、油耗、平均油耗、平均速度、最大速度、急加減速次數(shù)

u 油耗統(tǒng)計：顯示一周的平均百公司油耗和總油耗，以及一周的平均油耗圖表。

u 故障提醒：提示客戶車輛故障的條數(shù)，您可以通過故障查詢，查看故障信息，包括故障代碼和故障描述。

u 保養(yǎng)提醒： 車輛信息完整的情況下，在互動窗口提示客戶的行駛總里程、包括客戶是否需要保養(yǎng)，下一次保養(yǎng)里程，保養(yǎng)提醒內(nèi)容

u 違章查詢：車輛信息完整的情況下，在微信互動窗口提示違章的信息條數(shù)，顯示詳細的違章列表。包括違法時間、地點、內(nèi)容、扣分和罰款。

u 位置服務(wù)：在對話框點擊“+”發(fā)送位置，可查看周邊路況、附近救援機構(gòu)，也可直接查詢車險報案電話

u 智能看車：可以設(shè)置智能看車功能的開啟或關(guān)閉，手機號碼填寫的情況下，進入智能看車開啟服務(wù)，當(dāng)您的車輛發(fā)生非法啟動時，您的手機將立即收到報警的短信提醒