香港2013年2月27日 GSM 協(xié)會(huì)（GSMA）mWomen 計(jì)劃和 Visa Inc.（NYSE: V）今天發(fā)布的一篇研究報(bào)告《釋放潛力：新興市場(chǎng)的女性和移動(dòng)金融服務(wù)》（Unlocking the Potential: Women and Mobile Financial Services in Emerging Markets）指出，發(fā)展中國(guó)家的女性構(gòu)成了一個(gè)服務(wù)嚴(yán)重匱乏的重要市場(chǎng)，從而為移動(dòng)金融服務(wù)供應(yīng)商提供了商業(yè)機(jī)會(huì)。這篇研究聚焦印尼、肯亞、巴基斯坦、巴布亞紐幾內(nèi)亞和坦尚尼亞的女性，旨在就金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)網(wǎng)路營(yíng)運(yùn)商如何能更好地支持金字塔底部女性的復(fù)雜金融生活獲取更多見解。

全球有20多億人（其中大部分是女性）無(wú)法使用基礎(chǔ)金融服務(wù)。該研究由 Bankable Frontier Associates 牽頭，指出女性也常面臨管理家庭金融這一主要責(zé)任的額外負(fù)擔(dān)。這些資源匱乏的女性必須克服無(wú)數(shù)的挑戰(zhàn)來(lái)管理其金融：收入低、沒有規(guī)律并且無(wú)法預(yù)測(cè)，又很難獲得正規(guī)的金融工具。

關(guān)鍵的報(bào)告結(jié)果包括：

女性為家庭收入做出積極貢獻(xiàn)——75%的受訪女性有一定數(shù)量的收入，通常來(lái)自無(wú)規(guī)律的資源，如小生意或者農(nóng)貿(mào)銷售；

女性使用各種工具來(lái)管理家庭金融——近60%的受訪女性省吃儉用以供日常開支和長(zhǎng)期需求，足足三分之一的女性會(huì)支付水電煤帳單或其它類型的匯款；以及

女性認(rèn)識(shí)到移動(dòng)貨幣的安全性和私密性——例如在肯亞，使用移動(dòng)匯款的女性中有95%認(rèn)為這種方式是安全并且私密的。相比較而言，以個(gè)人交付現(xiàn)金作為主要方式的女性當(dāng)中只有大約一半認(rèn)為其方法是安全并且私密的。

Visa 旗下一家公司 Fundamo 首席營(yíng)運(yùn)官 Aletha Ling 表示：“在 Visa，我們認(rèn)為移動(dòng)技術(shù)是推動(dòng)金融包容性的一個(gè)關(guān)鍵成分，為排除在外的物件提供了進(jìn)入正式金融系統(tǒng)的一個(gè)方便可用的接入點(diǎn)。這對(duì)在融入金融主流時(shí)面臨額外障礙的女性，以及安全和私密性非常關(guān)鍵的人們而言尤其如此。透過(guò)努力建設(shè)好相關(guān)服務(wù)，拓展行銷網(wǎng)路以及根據(jù)需求調(diào)整行銷工作，移動(dòng)金融服務(wù)社區(qū)能為普及這一服務(wù)匱乏的群體創(chuàng)造更好的途徑。”

GSM 協(xié)會(huì)移動(dòng)發(fā)展基金（GSMA Mobile for Development）董事總經(jīng)理克里斯-洛克（Chris Locke）說(shuō)：“這項(xiàng)研究清楚地表明，女性在移動(dòng)金融服務(wù)部署的成功方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它強(qiáng)調(diào)透過(guò)手機(jī)傳送的服務(wù)能比女性現(xiàn)在使用的很多非正式工具都能更好地滿足女性的金融管理需求，并且同樣重要的是，這篇研究報(bào)告還就移動(dòng)金融服務(wù)供應(yīng)商如何能最好地拓展和銷售他們的服務(wù)來(lái)更好滿足女性需求提供了可操作的指導(dǎo)。”

該報(bào)告稱，女性是家庭收入的積極貢獻(xiàn)者，作為家庭金融管理者，她們負(fù)責(zé)各種交易，包括移動(dòng)金融服務(wù)供應(yīng)商能充分提供的匯款、支付和貨幣儲(chǔ)存交易。作為移動(dòng)金融服務(wù)供應(yīng)商的額外商業(yè)利益，當(dāng)女性的金融和支付需求得到一致滿足，她們就會(huì)成為非常忠誠(chéng)和傳遞福音的顧客。另外，她們作為政府對(duì)個(gè)人支付的主要接受者，意味著女性服務(wù)提供者可能更適合在未來(lái)提供新興支付潮的解決方案。

影響深遠(yuǎn)的著作《窮人的投資組合》（Portfolios of the Poor）合著者之一、Bankable Frontier Associates 董事達(dá)瑞爾-柯林斯（Daryl Collins）則表示：“這項(xiàng)研究顯示，低收入女性使用一套通常不符合標(biāo)準(zhǔn)的工具來(lái)管理復(fù)雜的家庭金融。女性通常使用高頻率低價(jià)值的現(xiàn)金流，這表示她們需要的服務(wù)恰恰能讓移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)有機(jī)會(huì)拓展和穩(wěn)定其客戶群。”

為在新興市場(chǎng)更好地服務(wù)於低收入女性，減少手機(jī)性別差距以及增加移動(dòng)金融服務(wù)部署的商業(yè)成功幾率，該報(bào)告建議：

增加女性移動(dòng)途徑——在想要嘗試移動(dòng)金融服務(wù)的女性中，有四分之三的坦尚尼亞女性、13%的肯亞女性和10%的巴布亞紐幾內(nèi)亞女性認(rèn)為缺少電話是未能使用移動(dòng)金融的主要原因。彌合這一性別差距能幫助移動(dòng)金融服務(wù)供應(yīng)商打造其移動(dòng)金融服務(wù)公司的規(guī)模和數(shù)量；

提高對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解——要獲益于積極女性客戶的穩(wěn)定性和規(guī)模，供應(yīng)商需要研究女性如何在其市場(chǎng)學(xué)習(xí)和吸收資訊以及調(diào)整交流。投資於機(jī)構(gòu)培訓(xùn)和草根交流將幫助建立認(rèn)知度，更重要的是能幫助為女性提供移動(dòng)金融服務(wù)價(jià)值方面的培訓(xùn)；

提供高品質(zhì)的客戶服務(wù)——女性往往更重視金融管理工具的便利性、可靠性、安全性和私密性。投資于行銷、服務(wù)、客戶關(guān)懷和機(jī)構(gòu)網(wǎng)路將説明供應(yīng)商更好地滿足這些需求。易於使用、訓(xùn)練有素并且值得信賴的機(jī)構(gòu)將促動(dòng)女性及男性群體的更多采用；以及

提高對(duì)應(yīng)用障礙的認(rèn)識(shí)以及制定出應(yīng)用障礙的解決方案——研究還挖掘出了需要用目標(biāo)方案來(lái)解決的特定國(guó)家的應(yīng)用障礙。例如在肯亞，身份證的缺乏是女性的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。在巴基斯坦，文化水準(zhǔn)低則是女性對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)知有限的原因之一。特定國(guó)家的研究將帶來(lái)具有針對(duì)性的行銷方法，能拓展移動(dòng)金融服務(wù)的潛在使用者群。

移動(dòng)金融服務(wù)為女性家庭金融管理者帶來(lái)了價(jià)值，但還有幾個(gè)市場(chǎng)中兩大性別群體的應(yīng)用都很緩慢。盡管應(yīng)用障礙必定會(huì)根據(jù)市場(chǎng)而變化，但既定市場(chǎng)的女性往往更會(huì)體驗(yàn)類似於男性但又比男性更為激烈的挑戰(zhàn)，這就意味著聚焦於女性也能提高男性對(duì)移動(dòng)金融的應(yīng)用。