21ic通信網(wǎng)消息，浦發(fā)銀行移動金融部部分員工近日已手持SIM卡內置支付功能(NFC)的手機開始進行內部測試使用，這距離招商銀行率先發(fā)布手機錢包近4個月的時間。

2012年9月，招商銀行與HTC合作率先推出內置支付模式的手機錢包，并在兩個月后又宣布與運營商聯(lián)通展開合作。

這令在移動支付領域被業(yè)界寄予厚望的浦發(fā)銀行有些被動。因此，浦發(fā)銀行加快了與中國移動共同研發(fā)和推廣近場支付手機的速度，并將2013年視為與中國移動深入合作的重要一年。

在銀行業(yè)為近場支付競爭打得火熱的同時，第三方支付平臺也正在為手機客戶端的遠程支付跑馬圈地，一場依附手機技術革命開展的移動支付大戰(zhàn)正酣。

兩種模式交戰(zhàn)

隨著智能手機的普及，移動支付市場開始逐漸完善。移動支付主要包括兩種形式：近場支付和遠程支付。

近場支付主是指消費者在購買商品或服務時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡。刷手機就能消費的模式代替了刷卡消費。

遠程支付則是指通過手機上安裝的客戶端來實現(xiàn)支付購物、充值、轉賬等功能，屬于線上行為，需要接入移動網(wǎng)絡。可以將此類的手機支付看作是網(wǎng)上支付的一種衍生。

2012年9月，招商銀行推出的手機錢包便是近場支付的一種模式，也開啟了招行意欲替代信用卡的第一步。

“銀行零售業(yè)務中的信用卡和借記卡業(yè)務是重要的支付手段。近場支付在一定程度上是對信用卡和借記卡的替代，因此，銀行啟動近場支付的動力更大一些。”某股份制銀行電子銀行部的相關負責人向本刊記者指出。

艾瑞咨詢2012年末報告認為，商業(yè)銀行在資金賬戶介質、終端受理布局、金融風險控制、資本實力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢，因此在近場支付領域更具優(yōu)勢。

浦發(fā)銀行是國內最早開展近場支付的商業(yè)銀行。在中國移動的支持下，浦發(fā)銀行在試水近場支付時首選聯(lián)名卡模式。這是一張由“標準卡”和“手機卡”組成，包含電子現(xiàn)金、貸記賬戶和借記賬戶三個相互獨立的賬戶，擁有掛卡和貼卡兩種形態(tài)。

招商銀行手機錢包研發(fā)團隊的相關人士向本刊記者指出，浦發(fā)銀行聯(lián)名卡以手機掛墜的形式存在，并不能算是準確意義上的手機支付，而要真正實現(xiàn)手機支付是需要對手機內部進行改造。

因此，招商銀行率先發(fā)布了手機錢包，通過將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上。后續(xù)又聯(lián)手聯(lián)通宣布推出內置SIM卡模式的手機錢包，兩種不同的NFC移動支付方案都實現(xiàn)了手機與銀行卡的“合二為一”。

隨后，中信銀行與中國銀聯(lián)、中國移動合作，利用運營商手機SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯(lián)TSM平臺實現(xiàn)空中發(fā)卡，開卡成功并圈存或轉賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機消費。

盡管在聯(lián)名卡上搶先占有了移動支付的市場份額，但是面對洶涌而來的各種近場支付手機的推出，浦發(fā)銀行也早有準備。浦發(fā)銀行移動金融部副總經(jīng)理薛建華向本刊記者指出，由于產(chǎn)業(yè)鏈比較長，浦發(fā)銀行前兩年主要精力都放在手機研發(fā)上。由于受手機使用限制，所以才推出了聯(lián)名卡。

薛建華指出，浦發(fā)銀行與中國移動共同開發(fā)的NFC內置SIM的手機不久就會上市，現(xiàn)在已經(jīng)處于內部測試和工廠生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

與銀行的著力點不同，以支付寶和財付通為代表的支付公司開啟了遠程移動支付的競爭大戰(zhàn)。這些互聯(lián)網(wǎng)公司借助龐大的客戶基礎數(shù)據(jù)，借助二維碼加速移動支付創(chuàng)新，由線上向線下滲透。

至此，中國移動支付兩大路徑開始逐漸顯現(xiàn)：一是銀行、通信運營商、央行和銀聯(lián)主推的NFC近場支付模式；二是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的二維碼識別+遠程支付的架構模式。

搶占市場

目前，NFC手機的使用范圍主要在有“快閃”標識的POS機上，與國外普遍應用于交通、門禁、名片交換等廣闊范圍相比還相去甚遠。

“移動支付還沒有到市場爆發(fā)的拐點，發(fā)展前景如何還要看受理環(huán)境的成熟度和手機終端的發(fā)展。”薛建華認為，現(xiàn)在眼下各家機構都在鋪路移動支付是為了更快的搶占市場，而未來市場容量究竟有多大還很難判斷。

薛建華指出，目前移動支付最大的挑戰(zhàn)是應用渠道推廣還比較難。“因為商業(yè)銀行的收單問題掌握在各家銀行手中，所以目前只能依靠銀行和商戶之間的良性互動來推廣NFC手機的受理范圍。但是，如果沒有監(jiān)管層統(tǒng)一的強有力政策，這個推廣速度會比較慢。”

前景并不十分明朗的移動支付領域，為何引起金融機構的普遍關注，并聲勢浩大的投資推廣呢？

渣打銀行中國區(qū)首席信息官陳立明向本刊記者指出，IT方面的許多“新”的趨勢其實并不新。大數(shù)據(jù)、移動設備甚至云計算都不是新技術，只是最近市場接受力不斷增強，技術也逐漸成熟到一個臨界點，可以預見到在互聯(lián)網(wǎng)金融領域會出現(xiàn)顯著增長，特別是移動設備和大數(shù)據(jù)將帶給金融業(yè)新機遇。

“作為一家外資行，我們的分支行網(wǎng)絡比本地銀行要小很多，這使得我們在網(wǎng)絡銀行和手機銀行方面的努力更為引人注目，也使得我們更致力于發(fā)展那些完善客戶金融生活方式、金融使用渠道的解決方案。”陳立明給記者的理由同樣也能印證多數(shù)股份制銀行開展移動支付業(yè)務的初衷，即更有效地利用非物理網(wǎng)點渠道來開展業(yè)務。

某股份制銀行電子銀行部的相關負責人向記者指出，技術的進步給銀行帶來了另外一個可能，在兼顧商業(yè)利益和服務大眾客戶之間取得平衡。新技術的出現(xiàn)使銀行在不造成經(jīng)濟利益巨大損失的同時還能為客戶提供很多增值服務。

與招商銀行的手機錢包僅適用于信用卡客戶相比，浦發(fā)銀行的移動支付業(yè)務要在信用卡和借記卡上全面鋪開。目前，浦發(fā)銀行的聯(lián)名卡累計發(fā)行55萬張。

不過，薛建華指出，即使浦發(fā)銀行已經(jīng)準備推出內置SIM卡的NFC手機支付模式，但是并不會停止聯(lián)名卡的推廣應用。“因為受手機使用限制，聯(lián)名卡還存在過渡的作用。”

“未來在手機上和移動金融發(fā)展的道路，可能是之前十年網(wǎng)上銀行業(yè)務走過歷程的翻版。”薛建華說。

　　亟待解決的安全問題

如同網(wǎng)上銀行發(fā)展以來面臨的安全問題一樣，目前發(fā)生移動支付行為是基于手機號上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成支付，或者基于手機SIM卡與POS機近距離完成。故此，類似于密碼破解、信息復制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。[!--empirenews.page--]

據(jù)《2012年度手機安全報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年全年手機病毒總量達到177407個，是2011年的6.98倍，其中Android平臺為159333個，占據(jù)病毒包總量90%以上，且相對上半年，第三、四季度呈現(xiàn)突增暴漲的趨勢。

陳立明認為，在線和移動渠道的變革給客戶帶來了極大便利，銀行的首要工作是不斷提高產(chǎn)品的安全性能以領先于市場。

此外，消費者意識以及相關利益者之間的協(xié)作對于推動移動支付普及也同樣至關重要。

2012年12月14日，央行發(fā)布中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標準。

基于安全的考慮，現(xiàn)在應用的移動支付無論是近場支付還是遠程支付基本屬于小額支付范圍內。以招行的手機錢包為例，支付的金額僅為1000元。

為了應用范圍更廣，以及適應更新速度飛快的網(wǎng)絡技術發(fā)展，移動支付的安全難題需要更快得到解決。

來源：財經(jīng)國家周刊