對(duì)話嘉賓：

印·希爾咨詢高級(jí)研究員 楊林杰

易寶支付高級(jí)副總裁 余晨

動(dòng)支付，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打開了新的局面。作為一種新的業(yè)務(wù)與合作形態(tài)，這一業(yè)務(wù)要想發(fā)展還存在哪些問題，需要幾年時(shí)間才能迎來規(guī)模爆發(fā)期的到來？

拓展支付功能

　　記者：與現(xiàn)有的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相比，將金融IC卡與移動(dòng)支付融合后的業(yè)務(wù)在功能上有何創(chuàng)新和突破？這種業(yè)務(wù)形態(tài)是否會(huì)對(duì)推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用？

楊林杰：金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最大的創(chuàng)新在于通過改善用戶體驗(yàn)，將商家、用戶和背后龐大的現(xiàn)金流聯(lián)系起來，將會(huì)極大激活消費(fèi)市場(chǎng)。

移動(dòng)支付一直受到幾大因素制約：第一，技術(shù)復(fù)雜，安全性差，消費(fèi)者轉(zhuǎn)換成本高，普及難度大，市場(chǎng)規(guī)模一直難以擴(kuò)大；第二，使用體驗(yàn)差，支付上限、小額圈存等影響了消費(fèi)者體驗(yàn)，往往因?yàn)橛囝~不足、支付限制等原因影響了支付體驗(yàn)；第三，消費(fèi)能力有限，消費(fèi)者預(yù)存為移動(dòng)支付部分的金額較少，并且需要到銀行柜臺(tái)去圈存，預(yù)付卡需要定點(diǎn)充值，影響了移動(dòng)支付的可消費(fèi)總量。總體來說，愿意嘗鮮且可忍受消費(fèi)體驗(yàn)的消費(fèi)者已然不多，卻還要隨時(shí)遇到余額、商家、內(nèi)容等方面的制約。而金融移動(dòng)支付則有望解決以上問題。

從業(yè)務(wù)上看，銀行擁有龐大的日常生活支付業(yè)務(wù)，如水、電、有線、煤氣等項(xiàng)目，而運(yùn)營(yíng)商在數(shù)據(jù)寬帶、休閑生活、遠(yuǎn)程支付等方面有充分的接入業(yè)務(wù)，二者業(yè)務(wù)共享后，用戶就可以通過金融移動(dòng)支付解決大多數(shù)支付問題，容易培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣。

余晨：移動(dòng)支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)、金融創(chuàng)新及信息技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)物，能夠有效整合金融IC卡等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。推廣移動(dòng)支付應(yīng)用對(duì)加快我國銀行卡芯片化遷移進(jìn)程、拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域、推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義。

尚處“燒錢”階段

記者：如何看待金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前景，您認(rèn)為該業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展需要幾年時(shí)間？

楊林杰：考慮到金融IC卡特別是閃付的普及速度及NFC手機(jī)的普及率，金融移動(dòng)支付的井噴還需要1~2年的時(shí)間來醞釀。

金融移動(dòng)支付發(fā)展的有利因素包括以下幾個(gè)方面：首先，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)統(tǒng)一，技術(shù)上不存在問題；其次，銀行和運(yùn)營(yíng)商均已認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)價(jià)值，并且具備足夠的市場(chǎng)推動(dòng)實(shí)力，而不再小打小鬧；再次，用戶轉(zhuǎn)換成本低，使用體驗(yàn)較好。這個(gè)業(yè)務(wù)模式將會(huì)帶動(dòng)用戶、產(chǎn)業(yè)鏈的多方共贏。

不過市場(chǎng)教育、改造受理環(huán)境和用戶轉(zhuǎn)換都需要時(shí)間，且耗資巨大。不論是金融IC卡還是移動(dòng)支付，目前還處于“燒錢”的階段。一方面，國內(nèi)現(xiàn)有約300萬臺(tái)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)，每臺(tái)需安裝市值280元的支持13.56MHz的非接觸式讀頭，成本總計(jì)超過8.4億元；另一方面，每張SIM卡成本在20元以上，僅芯片轉(zhuǎn)換成本就高達(dá)66億元。

記者：金融移動(dòng)支付要想快速發(fā)展需要解決哪些方面的問題？

楊林杰：政策監(jiān)管方面，因?yàn)樯婕敖鹑谥Ц额I(lǐng)域，沒有通過第三方平臺(tái)的轉(zhuǎn)換，因此如何實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)行監(jiān)管、回避政策風(fēng)險(xiǎn)，是全產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)主導(dǎo)力量博弈方面，金融行業(yè)和運(yùn)營(yíng)商都希望能夠在合作中起主導(dǎo)作用，將對(duì)方打造成為自己的一項(xiàng)資源，隔絕對(duì)方與客戶的聯(lián)系，這是任一方都不愿意接受的。雙方的利益點(diǎn)如何平衡、如何設(shè)計(jì)合理的商業(yè)模式是最大的問題。此外，發(fā)卡銀行則有十多家，如何理順金融系統(tǒng)，從更高的角度和運(yùn)營(yíng)商達(dá)成合作，需要央行通盤考慮。

產(chǎn)業(yè)鏈共贏方面，誰都無法預(yù)測(cè)，產(chǎn)業(yè)各方需要做出多大的投入才能換來市場(chǎng)回報(bào)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及各種形態(tài)的產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu)，在需要市場(chǎng)教育的準(zhǔn)備階段，如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈合作企業(yè)的共贏。如何帶動(dòng)各自聯(lián)盟內(nèi)的力量，解決市場(chǎng)“燒錢”的成本支出，并成功實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)布局，也是亟待解決的問題

余晨：目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)想要飛速發(fā)展首先需要解決銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，銀行的優(yōu)勢(shì)在于資金流等云端，運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)則在于移動(dòng)終端。移動(dòng)支付方面，技術(shù)已經(jīng)不是瓶頸，最重要的是讓用戶成為你的粉絲，讓用戶依賴你、信任你，要將技術(shù)和渠道融合于對(duì)用戶體驗(yàn)最直接的分析和了解上。

有望成為主流支付業(yè)務(wù)

記者：金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形態(tài)的出現(xiàn)，是否會(huì)對(duì)其他形式的移動(dòng)支付形成替代？

楊林杰：各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)在現(xiàn)階段共存，但金融移動(dòng)支付在未來將會(huì)成為主流支付形式之一。從支付規(guī)律上看，無論金融IC卡移動(dòng)支付如何炒作，它也僅僅是用戶財(cái)富向商家轉(zhuǎn)移的一種技術(shù)手段的補(bǔ)充。以銀聯(lián)自身業(yè)務(wù)舉例，目前遠(yuǎn)程支付有快捷支付，現(xiàn)場(chǎng)支付有信用卡，因此只有當(dāng)金融移動(dòng)支付的便利性超過現(xiàn)有模式，才有可能觸發(fā)該業(yè)務(wù)的井噴。但由于能夠?qū)崿F(xiàn)從錢袋子到客戶終端的直接關(guān)聯(lián)，其相比現(xiàn)有任何移動(dòng)支付形態(tài)具有天然優(yōu)勢(shì)，因此金融移動(dòng)支付有望成為主流支付形式。

余晨：移動(dòng)支付目前主要是三種模式：第一是把手機(jī)變成信用卡，第二是把手機(jī)變成互聯(lián)網(wǎng)終端，第三是把手機(jī)變成POS刷卡機(jī)。目前移動(dòng)支付除提供支付業(yè)務(wù)以外還可以提供營(yíng)銷平臺(tái)及金融服務(wù)等增值服務(wù)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在向身份、位置、傳感、聯(lián)接等多方面延伸，手機(jī)二維碼支付、面部識(shí)別支付系統(tǒng)、攝像頭讀取銀行卡號(hào)、超聲波行動(dòng)付款方案、手機(jī)碰撞傳錢等諸多無線支付方式，正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞剑喾N需求的存在，決定了金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形態(tài)的出現(xiàn)不會(huì)完全取代其他移動(dòng)支付形式，移動(dòng)支付將會(huì)是多種形式并存。

來源：通信世界周刊 作者：舒文瓊