你是否想過，有一天你持有一張中國移動或中糧集團的信用卡或者借記卡么？這似乎有點不太可能，但類似的情況在加拿大已經(jīng)變成現(xiàn)實。

只要你有足夠的財力，有很好的運營基礎(chǔ)，你就可以在監(jiān)管嚴(yán)苛的加拿大申請銀行牌照，加拿大最大的移動電訊商羅杰斯(Rogers)就在做這件事，而這在很多國家是絕對不可能出現(xiàn)的。

日前，《第一財經(jīng)日報》記者跟隨一個國際媒體團參觀加拿大最大的電訊運營商Rogers時發(fā)現(xiàn)，該公司已經(jīng)發(fā)行了信用卡，其市場運營總監(jiān)告訴本報記者，他們的儲蓄業(yè)務(wù)牌照還在申請當(dāng)中，之后還將陸續(xù)開展投資銀行、財富管理等銀行牌照的申請工作，不過，“整個牌照下來估計要幾年時間，因為這里的監(jiān)管非常嚴(yán)苛。”

移動支付新機遇？

羅杰斯是加拿大最大的電訊運營商，官方數(shù)據(jù)稱其在全加拿大擁有900萬用戶，占到市場份額的45%左右(但用戶稱可能份額還要更大)，其涵蓋的業(yè)務(wù)包括移動業(yè)務(wù)、有線電視業(yè)務(wù)、固定電話業(yè)務(wù)以及雜志報刊等出版業(yè)務(wù)。其主要的競爭對手是另外兩大運營商貝爾(Bell)和斐都(Fido)，不過差距相對比較大。

正是這樣一個擁有巨大消費者數(shù)據(jù)的“巨無霸”拿到了銀行牌照，國際媒體團一位德國金融技術(shù)行業(yè)記者驚呼“難以置信”，而對于來自電訊運營同樣居于高度壟斷業(yè)態(tài)之首的中國記者而言同樣不可思議，中移動如果運行銀行的話，中國的金融業(yè)態(tài)會變成什么樣？

對監(jiān)管者而言，潛在的壟斷是一個天然的考慮，而壟斷自然是市場經(jīng)濟的對立面；而對于其他既得利益者，挑戰(zhàn)既有利益格局的本質(zhì)會引發(fā)既得利益者的反對，更何況是在加拿大這樣一個電訊行業(yè)高度壟斷的市場，銀行在某些方面在與電訊運營商的談判中已經(jīng)處于被動局面，羅杰斯銀行牌照的獲得進一步加強了其對銀行的議價能力。

目前，在移動支付中，羅杰斯選擇與加拿大五大銀行之一的CIBC進行合作開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)，其中最主要的是NFC手機支付。

在加拿大的移動支付中，NFC手機支付占據(jù)主流，因為加拿大是全球NFC手機滲透率最高的國家，占到其全部手機的比例高達70%以上，因此加拿大移動支付行業(yè)普遍傾向于NFC手機的移動支付，而非類似中國目前的二維碼和NFC手機并進的局面，這自然造成電訊運營商在移動支付過程中的主動地位，因為銀行需要求助擁有巨大SIM卡市場的電訊運營商，只有電訊運營商在其SIM卡中合成部分銀行金融信息，NFC手機才能實現(xiàn)移動支付功能。

在這個過程中，羅杰斯本身就是SIM卡的擁有者，就如同商鋪擁有者，而銀行則類似于商戶的地位，需要向電訊運行商租用空間，這本身就賦予了移動運營商議價能力；但之前因為電訊運營商并沒有任何銀行業(yè)務(wù)，不具備發(fā)放銀行卡的能力，因此要擴大本身在移動支付中的作用，電訊運營商需要借助銀行龐大的金融數(shù)據(jù)和金融客戶實現(xiàn)本身的金融屬性，羅杰斯銀行業(yè)牌照則可能在長期內(nèi)打破原本的平衡，“我們開發(fā)了信用卡，來便利我們的客戶，當(dāng)然我們不排斥CIBC、萬事達卡等傳統(tǒng)的發(fā)卡機構(gòu)，因為我們在信用卡業(yè)務(wù)中的份額還很低，而且傳統(tǒng)的銀行在金融領(lǐng)域擁有歷史上的優(yōu)勢，但擁有銀行牌照無疑可以使我們在電訊領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢得以發(fā)揮，尤其是在當(dāng)前移動支付進入市場的背景下。”羅杰斯市場總監(jiān)大衛(wèi)·羅賓森對本報記者表示。

一位加拿大當(dāng)?shù)厝藢α_杰斯獲得銀行牌照并不感冒：“羅杰斯的市場份額和一貫的壟斷地位使得我們?nèi)粘５碾娪嵆杀鹃L期居高不下，其在移動支付過程中的主導(dǎo)地位增加了移動支付的成本，這些成本表面上是由銀行承擔(dān)，但長期內(nèi)，肯定是由消費者承擔(dān)，盡管銀行間的競爭因素可以一定程度上降低這種成本。”

“另類”銀行

與中國移動支付相比，羅杰斯比中國移動或者中國聯(lián)通及其他運營商居于更加有利的地位，因為中國的電訊運營商在移動支付領(lǐng)域中目前是無償向銀行提供SIM卡空間。

一位已經(jīng)在移動支付領(lǐng)域做到領(lǐng)先地位的中國一家股份制銀行技術(shù)經(jīng)理對本報記者表示，中國電訊運營商和銀行已經(jīng)分別在工信部和央行的領(lǐng)導(dǎo)下免費合作開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)，不論在技術(shù)開發(fā)速度還是成本方面都處于領(lǐng)先地位。

但在本報記者與加拿大金融服務(wù)聯(lián)盟CEO簡·艾克(Janet Eker)談及羅杰斯的銀行牌照時，她非常引以為豪，而并不認(rèn)為賦予羅杰斯銀行牌照會強化其現(xiàn)有已經(jīng)非常強大的壟斷地位。“這證明了我們銀行的多元化，盡管我們有5家大銀行壟斷，但我們的監(jiān)管者并不會因此阻斷任何潛在的挑戰(zhàn)者，我們鼓勵競爭，鼓勵創(chuàng)新，在是否批準(zhǔn)銀行牌照方面，我們并不會考慮既得利益者的因素，關(guān)鍵是銀行牌照申請者自身的財務(wù)能力、風(fēng)險管理和運營能力。”

不過值得注意的是，電訊運營商羅杰斯也并非加拿大第一家“另類”銀行，在加拿大有一家著名的超市連鎖店——Loblaw，該連鎖公司已經(jīng)于五六年前申請了銀行的全牌照，包括信用卡、借記卡，甚至投行業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)等。

“憑借龐大的消費者基礎(chǔ)以及悠久的運營歷史，我們不用擔(dān)心它的運行風(fēng)險，但其實我們也發(fā)現(xiàn)盡管經(jīng)歷了五六年的運營歷史，Loblaw并沒有成為一家主導(dǎo)型銀行。”參加媒體團的加拿大記者Peter告訴本報記者，“鑒于電訊行業(yè)的優(yōu)勢地位以及電訊行業(yè)在以后金融系統(tǒng)中的地位，或許將羅杰斯運營銀行與Loblaw相比并不科學(xué)，畢竟Loblaw的優(yōu)勢在于廣大的客戶基礎(chǔ)而并非渠道優(yōu)勢，但現(xiàn)在電訊運營商不管在移動支付還是互聯(lián)網(wǎng)金融中都在竭力發(fā)揮一種主導(dǎo)作用。將來的幾大銀行中是否會加上羅杰斯，我們尚未可知。”Peter稱。