調(diào)查顯示，肯尼亞、坦桑尼亞、利比里亞、蘇丹的手機金融業(yè)務(wù)使用人數(shù)分別達到71%、40%、39%、38%

肯尼亞首都內(nèi)羅畢的建筑工人阿薩德每月最盼望的就是發(fā)工資了。這天，公司會把工資以短信形式發(fā)到阿薩德的手機上，阿薩德再通過短信把工資“寄”回老家。憑著這條短信，阿薩德的妻子就能到最近的網(wǎng)點兌成現(xiàn)金，或直接購買農(nóng)藥。跟以前托人捎帶或通過郵局和銀行寄錢相比，手機銀行更方便、快捷，成本更低。

一項調(diào)查顯示，肯尼亞通過手機端轉(zhuǎn)賬和支付的使用率處于全球領(lǐng)先地位，有高達71%的受訪者表示曾使用過手機金融業(yè)務(wù)。坦桑尼亞、利比里亞和蘇丹的手機金融業(yè)務(wù)使用者也分別高達40%、39%和38%。

肯尼亞“移動錢幣”零售店達1.1萬家

阿薩德使用的是目前正走俏肯尼亞的M—PESA。M—PESA即“移動錢幣”，是肯尼亞移動運營商薩法利通信公司(Safaricom)于2007年發(fā)起的移動貨幣轉(zhuǎn)賬服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子貨幣不同，M—PESA并不需要銀行，M—PESA系統(tǒng)使用工具僅是一部手機。

如何使用這種“移動錢幣”呢？首先，在Safaricom注冊一部手機，再購買手機充值卡。隨后，客戶只需在手機上編輯短信和一個代碼系統(tǒng)，并成功發(fā)送給另一位手機用戶。收款人拿著接收到的短信和代碼到最近的零售店就可以兌換成現(xiàn)金或直接消費。手機卡就是M—PESA的賬戶，具有儲蓄、消費、支付、借貸、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等各種功能，可以隨時充值。目前，注冊為M—PESA代理網(wǎng)絡(luò)的零售店已達1.1萬家，數(shù)量遠遠超過銀行分支機構(gòu)。

2010年5月，Safaricom與肯尼亞股權(quán)銀行合作推出了M—PESA的國際匯款業(yè)務(wù)——M—KESHO。這項業(yè)務(wù)允許M—PESA客戶轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出肯尼亞股權(quán)銀行的賬戶資金，還可以用手機銀行購買人身保險和獲得短期貸款。此外，還允許從英國向肯尼亞手機上轉(zhuǎn)賬，其成本遠低于西聯(lián)匯款。目前肯尼亞、坦桑尼亞和贊比亞還用它來支付學(xué)費、水電費。據(jù)英國《經(jīng)濟學(xué)人》報道，使用這項業(yè)務(wù)的肯尼亞人已超過1700萬，約25%的肯尼亞國內(nèi)生產(chǎn)總值就是通過M—PESA交易的。德勤非洲銀行業(yè)咨詢總監(jiān)德克對本報記者說，目前M—PESA交易的“周轉(zhuǎn)率”為每秒100筆，高峰時達每秒220到250筆，每天可處理20億肯尼亞先令(約合2300萬美元)交易。

手機銀行正在重塑非洲銀行業(yè)

M—PESA是非洲互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和快速發(fā)展的一個縮影。除了M—PESA，肯尼亞還有Zap和yuCash等12個類似移動交易系統(tǒng)。手機銀行業(yè)務(wù)幾乎遍布非洲各國。

肯尼亞內(nèi)羅畢大學(xué)發(fā)展研究所維尼·米圖拉教授日前發(fā)表的一項調(diào)查顯示，在肯尼亞，有高達71%的受訪者表示曾使用過手機金融業(yè)務(wù)。坦桑尼亞、利比里亞和蘇丹的手機金融業(yè)務(wù)使用者也分別高達40%、39%和38%。

非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著多重原因。首先，與非洲國家的支持密不可分。肯尼亞央行為支持手機銀行服務(wù)，改變了零售銀行現(xiàn)金處理規(guī)則。其次，非洲手機普及率很高。維尼·米圖拉教授的調(diào)查研究顯示，非洲目前的手機普及率已達80%以上，在阿爾及利亞和塞內(nèi)加爾更是高達98%。第三，缺少強有力的競爭者。德克表示，手機銀行是新生事物，正在重塑非洲銀行業(yè)。第四，監(jiān)管寬松、成本低和利潤豐厚。德克認(rèn)為，手機銀行是為那些有手機而又沒有銀行賬戶的非洲人提供金融服務(wù)的強大方式，具有許多傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢，打破了地域限制?！督?jīng)濟學(xué)人》認(rèn)為，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寬松，市場競爭透明有效。美國一項研究表明，柜臺和取款機的服務(wù)成本分別比手機高出45倍和10倍，手機服務(wù)的利潤豐厚。

非洲窮人可享用廣泛的金融服務(wù)

本報記者所住小區(qū)的園藝工人馬庫斯月收入只有2000蘭特(約合1143元人民幣)，根據(jù)南非銀行的開戶條件和月費，他根本無力開戶。馬庫斯對本報記者說，不用銀行，現(xiàn)在他用Wizzit公司的手機銀行業(yè)務(wù)向老家匯款，費用遠低于銀行轉(zhuǎn)賬，而且沒有月費和最低賬戶余額的要求。

除手機銀行外，網(wǎng)上購物和電子商務(wù)等也成為非洲人生活的一個重要組成部分。德克說，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融已展現(xiàn)出力量，其爆炸式的增長使非洲的人員交流和貿(mào)易方式都發(fā)生了顯著變化，正改變著非洲大陸幾億人的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在將原來龐大的游離于非正規(guī)經(jīng)濟之外的非洲人納入到經(jīng)濟活動中來。

南非標(biāo)準(zhǔn)銀行投資銀行戰(zhàn)略分析師多納爾德對本報記者說，互聯(lián)網(wǎng)金融正對非洲的傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生革命性影響，可以幫助非洲人實現(xiàn)脫貧，接觸微貸款、微融資、微保險和微儲蓄，使非洲窮人享用到更廣泛的金融服務(wù)，并創(chuàng)造就業(yè)。如果手機銀行以目前速度持續(xù)發(fā)展，可能將助推非洲國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)增長。

目前，非洲銀行與移動運營商已經(jīng)形成了伙伴關(guān)系，提供移動金融服務(wù)。對銀行來說，這意味著接觸到數(shù)以百萬計的新客戶，大幅增加收入。對手機運營商來說，則意味著獲得更便宜的金融服務(wù)。

德克表示，包容性金融是目前非洲決策者的首要議題，非洲銀行需要考慮的是如何將手機渠道產(chǎn)生的機會最大化。手機銀行服務(wù)的收益要遠高于其風(fēng)險。要促進銀行業(yè)的創(chuàng)新，手機銀行將是必不可少的，移動支付也是銀行業(yè)進入未開發(fā)領(lǐng)域獲得更大市場份額以及創(chuàng)造新收入來源的必經(jīng)之路。

但德克也表示，基礎(chǔ)設(shè)施落后、投資匱乏、電信和法律監(jiān)管薄弱等因素也制約著非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。更深層次的挑戰(zhàn)，則是行業(yè)監(jiān)管的日益增加。互聯(lián)網(wǎng)金融也對非洲國家經(jīng)濟和個人儲蓄構(gòu)成威脅。據(jù)肯尼亞《東非人報》3月19日報道，通過電子錢包賬戶，盧旺達TeleFree公司的發(fā)起人將籌集的1100萬美元轉(zhuǎn)移到德國。盧旺達央行尤其擔(dān)憂類似的電子賬戶秘密向盧旺達之外的賬戶轉(zhuǎn)移資金，這將威脅到盧旺達的個人儲蓄和國家經(jīng)濟安全。