新一個10年已經(jīng)開始，F(xiàn)acebook正在開發(fā)加密貨幣，谷歌也與花旗銀行合作，讓用戶可以順利查看賬戶，科技企業(yè)正在朝著名叫“銀行”的大陸挺進(jìn)，到了2030年，銀行業(yè)肯定會與今天大不相同。

除了大型科技公司，還有許多金融科技企業(yè)也在向銀行系統(tǒng)發(fā)起進(jìn)攻。實際上，自2009年至今，銀行股表現(xiàn)很不錯。不過分析師 Mike Mayo認(rèn)為，在未來10年里，因為銀行與技術(shù)融合，銀行股會有更好的表現(xiàn)。

銀行的現(xiàn)狀與未來

Mike Mayo在富國銀行證券（Wells Fargo Securities）擔(dān)任分析師，專門研究大銀行，他說：“我覺得銀行與科技將會迎來黃金時代。最終銀行會與技術(shù)融合?；乜催^去10年，它們是分開的，各走各的路，各有各的風(fēng)險，它們不斷協(xié)調(diào)。從現(xiàn)在開始，銀行與科技行業(yè)將會確立更加永久的關(guān)系?！?/p>

在報告中，Mike Mayo還認(rèn)為銀行沒有多少選擇空間，它們不得不向科技投入大量資金。報告還說：“與其它行業(yè)相比，銀行在技術(shù)方面的投入要高很多，既然投了這么多錢，它當(dāng)然希望投資是有價值的?！?/p>

可惜，銀行雖然投入巨資，回報卻不明顯，數(shù)字融合與數(shù)字交互的力度還不夠；會不會一直低迷下去呢？未必，銀行已經(jīng)調(diào)整管理層，情況可能會好轉(zhuǎn)。

Mike Mayo說：“現(xiàn)在大多數(shù)大銀行都設(shè)有CTO，未來銀行CTO應(yīng)該會獲得更大的權(quán)力，可以跨越多條不同的業(yè)務(wù)線推廣技術(shù)解決方案?！便y行與技術(shù)融合是一件好事，對所有人都有利。Mayo指出：“融合是有益的：客戶贏了，他們得到更好的服務(wù)；監(jiān)管者與社會也贏了，因為銀行的風(fēng)險降低了；股東也贏了?！?/p>

隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)化，最終銀行將會變成“隱形銀行”。在未來短短幾年內(nèi)，銀行可能會漸漸退居幕后，與日常生活融為一體。ING首席創(chuàng)新官Benoit Legrand說：“你想擺脫所有的麻煩，所以銀行將會變成隱形銀行?！?/p>

未來，語音銀行將會扮演重要角色，許多事情可以通過Siri、Alexa、汽車或者手機(jī)App來完成。Moven創(chuàng)始人、作家Brett King預(yù)測，以后用戶可能會通過Alexa、Siri 獲得金融信息，可能會帶上Facebook、蘋果的智能眼鏡，操作系統(tǒng)成為守門人，如果想連接到核心銀行機(jī)構(gòu)必須獲得守門人許可。

按照Brett King的設(shè)想，未來可能會出現(xiàn)“一個數(shù)字助手掌控一切”的局面。虛擬助手提供商已經(jīng)表達(dá)出合作的意愿。去年12月末，亞馬遜、蘋果、谷歌、Zigbee Alliance成立一個組織，準(zhǔn)備為智能家族設(shè)備制定開放標(biāo)準(zhǔn)。Brett King還說：“機(jī)器語音銀行就是進(jìn)化的方向。為什么？因為人類很懶。最開始時，我們要去銀行提取現(xiàn)金?，F(xiàn)在只要打開電腦，操作幾下就行了，也可以打開手機(jī)點幾下完成支付。下一步就是向Alexa 下命令，然后將可以將兩歐元轉(zhuǎn)給母親?？傊絹碓捷p松，越來越懶?！?/p>

科技企業(yè)的陰謀

再看科技企業(yè)，它們的確想闖入“銀行”這片大陸，但它們并不想成為銀行。谷歌與花旗、加州信用合作社合作，只是想為谷歌Pay添加新的數(shù)字層。去年，蘋果與高盛合作，推出信用卡。和谷歌一樣，蘋果信用卡的財務(wù)處理大多交給合作伙伴，它只是自己設(shè)計信用卡，將數(shù)字信用卡與數(shù)字錢包App整合。

雖然谷歌、蘋果的產(chǎn)品并不一樣，但兩家公司有著同樣的想法：它們不必成為像花旗、高盛一樣的銀行。金融科技顧問公司11:FS的研究主管Sarah Kocianski指出，谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果的前進(jìn)步伐與其說大步流星，不如說是緩步前行。

Sarah Kocianski分析稱：“大型科技公司會繼續(xù)添加服務(wù)，對于現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)來說，這些新添加的服務(wù)是次要的，它們并沒有全面的銀行服務(wù)。獲得銀行執(zhí)照、維護(hù)好銀行執(zhí)照是一件風(fēng)險很高的事，所以科技企業(yè)會繼續(xù)與有執(zhí)照的合作伙伴合作?！彼€說，蘋果應(yīng)該會像谷歌一樣，繼續(xù)停留在支付空間，不會提供全面的銀行服務(wù)。

在歐洲，已經(jīng)出現(xiàn)許多線上銀行，比如Monzo、N26，它們瞄準(zhǔn)科技用戶的錢包。新加坡、香港也考慮推出新的數(shù)字銀行執(zhí)照，為科技企業(yè)掃清障礙，讓它們可以輕松提供金融服務(wù)。至于美國科技公司，因為受到監(jiān)管的限制，它們不會想著成為銀行。

Accenture全球支付主管Sulabh Agarwal也有相似的看法，他認(rèn)為，科技巨頭成為銀行沒有意義，與貸款商相比，科技公司的資本回報率更高。Sulabh Agarwal還說：“它們真的會變成銀行嗎？我覺得不會。不過科技公司會添加新服務(wù)，鞏固自己的業(yè)務(wù)?！惫雀琛acebook添加金融服務(wù)，只是想將客戶鎖在自己的App或者網(wǎng)站內(nèi)，讓他們創(chuàng)造廣告收入。

不過Facebook加密貨幣對銀行來說是一大威脅，雖然目前Libra還是一個實驗項目，但銀行已經(jīng)有些緊張了。金融科技顧問公司11:FS的聯(lián)合創(chuàng)始人Simon Taylo認(rèn)為：“從理論上講，如果有20億人從銀行系統(tǒng)中取出存款，將錢存入Libra令牌，銀行就會出現(xiàn)擠兌。 Facebook 相當(dāng)龐大，完全有可能走通這條路，但是到底會不會發(fā)生這樣的事呢？具體還要看消費者問題如何解決?！?/p>

至于亞馬遜，它已經(jīng)涉足商業(yè)貸款，但沒有進(jìn)入消費銀行業(yè)務(wù)。2016年時，亞馬遜與富國銀行合作，為學(xué)生提供貸款服務(wù)，但沒過多久就關(guān)閉業(yè)務(wù)。有報道說亞馬遜正在與摩根大通談判，準(zhǔn)備推出賬戶查詢服務(wù)，只是不知道最終是否真的會推出。

實際上，蘋果、谷歌、Facebook對銀行、金融服務(wù)有興趣，并不是因為它們想建一個存錢的地方，而是想獲得銀行金融數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可以成為賺錢機(jī)器。所以就眼下來說，科技企業(yè)只會提供部分金融服務(wù)，不會全面覆蓋，而且還會積極與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作，這步棋實際上相當(dāng)高明。

對于消費者來說，科技企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)有什么好處呢？相比傳統(tǒng)銀行，科技企業(yè)的收費可能更低，給出的利息可能更高。為了引誘客戶，科技企業(yè)可能補(bǔ)貼現(xiàn)金，或者提供其它福利?？萍计髽I(yè)畢竟是“體驗專家”，它們可以通過簡單易用的App提供更棒的體驗。

就眼下來說，在消費者的眼中，銀行是銀行，科技企業(yè)是科技企業(yè)，二者涇渭分明。谷歌、Uber推出金融服務(wù)時，之所以要與現(xiàn)有機(jī)構(gòu)合作，其實也有不得已的苦衷。不過隨著時間的推移，銀行牌照的價值可能會漸漸降低。到了那一天，消費者心里可能會這樣想：“我這是在將錢存入科技企業(yè)?！比绱艘粊?，當(dāng)科技企業(yè)與銀行伙伴談判時，就會有更高的話語權(quán)。因為在整個銀行系統(tǒng)中，客戶的關(guān)系是極為重要的，此時科技企業(yè)已經(jīng)掌控關(guān)系。

麥肯錫高級合伙人Asheet Mehta說：“到了那一天，銀行還會存在，但是它們必須進(jìn)化，到時要獲得明顯高于資本成本的回報將會很困難，這樣一來銀行就會變得越來越像公共事業(yè)單位。”