物聯(lián)網(wǎng)，人人瑯瑯上口，但實際生活中的應用尚不多見，除了智能家居及汽車，彷佛只聞樓梯響不見人下來，物聯(lián)網(wǎng)的影響力究竟多么大?人類的生活會如何被顛覆?多數(shù)的消費者心中也沒有答案。

拜智能型載具成本下降及云端技術普及之賜，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球呈現(xiàn)爆炸性成長趨勢，根據(jù)Gartner估計，2020年將出現(xiàn)超過250億個聯(lián)網(wǎng)設備，思科執(zhí)行官John Chambers推測5年內(nèi)全球物聯(lián)網(wǎng)的商機將有19兆美金規(guī)模，Google執(zhí)行官Eric Schmidt在2015年曾說，“我們熟悉的數(shù)字將會消失，物聯(lián)網(wǎng)將取而代之，未來生活中的所有東西都可聯(lián)網(wǎng)”，物聯(lián)網(wǎng)時代，萬物相互連結產(chǎn)生智慧感知，如同腦神經(jīng)元一般，經(jīng)過跨業(yè)、跨界、跨虛實的顛覆創(chuàng)新，將衍生不同以往的商業(yè)模式，改變大家熟知的生活型態(tài)。

物聯(lián)網(wǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿α罡鳟a(chǎn)業(yè)巨頭爭相投入此技術的開發(fā)，除了物流、家居、交通、制造、能源等，其觸角已經(jīng)延伸到金融產(chǎn)業(yè)，根據(jù)PwC調(diào)查，金融業(yè)是全球在物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上投資最多的十大產(chǎn)業(yè)之一，國外領先市場上已經(jīng)出現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術與金融結合的實際場景，“物聯(lián)網(wǎng)金融”一詞應運而生，金融業(yè)數(shù)字化革命，也就是我們熟知的FinTech，從發(fā)生到萌芽茁壯才不到十年的光景，物聯(lián)網(wǎng)金融的誕生又將為金融業(yè)帶來什么創(chuàng)新和改變呢?

物聯(lián)網(wǎng)金融奠基于數(shù)位金融

物聯(lián)網(wǎng)通過傳感器設備將所有物品連上網(wǎng)絡，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)因含有物品的時間、位置、環(huán)境等訊息，比起互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將更龐大、客觀而且全面，因此物聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，在定價、風控、監(jiān)管方面具有顯著的優(yōu)勢，如果說數(shù)字金融通過互聯(lián)網(wǎng)革新了人與人之間的交易模式，物聯(lián)網(wǎng)金融則是以數(shù)字為基礎，在人與人的交易中嵌入“物”的媒介，利用物與物、物與人之間雙向的訊息傳遞，更精準地評估交易對象的信用。

通過物聯(lián)網(wǎng)技術，銀行可對抵押物實行全面監(jiān)控，隨時了解供應鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營狀況;保險公司可掌握車主的行為習慣，進行精準定價;租賃公司可實時監(jiān)控車輛狀況，實行動態(tài)監(jiān)管，以上舉例，可知國外物聯(lián)網(wǎng)金融的應用領域增長非常迅速。

物聯(lián)網(wǎng)金融正在竄起─以中國市場為例

深諳物聯(lián)網(wǎng)技術在風控監(jiān)管上的優(yōu)勢，中國市場上，部分金融集團已針對物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出不同商業(yè)模式，可分別從農(nóng)業(yè)、工業(yè)及物流運輸產(chǎn)業(yè)為例說明。

2016年螞蟻金服以物聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，對農(nóng)業(yè)供應鏈上的信息流、物流、資金流進行掌控，提升供應鏈的生產(chǎn)效率及質量;運作上，螞蟻金服利用阿里集團龐大的在線生態(tài)圈優(yōu)勢，結合第三方生鮮電商“易果生鮮”，與奇異果生產(chǎn)地陜西省的北吉合作社簽署采購協(xié)議，通過阿里電商的“天貓超市”銷售給終端消費者，并以農(nóng)產(chǎn)品的訂單做為保證，為合作社底下幾百戶的果農(nóng)提供低于銀行利息的貸款方案，農(nóng)民拿到貸款后可直接通過阿里電商的“農(nóng)村淘寶”購買指定的農(nóng)資、農(nóng)藥，農(nóng)民的采購信息將在線同步給易果生鮮，進行果品生產(chǎn)的全程管控。

針對工業(yè)的動產(chǎn)融資問題，物聯(lián)網(wǎng)金融也有很大的發(fā)揮空間，過去由銀行委托第三方物流監(jiān)管公司對動產(chǎn)實施現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管質量取決于人為的管理能力及道德責任，因此銀行需承擔一定風險，2015年平安銀行引入感知罩等物聯(lián)網(wǎng)傳感設備和智能監(jiān)控系統(tǒng)，對鋼材進行識別、定位、跟蹤、監(jiān)控，使企業(yè)客戶、監(jiān)管方和銀行皆可以隨時監(jiān)督動產(chǎn)的狀態(tài)和變化，讓鋼鐵行業(yè)逐漸惡化的信用體系獲得改善。

運輸業(yè)也導入了物聯(lián)網(wǎng)技術，中國市場上從事物流運輸業(yè)的多為中小型企業(yè)，因資金少、人力成本高，長期存在營運效率差、融資成本高等問題。2015年提供汽車管理服務的“和誠智達”公司推出「智匯車管」平臺，通過導入車載智能裝置等物聯(lián)網(wǎng)技術，掌握卡車在營運過程中的一切動態(tài)信息，包含行駛數(shù)據(jù)、燃油情況、維修紀錄，并利用此數(shù)據(jù)進行信用評等，讓信用良好的中小型企業(yè)主能夠迅速獲得貸款;此外，整合上下游的燃油供貨商、車商、維修廠及保險、銀行等資源，提供融資、車體監(jiān)控、保險規(guī)劃、購車等全方位服務，讓中小企業(yè)主專注于運輸業(yè)務的開拓，提升在市場上的競爭力。

物聯(lián)網(wǎng)金融帶來什么改變?

近期數(shù)字金融所衍伸的風控及安全性問題層出不窮，新創(chuàng)公司及傳統(tǒng)金融業(yè)必須更積極地尋求新的解決方案，可以預見有大數(shù)據(jù)支撐的物聯(lián)網(wǎng)金融將受到各方重視，物聯(lián)網(wǎng)是“Next Big Thing”，正在經(jīng)歷數(shù)字轉型的金融企業(yè)，在追趕世界潮流時，是否也該思考一下，物聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的改變?