移動支付正在沖擊傳統(tǒng)的支付方式。

浦發(fā)新一代手機支付產(chǎn)品推出一個多月，逾千位客戶辦理將銀行卡賬戶信息植入手機SIM卡內(nèi)；招行也是移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，合計不到1萬名NFC手機錢包用戶——浦發(fā)和招商日前分別對本報透露上述兩組數(shù)字。

央行《一季度支付體系運行總體情況》顯示，今年一季度全國共發(fā)生移動支付1.98 億筆，金額1.1萬億元，同比分別增長139%和206%。相形之下，傳統(tǒng)的刷卡支付已相形見拙。同期銀行卡交易106億筆，金額100萬億元，分別增23.8%和19%。

但該數(shù)據(jù)包含了近場與遠程支付，對于近場支付而言，未來很豐滿，但現(xiàn)實還是比較骨感。移動支付仍遭遇三大掣肘。

近場支付客戶數(shù)“少”

“供不應(yīng)求，不是沒有客戶用，是因為寫入銀行卡信息的SIM卡沒有了，都發(fā)光了。”浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華對本報記者解釋。“一月千位客戶”的戰(zhàn)績，并稱除此之外，浦發(fā)與中國移動、手機廠商還聯(lián)合免費送出了700多個NFC(近場支付)手機。

浦發(fā)銀行是國內(nèi)最早試水近場支付的商業(yè)銀行，2011年推出聯(lián)名卡，浦發(fā)內(nèi)部人士也承認，“實際上把銀行卡做成小吊墜和手機貼在一起，不算真正的手機支付。”發(fā)行近兩年，目前浦發(fā)掛墜卡式手機支付僅90多萬用戶。相比其2400萬個人客戶，占比不到4%。

今年5月浦發(fā)推出第二代手機支付產(chǎn)品，將銀行卡空中植入手機SIM卡中，空中發(fā)卡、充值、換卡，均可在手機上完成。而其它手機支付產(chǎn)品，至少有兩三個環(huán)節(jié)要在實體網(wǎng)點輔助其它設(shè)備完成。

這節(jié)約了銀行的發(fā)卡成本。浦發(fā)銀行移動金融部副總經(jīng)理薛建華對本報表示，浦發(fā)發(fā)行的手機支付產(chǎn)品中，天線及置入銀行卡賬戶的SIM卡總成本最低只要十幾元，但“隨著產(chǎn)量上升，這個成本還會下降。可重寫循環(huán)使用，不像普通IC卡幾年要換，而且里面可寫多個銀行賬戶，發(fā)一張不可重復(fù)利用的IC成本也要十幾元。”

招行最早在2012年6月與HTC合作推進場支付“手機錢包”，11月與聯(lián)通推近場支 “手機錢包”，今年3月與中國移動合作移動支付的首批手機卡于投放市場。

“目前近場支付合計不到1萬個客戶，推得比較緩慢，”招行零售銀行部總經(jīng)理胡滔對本報記者表示，“以前推銀行卡消費也是推了20年才達到目前的規(guī)模，手機支付我有信心遠低于這個時間。”

但對于招行近萬的數(shù)據(jù)，一股份行電子銀行部人士表示了質(zhì)疑，“據(jù)我們同業(yè)交流，招行遠沒有達到這個水平。”

胡滔表示，移動支付僅是移動金融的一小部分。據(jù)她介紹，招行正在打造集移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺。

“浦發(fā)認為NFC手機未來不僅僅是一種支付手段，在客戶、推廣等方面還會有更多的可能性。”薛建華對本報稱。很多業(yè)務(wù)未來也可通過手機辦理，“相當于是一個空中客服。”

三問“移動支付”

移動支付在國內(nèi)已逾十年，銀行看到前景，但移動近場支付雷聲大雨點小，實際上步伐謹慎。

國家統(tǒng)一技術(shù)標準在近10年里缺席或許是原因之一。去年年底才出臺國家標準，此前產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)商家只好觀望。

但實際上，還有諸多制約因素。

其一是，誰為基礎(chǔ)設(shè)施買單：未來大規(guī)模的投入和推廣成本如何分擔？

移動支付擴張的關(guān)鍵在于銀聯(lián)“閃付”機具的鋪設(shè)和改造速度。

央行前述報告顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS終端為762.98萬臺，環(huán)比增加51.2萬臺。目前有150萬臺支持NFC支付，這意味著，只有17%的機具完成改造，還有逾600萬臺機具需要改造。前期，銀聯(lián)承擔了部分費用，希望促進發(fā)卡量增長，帶動商家投資機具改造的積極性。

業(yè)內(nèi)人士透露，POS 機改造成本約200元/臺。這還不包括軟件升級的費用，算下來總改造費用大約有近10億，此費用如何承擔各方尚在協(xié)商中。

以6月移動和銀聯(lián)聯(lián)合推的移動支付平臺為例，接下來移動和銀聯(lián)會在北、上、廣等14個城市進行推廣，再覆蓋全國?？赡艿耐茝V方案有，下載移動手機錢包贈話費，銀聯(lián)刷手機消費打折，銀行給用戶手機支付體驗金等。但是，全國推廣的費用移動、銀聯(lián)和銀行如何分擔也是個難題。

其二，如何提升消費者體驗？

目前使用NFC移動支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機，更換SIM卡，還要到營業(yè)廳、銀行柜臺去辦手續(xù)，下載手機錢包客戶端和相關(guān)銀行卡綁定，最后要找到支持NFC的POS機消費。

另外，不同賬戶還不能互聯(lián)互通，現(xiàn)在移動支付涉及賬戶包括銀行賬戶、手機賬戶、通信賬戶、第三方支付賬戶等，在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善。

除過程復(fù)雜、成本過高外，安全問題則是另一大掣肘。手機如果遺失或被盜，還只能通過電話掛失。解決辦法是限制消費金額，浦發(fā)和招行均限制在1000元以內(nèi)，將來若可以遠程空中鎖定，支付額度或不再受限。

由于技術(shù)原因，NFC支付時常出現(xiàn)不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等不佳的用戶體驗。完善通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具，保證通信質(zhì)量和速度，還需要移動和銀聯(lián)后期持續(xù)投入。

其三：行業(yè)的主要參與者合作如何提升？

雖然以銀聯(lián)和移動為代表，金融機構(gòu)和運營商兩大陣營達成初步合作，但仍缺乏深入合作和廣泛協(xié)作。

招行曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作，但因手機廠商成百上千，談判成本太高，運營商最多只需談三家就能全面鋪開，最終放棄。銀行與手機廠商合作，在手機中嵌入芯片加載銀行賬戶，不涉及SIM卡。

銀行最終選擇“傍大款”，避免孤軍作戰(zhàn)。但銀行也在糾結(jié)中，因為移動支付或?qū)_擊銀行卡業(yè)務(wù)。

而在運營商的業(yè)務(wù)中，移動支付尚是邊緣業(yè)務(wù)。SIM卡租金微不足道，據(jù)中移動內(nèi)部人士稱，目前移動對手機支付沒有盈利目標。運營商的目的是深度綁定用戶降低流失率，以促進通信的主營業(yè)務(wù)。

工信部數(shù)據(jù)顯示，2012 年年底我國移動電話用戶數(shù)達11.1億戶。若手機取代銀行卡和現(xiàn)金，移動支付的市場想象空間將是無限的。