近日，農(nóng)行、中行的數(shù)字貨幣錢(qián)包內(nèi)測(cè)圖接連曝光，各種DCEP的消息在業(yè)內(nèi)流傳。從流出的圖片可以看出DCEP的交互包含了掃碼、收付款碼、匯款、碰一碰等等，同樣還支持?jǐn)?shù)字貨幣的兌換、充值、提現(xiàn)、銀行賬戶(hù)的掛靠關(guān)聯(lián)等等。

關(guān)于線(xiàn)下的掃碼與NFC支付，此前已經(jīng)對(duì)這兩種方式進(jìn)行了猜想和分析。就DCEP未來(lái)的支付而言，線(xiàn)上來(lái)說(shuō)可以通過(guò)in App的形式進(jìn)行跳轉(zhuǎn)，而且本著代替M0的原則，已經(jīng)足夠完善的線(xiàn)上支付環(huán)境也不是DCEP的主要場(chǎng)景;線(xiàn)下而言，掃碼與NFC很可能是主要的交互方式，但在具體采用何種形式目前也暫無(wú)定論，比如NFC的卡模擬、讀寫(xiě)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式以及NFC-SIM、HCE方案等等。

不過(guò)除了移動(dòng)支付，DCEP還有一個(gè)非常典型的應(yīng)用場(chǎng)景。

代替M0，DCEP要如何取現(xiàn)?

M0指什么?經(jīng)濟(jì)學(xué)上這樣解釋?zhuān)琈0=流通中現(xiàn)金，指銀行體系以外各個(gè)單位的庫(kù)存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。小編是這么理解的，M0就是銀行體系以外的所有紙幣。

那么DCEP既然是代替M0，本質(zhì)上就是要覆蓋所有紙幣所涉及到的場(chǎng)景。其中除了小額支付之外，另一個(gè)非常典型和重要的場(chǎng)景就是——取現(xiàn)。

平時(shí)的取現(xiàn)是如何進(jìn)行的呢?我們可以使用銀行卡、智能手機(jī)在銀行柜臺(tái)以及ATM機(jī)上完成現(xiàn)金的存取，那么當(dāng)發(fā)行DCEP之后，我們又該如何“取幣”呢?

在有智能手機(jī)的前提下，非常容易理解。DCEP全稱(chēng)Digital Currency Electronic Payment，即數(shù)字貨幣電子支付，有智能手機(jī)作為載體，線(xiàn)上我們可以通過(guò)App綁定個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)DCEP數(shù)字貨幣的兌換和存取，這從泄漏的圖片便可以窺得一二。線(xiàn)下，同樣也可以通過(guò)智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)存取，畢竟此前在銀行卡之外便有通過(guò)智能手機(jī)二維碼、NFC方式進(jìn)行取現(xiàn)的例子。

而除了銀行等運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，支付寶、微信等第三方支付幾乎可以確定同樣可以成為DCEP的服務(wù)商。

據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布的專(zhuān)利“一種數(shù)字貨幣錢(qián)包開(kāi)通的方法和系統(tǒng)”，錢(qián)包服務(wù)商創(chuàng)建的數(shù)字貨幣錢(qián)包體現(xiàn)了對(duì)用戶(hù)的弱耦合性，即央行數(shù)字貨幣可以脫離傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，使交易環(huán)節(jié)對(duì)賬戶(hù)的依賴(lài)程度大幅降低，不需要依賴(lài)銀行賬戶(hù)即可實(shí)現(xiàn)。因此，不依賴(lài)銀行賬戶(hù)的DCEP支付流轉(zhuǎn)是可行的，那通過(guò)支付賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)對(duì)DCEP錢(qián)包的“存取”同樣也不是不可能。

ATM機(jī)需要支持DCEP的兌換

據(jù)消息顯示，作為國(guó)內(nèi)最大的ATM機(jī)供應(yīng)商，上市公司廣電運(yùn)通近來(lái)發(fā)布的數(shù)字貨幣相關(guān)專(zhuān)利以及回應(yīng)，ATM機(jī)對(duì)于DCEP的支持正在穩(wěn)步推進(jìn)。

日前有投資者在投資者互動(dòng)平臺(tái)問(wèn)廣電運(yùn)通董秘，廣電運(yùn)通研究總院是否已經(jīng)開(kāi)展DCEP在ATM上的自由兌換研發(fā)項(xiàng)目，有沒(méi)有成果時(shí)間節(jié)點(diǎn)?該公司董秘回復(fù)表示，廣電運(yùn)通研究總院已開(kāi)展DCEP在ATM上的自由兌換研發(fā)項(xiàng)目，公司積極關(guān)注DCEP的相關(guān)政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)做好相關(guān)準(zhǔn)備。

那么關(guān)于數(shù)字貨幣兌換設(shè)計(jì)，除了ATM外，其它智能設(shè)備是否也可以實(shí)現(xiàn)兌換?其回復(fù)同樣表示，廣電運(yùn)通主要研究方向是自助設(shè)備上數(shù)字貨幣與銀行賬戶(hù)貨幣之間的兌換，不限于ATM機(jī)。數(shù)字貨幣如果推出，意味著現(xiàn)有銀行自助設(shè)備可能需要針對(duì)數(shù)字貨幣兌換進(jìn)行升級(jí)，這對(duì)公司來(lái)講是個(gè)機(jī)會(huì)。關(guān)于數(shù)字貨幣請(qǐng)以央行的政策和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。

廣電運(yùn)通董事長(zhǎng)黃躍珍日前在上海投資者見(jiàn)面會(huì)上也公開(kāi)表示廣電運(yùn)通已開(kāi)展DCEP在ATM機(jī)上自由兌換研發(fā)項(xiàng)目，并表示將展開(kāi)與銀行和密碼廠商的生態(tài)合作。

因此，在線(xiàn)下DCEP的存取關(guān)鍵在于ATM機(jī)以及相關(guān)設(shè)備的改造。

智能卡等硬件設(shè)備也可能成為DCEP的載體

上述關(guān)于DCEP的存取主要以智能手機(jī)為載體，但是當(dāng)智能手機(jī)沒(méi)電了怎么辦?或者單純的銀行卡要如何存取DCEP呢?

可能有人會(huì)有疑問(wèn)了，既然是數(shù)字貨幣，那肯定是得依托于數(shù)字化載體的，沒(méi)了智能手機(jī)那也就沒(méi)有用DCEP的需要了。但DCEP既然是代替現(xiàn)金，央媽是不是也需要考慮“銀行卡取現(xiàn)”這樣的情景呢?

據(jù)國(guó)盛證券研究所統(tǒng)計(jì)，提出與數(shù)字貨幣相關(guān)的專(zhuān)利的央行系研發(fā)機(jī)構(gòu)主要有三家：中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國(guó)人民銀行印制科學(xué)技術(shù)研究所以及中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司(在杭州和北京均設(shè)有研究所)，它們?cè)?016-2019年間共提交了97項(xiàng)相關(guān)專(zhuān)利。

其中，中國(guó)人民銀行印制科學(xué)技術(shù)研究所的專(zhuān)利主要集中在用戶(hù)層面(19項(xiàng))，其中與兌換和支付相關(guān)的7項(xiàng)，數(shù)字貨幣芯片卡相關(guān)的12項(xiàng)，是三家機(jī)構(gòu)中唯一研發(fā)數(shù)字貨幣芯片卡的機(jī)構(gòu)。因此，在國(guó)盛證券研究所看來(lái)，DCEP的載體很有可能包括芯片智能卡等載體。

DCEP如何通過(guò)數(shù)字貨幣芯片卡實(shí)現(xiàn)離線(xiàn)支付?專(zhuān)利與國(guó)盛證券報(bào)告顯示：支付方用戶(hù)終端設(shè)備通過(guò)藍(lán)牙、紅外線(xiàn)、NFC等近距離無(wú)線(xiàn)連接的方式從受理終端(POS機(jī))獲取交易金額，并將交易信息發(fā)送POS機(jī)，POS機(jī)與商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)連接后，將交易信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，之后向央行發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求，完成離線(xiàn)支付。這一模式實(shí)現(xiàn)了“用戶(hù)-POS機(jī)”鏈條的離線(xiàn)，而暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)“POS機(jī)-銀行”鏈條的離線(xiàn)。而且由于電子支付對(duì)離線(xiàn)支付過(guò)程中可能出現(xiàn)“雙花”現(xiàn)象的檢查是滯后的，因此系統(tǒng)可能會(huì)設(shè)定相應(yīng)的最大離線(xiàn)支付額度，比如1000元，并采用事后追責(zé)機(jī)制，對(duì)不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。

另外，DCEP在智能卡上的離線(xiàn)支付是否可以采用過(guò)去金融IC卡“電子現(xiàn)金”的形式呢?小編認(rèn)為在支付實(shí)現(xiàn)上有一定的可能性，但是電子現(xiàn)金在用戶(hù)體驗(yàn)上不夠友好，圈存不方便、重復(fù)扣款、交易失敗現(xiàn)象多等等。因此，DCEP在智能卡上的應(yīng)用與電子現(xiàn)金就算形式上類(lèi)似，體驗(yàn)上最終也不會(huì)一樣。