隨著區(qū)塊鏈在金融場景的應用興起，目前各主體都在積極推動區(qū)塊鏈技術的落地，然而，關于區(qū)塊鏈應用落地的問題也一直存在著挑戰(zhàn)。那么，落地難點究竟是技術仍未成熟，還是其他原因？

《中國經(jīng)營報》記者在采訪中了解到，事實上在金融場景的應用中，區(qū)塊鏈技術上的難題已經(jīng)有了解決方案。落地真正的難點，是在于未能找到一個新的機構間合作模式來契合區(qū)塊鏈去中心化的特性。

此外，隨著區(qū)塊鏈的應用越來越多、參與主體增加，有觀點認為行業(yè)急需制定標準，關于這點，各方面又是如何看待的呢？

多應用于信息防篡改

區(qū)塊鏈目前在金融場景最新的應用是怎樣的？

對此，陸金所技術架構總經(jīng)理張義軍介紹道，陸金所目前區(qū)塊鏈主要應用基于其不可篡改的特性。比如區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，庫中的數(shù)據(jù)是任何一方都無法篡改的。對于金融機構來說，這一特性可以使得其很好地“自證清白”。“坦率來說，在區(qū)塊鏈之前，即使找到第三方審計來進行信息或財務的審核，依然很難獲得完全的信任。區(qū)塊鏈技術嵌入后，其不可篡改的特性可以更好地傳遞信息和信任，這是這項技術重要的存在意義之一?！?/p>

舉例陸金所的財富管理來說，在整個投前投后的過程中，區(qū)塊鏈怎么應用？張義軍告訴記者，投前可將區(qū)塊鏈應用于用戶信息認證，簡化了流程，優(yōu)化用戶體驗，也能夠解決信息不對稱的問題。

投中可以利用區(qū)塊鏈實時記錄和更新關鍵信息?！氨热缯f用戶簽約的時候，我們會將合同中的期限、利率等帶上時間戳一起上鏈。另外，我們利用區(qū)塊鏈來監(jiān)督風控管理是否盡責，每一步風控措施怎么做都會記錄上鏈。而投后如果有投訴、上訴等情況發(fā)生時，這些無法篡改的真實記錄也能隨時查詢?！?/p>

眾安科技首席執(zhí)行官劉海姣近日在“眾安開放日”介紹道，眾安科技將區(qū)塊鏈技術應用在產品中，形成了一種保險資產通證產品。用戶購買這類產品后會同步生成通證，包含了合約地址、保單哈希、投保時間等。這些信息通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，經(jīng)用戶授權后，同步到業(yè)務渠道和服務提供商、審計等所有相關的主體。于是，用戶在每年續(xù)保時無需再填寫投保人信息，系統(tǒng)可自動為其續(xù)保。

關于區(qū)塊鏈與保險結合的契合點，眾安科技CTO李雪峰在接受記者采訪時表示，保險本身是一個保障，業(yè)務性質本身屬于整個社會經(jīng)濟活動的最末端，保障永遠是很被動地接受前端業(yè)務的延伸。區(qū)塊鏈也有類似的機制，輸入的是保障，輸出的也是保障。

李雪峰進一步表示，保險只能很被動地處于社會末端的原因在于，數(shù)據(jù)無法流通，資產無法流通。所以解決了數(shù)據(jù)安全的問題，解決了可信資產流通的問題，就可以從之前的社會經(jīng)濟活動的末端變成了新的經(jīng)濟活動的起點，也延伸至更多的金融范圍。

場景仍待拓寬

目前已有多類場景正在應用區(qū)塊鏈技術，然而技術落地難、場景拓寬難的聲音卻仍舊沒有減少，這背后的原因是什么？

張義軍表示，區(qū)塊鏈技術的落地相對較難的主要原因之一，是因為缺乏大型應用場景所需要的上下游，主要在于區(qū)塊鏈的去中心、數(shù)據(jù)共享的特性，需要機構改變原有合作模式、利益分配機制。

看區(qū)塊鏈的發(fā)展，可以參考互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展過程，從早期非常簡單的信息傳播，到現(xiàn)在深入到生活的每一個角落，是需要漸進發(fā)展的。技術角度看，原先互相隔離的系統(tǒng)，通過聯(lián)網(wǎng)，通過open API（開放接口）去合作，這是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式。后續(xù)，將進一步發(fā)展成為通過區(qū)塊鏈，直接進行數(shù)據(jù)共享與合作，以更可信開放的形式，帶來更高的效率。但這需要非常創(chuàng)新的業(yè)務模式，目前看到的區(qū)塊鏈技術應用多數(shù)還是比較基礎的，想要形成產業(yè)鏈還很遠。

張義軍進一步表示，拓展區(qū)塊鏈的應用場景需要一個更為開放、透明的環(huán)境，最重要的就是需要尋找一個新的機構間合作模式?！袄缭O計一個利益分攤機制，或者說利益博弈機制，讓風險與收益成正比。想要做到這一點，還需要各方持續(xù)成長，等各家機構逐漸上鏈了更多數(shù)據(jù)后，慢慢會產生出更多應用場景，挖掘出新的業(yè)務模式，形成一個更有價值的信任網(wǎng)絡?！?/p>

對于未來區(qū)塊鏈場景應用，短期最為期待的是，監(jiān)管與政府層面，能把很多權威場景、公共服務引入?yún)^(qū)塊鏈應用，“比如銀行間交易、證券結算、央行數(shù)字貨幣電子支付、產權登記等這類場景，一旦能夠應用區(qū)塊鏈技術，可以大大提高行業(yè)的運轉效率和透明度。例如產權登記場景上，一方面，信息將更加透明化且不可篡改；另一方面，由于省去中間的審核、流轉環(huán)節(jié)，運營效率也將更高?！庇纱?，可以衍生出一系列應用。張義軍提出，比如在抵押貸款的場景上，需要查詢貸款人的抵押物狀況、辦理抵押手續(xù)。

知密大學發(fā)起人劉昌用也強調，首先要明白區(qū)塊鏈究竟為什么有意義？它的核心價值是什么？否則單純從技術上追求更快、更新、更難，會漫無邊際，甚至南轅北轍。具體來說主要有兩個方面，一是區(qū)塊鏈的關鍵實際上是“密碼共識”，即非對稱密碼和分布式共識的結合。而“區(qū)塊鏈”的定名和風行讓人們追求各種“鏈”的應用和技術，掩蓋了密碼共識構建全球信息社會新秩序的重大意義。

二是加密經(jīng)濟中的“加密”應該是“密碼”。區(qū)塊鏈的關鍵應用不是加密解密信息，而是簽名驗證、私鑰簽名、公鑰驗證，能夠在信息空間里識別身份、確認權屬、轉移權屬，這是構建信息社會秩序的技術基石。

“抱團”定標準

隨著各家主體不斷推動區(qū)塊鏈技術的應用，行業(yè)急需制定標準來統(tǒng)一。張義軍表示，行業(yè)標準的制定，一定會帶動行業(yè)更好地發(fā)展。但另一方面也要相信市場的力量，畢竟整個行業(yè)來推動一件事需要的時間較長，而且一旦推行后，改動起來也會特別難。較大的可能是，目前在某個小團體中運作得較好、更有效率的標準，可能會在未來的一段時間內慢慢普及，逐漸復制到行業(yè)中。

事實上，近來團體標準推出的速度越來越快。近日舉行的“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應用技術標準制定工作啟動暨《區(qū)塊鏈保險應用白皮書》發(fā)布儀式”上，“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應用技術標準”建設工作也于當天啟動，有109家行業(yè)機構參與、響應并積極支持該標準的制定。

此外，近日京東、眾安科技等企業(yè)都推出了區(qū)塊鏈的團體標準，如2019年12月26日，京東物流發(fā)布了《區(qū)塊鏈物流追蹤服務應用指南》團體標準。其應用框架包括：區(qū)塊鏈網(wǎng)絡定義、身份定義與認證、流程編排、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)預處理、數(shù)據(jù)上鏈等。

眾安科技同時發(fā)布牽頭制定的團標《區(qū)塊鏈對象傳輸協(xié)議》。協(xié)議明確了對象、實體和狀態(tài)間的邏輯關系，規(guī)范了業(yè)務系統(tǒng)與區(qū)塊鏈系統(tǒng)間的對象傳輸協(xié)議。對于團標推出的意義，眾安科技相關負責人向記者表示，本協(xié)議旨在規(guī)范化區(qū)塊鏈行業(yè)業(yè)務系統(tǒng)交互方面的內容，隨著區(qū)塊鏈涉及行業(yè)范圍越發(fā)廣泛，與區(qū)塊鏈網(wǎng)絡交互的業(yè)務類型越發(fā)多樣性，為使得業(yè)務系統(tǒng)之間表現(xiàn)出最好的兼容性，我們提出了對象傳輸協(xié)議標準。

對于團標推出的意義，眾安科技相關負責人向記者表示，如今經(jīng)常把區(qū)塊鏈作為打通數(shù)據(jù)“孤島”的重要橋梁，但數(shù)據(jù)在原始狀態(tài)下基本不具備流轉的特性，比如不同的對象描述數(shù)據(jù)在各自企業(yè)或者不同業(yè)務系統(tǒng)內的表現(xiàn)形式不同，數(shù)據(jù)從A流轉到B，那么對方在無法理解數(shù)據(jù)屬于哪一種對象，該對象擁有哪些屬性、特征的條件下，數(shù)據(jù)無法發(fā)揮其應有的效果，它既然作為企業(yè)價值的承載，但在未標準化數(shù)據(jù)對象以及傳輸協(xié)議的前提下，無法發(fā)揮其所擁有的價值。

關于各方推出團標的情況，業(yè)內人士認為，在國家標準、國際標準制定之前，巨頭們先行也是一種探索，可以起到引領的作用。屆時，合作各方接入某機構的區(qū)塊鏈系統(tǒng)逐漸增加，最終形成一個金融生態(tài)圈。而哪家做得更好，便能獲得更多的市場認可，最后可能就會形成一個行業(yè)的或者國家的標準。

另一方面，企業(yè)通過推出團標，是否能為自己爭取到一定優(yōu)勢呢？對此劉昌用表示，建立技術上的行業(yè)標準，一定程度上可以獲得話語權和壟斷優(yōu)勢，不過密碼共識的最大意義恰恰在于消除信息壟斷，在市場競爭和社區(qū)共識中演化出去中心化的標準。

其進一步表示，現(xiàn)在的區(qū)塊鏈應用分為兩個層面：一個層面在傳統(tǒng)秩序框架內的應用，會形成一定的標準優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是部分已經(jīng)在各領域取得了壟斷優(yōu)勢的企業(yè)或組織才能變現(xiàn)。第二個層面是用于打破傳統(tǒng)秩序框架，重構信息社會秩序的應用。這些應用是不同的范式，不再是巨頭壟斷標準和專利的社會。