一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力通常是中小企業(yè)（SME）行業(yè)生存能力的直接反映。

中小企業(yè)對(duì)國(guó)家生產(chǎn)總值（GDP）有著重大影響。在大多數(shù)情況下，特別是在發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的35-40％。

中小企業(yè)缺少貸款選擇

中小企業(yè)的支柱在于能夠獲得融資，而復(fù)雜的銀行流程和高利率似乎成了中小企業(yè)成功的主要障礙，這種情況在發(fā)展中國(guó)家尤為明顯。

中小企業(yè)無(wú)力償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在很大程度上使得大多數(shù)銀行不愿意貸款給這些組織。由于大多數(shù)中小企業(yè)可能沒(méi)有足以拿來(lái)抵押的資產(chǎn)，大多數(shù)銀行更樂(lè)意同具有良好記錄和有形資產(chǎn)的公司打交道。

所以在銀行提出擔(dān)保要求時(shí)，這些企業(yè)只能在困境中掙扎。

區(qū)塊鏈的力量

Auxesis Group＆Cashaa創(chuàng)始人Kumar Gaurav告訴Cointelegraph，區(qū)塊鏈技術(shù)正在推動(dòng)一種新模式，更加靈活，可以進(jìn)行P2P借貸、群眾融資和微貸款等。

Gaurav說(shuō)：

“有了數(shù)字貨幣，在世界任何地方匯出極少量的資金第一次成為現(xiàn)實(shí)，且不收取手續(xù)費(fèi)。貸款人和中小企業(yè)直接聯(lián)系，使流程更快、更合算且更簡(jiǎn)便?！?/p>

他還解釋道，傳統(tǒng)貸款人會(huì)根據(jù)自己不太透明的標(biāo)準(zhǔn)投資，區(qū)塊鏈技術(shù)則可以使每個(gè)人都成為貸款人，采用他們的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)時(shí)追蹤貸款進(jìn)度。此外，貸款可以被代幣化或用來(lái)交易，這為非流動(dòng)性資產(chǎn)提供了流動(dòng)性，并且通過(guò)將貸款分成更小的部分來(lái)最大限度地減少貸方的風(fēng)險(xiǎn)。

今年早些時(shí)候，金融科技兼分析供應(yīng)商Ipreo和分布式賬本技術(shù)公司Symbiont的合資企業(yè)打算解決這個(gè)問(wèn)題。該企業(yè)名為Synaps Loans，他們已經(jīng)開(kāi)發(fā)并測(cè)試了一個(gè)服務(wù)于銀團(tuán)貸款的區(qū)塊鏈解決方案。

從原始概念來(lái)看，銀團(tuán)貸款是由一組貸款人（稱為銀團(tuán)）提供的一筆貸款，這些貸款人共同為單一借款人提供資金。借款人可以是公司、大項(xiàng)目或政府。

瑞信分布式賬本和區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人Emmanuel Aidoo指出，Synaps Loans采用區(qū)塊鏈技術(shù)是否主要用于為上述業(yè)務(wù)提供有效服務(wù)，是否會(huì)探索以太坊智能合約等技術(shù)服務(wù)中小企業(yè)，這些問(wèn)題將在未來(lái)幾個(gè)月內(nèi)得到解答。

Aidoo說(shuō)：

“在接下來(lái)的幾個(gè)月內(nèi)，我們將與Symbiont和Ipreo合作，實(shí)施其他功能，使分布式賬本技術(shù)能夠支持銀團(tuán)貸款的整個(gè)設(shè)施，并實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)采用。項(xiàng)目參與者所帶來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)專長(zhǎng)意味著這種解決方案將被定制為在實(shí)時(shí)交易中應(yīng)用。”

特別關(guān)注中小企業(yè)

另一家聲稱要加強(qiáng)商業(yè)和創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)的區(qū)塊鏈公司是新加坡的WishFinance。

WishFinance稱會(huì)將其整個(gè)投資組合存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，從而為資金、借款人和投資者提高透明度。該公司還稱僅專注于進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金支付（applepay，信用卡等）的中小企業(yè)，僅提供短期（3至36個(gè)月）的商業(yè)貸款。

WishFinance稱會(huì)通過(guò)采用以太坊的智能合約和大數(shù)據(jù)分析確定中小企業(yè)的覆蓋面和現(xiàn)金流來(lái)達(dá)到評(píng)估申請(qǐng)人的目標(biāo)。在貸款還款方面，WishFinance表示會(huì)與收購(gòu)方連接，向中小企業(yè)提供POS終端及其API，并扣除借款人從客戶處獲得的每筆費(fèi)用的3-5％。這種情況發(fā)生在借款人同意時(shí)，從而引入系統(tǒng)的貸款還款程序。

其他使用基于區(qū)塊鏈的貸款系統(tǒng)的初創(chuàng)公司包括Bitbond、Bt crop和使用比特幣的Xcoins，而WeiLend、EthLend和Lending Circles則是使用以太坊的示例。

Gaurav指出，他的公司Auxesis Group正在為印度貸款市場(chǎng)開(kāi)發(fā)一個(gè)名為“Bitkarz”的區(qū)塊鏈解決方案，這將使世界各地的人們能夠投資印度高增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)體中的中小企業(yè)，并通過(guò)比特幣和其他虛擬貨幣投資房地產(chǎn)。

盡管過(guò)去幾年來(lái)，印度已經(jīng)出現(xiàn)了了20多個(gè)社會(huì)貸款平臺(tái)，擁有成千上萬(wàn)的用戶，但它們?nèi)匀恍枰M(jìn)行大量的系統(tǒng)調(diào)整，才能被真正視為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。

解決方案：基于區(qū)塊鏈的貸款

基于區(qū)塊鏈的貸款系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)之一在于它提供了獲得外國(guó)資金的可能性，減少了對(duì)銀行流程的依賴。該系統(tǒng)還使中小企業(yè)有機(jī)會(huì)不依賴其他地方機(jī)構(gòu)，從而為有銀行賬戶和無(wú)銀行賬戶的企業(yè)家提供平等的機(jī)會(huì)。

當(dāng)然，潛在貸款人數(shù)量的增加也增加了中小企業(yè)滿足一些放貸人標(biāo)準(zhǔn)并獲得貸款的機(jī)會(huì)。

然而，Gaurav指出，當(dāng)每個(gè)人都可以成為貸款人時(shí)，審慎不足的風(fēng)險(xiǎn)較高，因此他主張?jiān)谟凶銐虻幕A(chǔ)設(shè)施來(lái)衡量借款人數(shù)據(jù)之前，應(yīng)該提供最小額度的資金。

“一些新興借款群體的信譽(yù)可能無(wú)法能通過(guò)銀行賬戶、工資單等文件來(lái)衡量；數(shù)據(jù)可以被替換，但是要做到這一點(diǎn)，首先要得到獲取并跟蹤這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和標(biāo)準(zhǔn)。因此，目前P2P融資只適用于向多元化中小企業(yè)投入少量資金?！?/p>