零利率、零首付、零月供，越來越多樣的汽車金融產(chǎn)品逐漸成為各大車企占領(lǐng)市場的”利器”，也逐漸改變著人們購車的消費(fèi)習(xí)慣。目前，銀行、金融機(jī)構(gòu)、 廠商、經(jīng)銷商對于汽車金融市場的參與度越來越高，但相較于美國90%以上的汽車金融滲透率，中國市場的滲透率只有將近20%。在中國市場上，汽車金融這塊 蛋糕還很大。

　　消費(fèi)者對于貸款買車的接受度有什么變化?消費(fèi)者是否真的需要汽車貸款來幫助自己提升汽車消費(fèi)的門檻?

　　占比逐年提升

　　年輕人成貸款購車主力人群

　　從本次對我國貸款購車的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，2010年至2013年，消費(fèi)者貸款購車占比由9.3%提升至17.4%，份額提升了8.1%。其中貸款購車消費(fèi) 者呈現(xiàn)出了顯著的年輕化趨勢，其中80后消費(fèi)者占比由2010年的23.5%提升至2013年的43.9%，份額占比提升20.4%，取代70后成為當(dāng)前 貸款購車主力軍。而90后消費(fèi)者占比由2010年的0.4%提升至2013年的4.5%，隨著越來越多的90后走入社會，這個份額必將不斷提升。

　　如果說中國汽車消費(fèi)者近幾年呈現(xiàn)出了驚人的年輕化趨勢，那么汽車貸款就是加速年輕化趨勢的助推劑。因?yàn)槠嚱鹑诠ぞ咭云渥陨淼奶攸c(diǎn)彌補(bǔ)了年輕人購車款不足的劣勢，使他們能夠更加快速地邁過汽車消費(fèi)者的門檻。

　　貸款買哪些車

　　德系居首自主品牌居末游

　　截至11月底，在今年全國銷量前六的分國別乘用車貸款比例排名中，德系車以20.8%的貸款購車比例排名第一，日系車以17.9%的貸款購車比例排名第二，美系車以17.2%的貸款購車比例排名第三，而自主品牌乘用車貸款購車比例為14.0%，位居末游。

　　面對調(diào)查顯示排名，筆者采訪了相關(guān)專家。專家介紹，銷量排名靠前的乘用車國別都有著自己廠商專屬的汽車金融公司，而貸款對于他們品牌的汽車消費(fèi)需求拉升起了很大的作用。相對于其他國別乘用車來說，自主品牌乘用對于汽車金融的發(fā)展仍處于初期階段，部分主流的自主汽車品牌甚至沒有自己的汽車金融公司，自主汽車金融仍需要進(jìn)一步向合資品牌看齊。

　　貸款依舊找銀行

　　廠商貸款認(rèn)可度并不高

　　從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)者選擇銀行汽車貸款占比為56.5%，而選擇廠商汽車貸款的消費(fèi)者占比為35.2%，所占份額低于銀行汽車貸款。目前消費(fèi)者對于汽車貸款的選擇上仍然集中在銀行汽車貸款。

　　消費(fèi)者對于銀行汽車貸款的選擇偏好受貸款覆蓋度影響較大。消費(fèi)者如果選擇一家銀行就可以有多品牌的車型貸款供其挑選，而廠商的汽車貸款的選擇面則較小。 而且，從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，銀行汽車貸款網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也要多于廠商汽車貸款網(wǎng)點(diǎn)。以上兩點(diǎn)是消費(fèi)者對于銀行汽車貸款選擇傾向較高的主要原因。

　　但廠商汽車貸款也有自身的優(yōu)勢。比如，相較于銀行汽車貸款來說，廠商汽車貸款更加專業(yè)化，對于渠道的控制力較強(qiáng)。此外，廠商汽車貸款在審批和放款速度上 也要快于商業(yè)銀行，而且所提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品也更加豐富。所以，消費(fèi)者對于汽車貸款渠道的選擇上也要多多思考，要權(quán)衡貸款渠道的利弊后再去選擇。

　　低利率最吸引人

　　七成未貸款用戶樂意接受

　　據(jù)調(diào)查，在未貸款購車用戶中，有76.4%的消費(fèi)者表示如果未來有購車計劃時，會考慮貸款購車。僅有10.9%的消費(fèi)者表示不愿意貸款購車，其余的12.7%的消費(fèi)者表示未來購車不確定是否會貸款。

　　此外，通過針對不接受貸款購車行為的消費(fèi)者我們也進(jìn)行了數(shù)據(jù)調(diào)查。其中，22.6%的消費(fèi)者不貸款原因是不想還利息，19.1%的消費(fèi)者不貸款原因是經(jīng) 濟(jì)狀況好不需要貸款，18.4%的消費(fèi)者不貸款原因是因?yàn)槭掷m(xù)較繁瑣。中國消費(fèi)者不選擇貸款的主要原因，也透露出對于跨期消費(fèi)的排斥心理，消費(fèi)者這種保守 消費(fèi)理念使得汽車貸款在中國的滲透率較低，很多消費(fèi)者購車時一般都喜歡全款購車。

　　調(diào)查顯示，汽車貸款的促銷方式中對消費(fèi)者吸引最大的是”低利率”。54.3%的消費(fèi)者表示，對低利率貸款方式十分認(rèn)可。其次，21.2%的消費(fèi)者喜歡超 常規(guī)還款期限的貸款方式。僅有15.2%的消費(fèi)者偏好低手續(xù)費(fèi)的貸款方式。對比這三種汽車貸款促銷方式來看，低利率甚至是零利率對于消費(fèi)者的吸引力最大， 如果貸款提供方推出超常規(guī)還款期限加低利率的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，肯定會引發(fā)很多消費(fèi)者的隱性購車需求，也是一種十分有效的汽車促銷手段。