2月6日，農(nóng)歷正是元月初九。對于還沒從節(jié)日氛圍走出來的人們來說，中國銀監(jiān)會這時針對手機銀行公布的“新政”多少顯得有些突然。

　　銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》兩個文件，將于2006年3月1日起正式施行。與以往不同的是，銀監(jiān)會首次將手機銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。而在以前的監(jiān)管體系中，網(wǎng)上銀行一直被視為電子銀行的主流，手機銀行甚至不為人所注意。

　　銀監(jiān)會的舉動牽動了銀行和電信運營商等多方利益的神經(jīng)。據(jù)一位中國移動的內(nèi)部人士向《財經(jīng)時報》透露，銀監(jiān)會選擇這個時候頒布監(jiān)管規(guī)定，一方面是因為手機銀行產(chǎn)業(yè)已經(jīng)相當可觀了，加強風險管理勢在必行，另一方面也與我國近期將上馬3G的背景有關(guān)。

　　“手機銀行一直被視為3G時代的典型應(yīng)用，未來市場潛力不可估量?，F(xiàn)在加強監(jiān)管，肯定會促進這個產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展”。該人士分析說。

　　產(chǎn)業(yè)鏈震蕩：后臺決定命運

　　手機銀行自1999年在國內(nèi)誕生起，經(jīng)過了2001年到2002年的熱潮和近兩年的沉寂之后，在最近幾年得到了飛速發(fā)展。2004年，建行與聯(lián)通運用CDMA1X和BREW技術(shù)合作推出手機銀行業(yè)務(wù)；2005年，中國移動也宣布與銀聯(lián)合作，為10家銀行推出手機銀行業(yè)務(wù)。

　　目前，幾乎大部分銀行均推出了這項業(yè)務(wù)，并受到了用戶的歡迎。據(jù)一份媒體公開的數(shù)據(jù)顯示，截至去年9月，工商銀行推出的基于短信的手機銀行業(yè)務(wù)累計交易數(shù)量2萬多筆，交易金額達1000萬元。

　　而交通銀行自2004年底推出手機銀行后，3個月完成的交易金額也近1000萬元，平均1天交易筆數(shù)近450筆。

　　在電信運營商和各大銀行的牽頭下，手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈也隨之浮出水面。這個產(chǎn)業(yè)鏈的復雜程度堪稱與IPTV類似：包括銀行、信用卡組織、設(shè)備制造商、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商、商業(yè)機構(gòu)、手機供應(yīng)商、開發(fā)商、內(nèi)容提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。如此繁雜的鏈條結(jié)構(gòu)，也從一定程度上折射了其市場容量的巨大。

　　然而，銀監(jiān)會“新政”的頒布，卻可能使這個產(chǎn)業(yè)鏈的格局得以改寫。易觀國際的分析師認為，銀監(jiān)會將手機銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系后，將確保金融機構(gòu)在手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈上處于核心地位。而以往一直占據(jù)主導位置的電信運營商有可能退居次席。而沒有電信、金融背景的其他產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)將面臨出局。

　　據(jù)中國銀監(jiān)會新聞發(fā)言人對外表示，電子銀行的安全性要求較高，其風險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風險，還包括技術(shù)風險。

　　在國際上，大多數(shù)國家依靠外部專業(yè)機構(gòu)對電子銀行的安全性進行評估，提高對電子銀行的管理和監(jiān)管。中國銀監(jiān)會制訂和施行法規(guī)的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評估活動，加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全和風險管理。

　　另外，銀監(jiān)會規(guī)定金融機構(gòu)在申請電子銀行時，還必須提交業(yè)務(wù)情況說明、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、安全評估報告等材料，從而可以從國家層面上安排電子銀行業(yè)務(wù)整體布局，增強銀行間的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，避免眾多銀行的同質(zhì)化、低水平、高強度的競爭；同時金融機構(gòu)可能會聯(lián)合起來，以整體身份與移動運營商談判，增加合作砝碼。

　　“移動運營商由于其深厚的政府背景、強大的實力，將會與金融部門在利益劃分上達成一定程度的妥協(xié)，具有雙重背景的第三方支付平臺會得到更快的發(fā)展；無銀行及運營商背景的第三方支付平臺將面臨移動運營商和金融機構(gòu)的雙重壓力，生存空間將會越來越小?！币子^國際分析師如是認為。

　　3G時代趕超日韓？

　　日本、韓國以及歐美國家在手機銀行業(yè)務(wù)方面均走在中國前列?！摆s韓超日”一度甚至被手機銀行業(yè)務(wù)的從業(yè)人士視為“難以逾越”的目標。

　　據(jù)2月1日韓國中央銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，伴隨著申請手機銀行業(yè)務(wù)的用戶量增長，2005年韓國通過手機完成的銀行業(yè)務(wù)量較前年增長了一倍：業(yè)務(wù)量平均每天達到28.7萬筆，較前年增長了104.4%，遠遠高于網(wǎng)上銀行21.5%的增長速度。自2003年9月SK電訊公司、KTF公司、LG電訊公司等與韓國各大銀行合作推出手機銀行業(yè)務(wù)以來，目前用戶已高達190萬人，比一年前增長了一倍。

　　而在日本，使用手機銀行的用戶數(shù)量更為驚人。日本最大的手機運營商NTT DoCoMo甚至推出一款專門用于這項業(yè)務(wù)的FeliCa手機，用戶可以使用該手機作小額支付，甚至一些百貨公司的會員資料、身份證資料、通行證資料等等都可以存儲在手機里面。

　　但3G的撲面而來，為國內(nèi)手機銀行“趕韓超日”提供了機會。“中國有5億銀行卡用戶和3億手機用戶，如果3G時代能夠順利到來，中國手機銀行業(yè)務(wù)將很快超過日韓?！逼仗煨畔⒓夹g(shù)研究院內(nèi)部人士向《財經(jīng)時報》分析說。普天在過去幾年一直看好手機銀行業(yè)務(wù)，其推出的手機銀行增值業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)已在長沙等地獲得了成功應(yīng)用。

　　“國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，很大程度受限于中國3G的發(fā)展速度。當然，即使在目前2.5G的階段，各大銀行不遺余力的推廣，也使該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度不可小視?！?上述普天人士稱。